Zakup pierwszego domu to magiczny moment. Oprócz zdobycia stałej pracy i ślubu jest to jeden z tych niezaprzeczalnych znaków, że jesteś pełnoprawnym dorosłym. Jest to również proces o długofalowych konsekwencjach finansowych i emocjonalnych. Ostatnią rzeczą, którą chcesz zrobić, to podejmować pochopne decyzje, których będziesz się obawiać. Oto kilka rzeczy, które powinieneś wiedzieć z góry, aby upewnić się, że nie cierpisz z powodu wyrzutów sumienia kupującego.
1. Kup startowy dom jest w porządku.
Niektórzy kupujący siedzą na uboczu, oszczędzając na swój wymarzony dom. Ale kontynuując płacenie czynszu, rezygnujesz z możliwości budowania kapitału własnego z biegiem czasu.
W międzyczasie możesz lepiej kupić skromniejsze miejsce, o ile będziesz tam wystarczająco długo, aby uzasadnić koszty zamknięcia. „W drodze, gdy już osiedlisz się w długoterminowej sytuacji, zawsze możesz wyruszyć w podróż, aby znaleźć swój na zawsze dom”, mówi Greg Vladi, agent w Triplemint Real Estate w Nowym Jorku.
2. Wyszukiwanie online ma swoje ograniczenia.
Pojawienie się internetowych serwisów nieruchomości z pewnością ułatwiło konsumentom zakupy w domu. Ale aby podjąć najlepszą decyzję dla siebie i swojej rodziny, naprawdę musisz wstać z kanapy.
Oglądanie nieruchomości jest bezpłatne – i pozwoli Ci lepiej zorientować się, co ma do zaoferowania każda oferta. „Musisz wyjść i zobaczyć jak najwięcej”, mówi Vladi. „Napij się kawy i idź ze swoim agentem do otwartych domów”.
3. Samodzielna praca może być kosztowna.
Jeśli podoba Ci się pomysł samodzielnego poszukiwania domu, cóż, nie jesteś sam. Na początku podróży łatwo jest być pewnym swoich umiejętności. Kiedy jednak przejdziesz do sedna negocjacji umowy, możesz skończyć z nagłą dawką pokory.
Współpraca z renomowanym agentem kupującego daje Ci dostęp do ich wiedzy specjalistycznej, nie wspominając o sieci bankierów, prawników i innych specjalistów w ich sieci polecającej. A ponieważ są one w rzeczywistości opłacane przez sprzedawcę, tak naprawdę nie ma żadnych dodatkowych kosztów za korzystanie z ich usług. „To naprawdę korzystne dla obu stron” – mówi Vladi.
Sponsorowane przez Better Mortgage
Gotowy na zakup domu?
Pierwszym krokiem w zakupach domowych jest sprawdzenie, na ile naprawdę Cię stać.
(NMLS #330511. Niedostępne we wszystkich stanach. Widzieć Better.com/terms.)
4. Przy wyborze środka liczy się chemia.
„Będziesz ściśle współpracować ze swoim agentem nieruchomości, więc ważne jest, abyś znalazł kogoś, z kim się dogadujesz”, mówi Ivan Estrada, agent Douglas Elliman Real Estate w Los Angeles. Agent powinien być wysoko wykwalifikowany, zmotywowany i mieć wiedzę na temat obszaru, który eksplorujesz.
Twoim pierwszym krokiem powinno być pozyskanie rekomendacji od znajomych i członków rodziny. Jeśli znajdziesz lokalnego agenta na własną rękę, poproś o rozmowę z ostatnimi klientami i zobacz, co mają do powiedzenia.
5. W porządku jest być twórcą list.
Przy niektórych decyzjach opłaca się kierować instynktem. Nie w przypadku czegoś tak złożonego i ważnego jak nowy dom. Vladi zaleca wcześniejsze sformułowanie kryteriów. „Spisz listę rzeczy, które musisz mieć, fajnych rzeczy, które nie są potrzebne, i kompletnie łamiących umowy”, mówi.
Lista może się zmienić, gdy zaczniesz szukać, ale nadal ważne jest, aby ją mieć na początku. Zastanów się na przykład, jakie udogodnienia mają największe znaczenie dla Ciebie i Twojego współmałżonka. I zastanów się, czy jesteś otwarty na remonty, czy wolisz mieć gotowy do wprowadzenia dom.
6. Kupujący mają tendencję do myślenia krótkoterminowego.
Młodzi ludzie mają tendencję do polowania na dom lub mieszkanie z myślą o ich obecnym stylu życia. Ale łatwy dostęp do kawiarni i gastropubów prawdopodobnie będzie dla ciebie mniej ważny niż wysokiej jakości szkoły i dostęp do parkingu po założeniu rodziny.
Vladi radzi klientom, aby oceniając okolice i nieruchomości, myśleli o szerszej perspektywie. Zastanów się, jaki będzie Twój styl życia za kilka lat, nie tylko dzisiaj.
7. Wstępne zatwierdzenia pomagają ukierunkować wyszukiwanie.
Jeśli kupujesz dom z pożyczką, uzyskanie wstępnego zatwierdzenia to ogromna oszczędność czasu, mówi Estrada. Na podstawie Twoich dochodów, historii zatrudnienia i zadłużenia pożyczkodawcy są w stanie powiedzieć Ci z wyprzedzeniem, ile możesz pożyczyć. Dzięki wstępnej akceptacji możesz skoncentrować swoje poszukiwania na nieruchomościach, na które możesz sobie pozwolić. Dodatkowo Twoja oferta będzie silniejsza, ponieważ sprzedawca wie, że możesz uzyskać niezbędne finansowanie.
8. Oszczędzanie na zaliczkę nie wystarczy.
Zaoszczędzenie wystarczającej ilości pieniędzy na zaliczkę i koszty zamknięcia może zająć lata. Ale naprawdę musisz odłożyć więcej. „Miej pieniądze na meble, sprzęt AGD, dywaniki, zaktualizowane wyposażenie, nową farbę i wszelkie inne dodatki, które będziesz chciał mieć po wprowadzeniu się” – mówi Estrada.
9. Kredyt hipoteczny to tylko jedna z Twoich miesięcznych spłat.
Młodzi nabywcy domów mają tendencję do oceniania, na ile mogą sobie pozwolić, patrząc na miesięczną spłatę kredytu hipotecznego dla danej kwoty kredytu. Ale to tylko jedna z opłat, które będziesz płacić regularnie.
Musisz również uwzględnić podatki od nieruchomości, ubezpieczenie domu, opłaty za stowarzyszenie właścicieli domów i – jeśli odkładasz mniej niż 20 procent – ubezpieczenie hipoteczne. Jeśli nie weźmiesz pod uwagę tych wydatków, możesz mieć niegrzeczne przebudzenie.
10. Nawet ładne domy mogą wymagać pracy.
Są pewne aspekty domu, których nie można zmienić, na przykład otoczenie, w którym się znajduje lub ogólny układ. Ale jest wiele rzeczy, które możesz zrobić, aby urozmaicić dom bez rozbijania banku. „Nie daj się zwieść powierzchownym detalom, takim jak kolor farby, osprzęt i dywany” – mówi Estrada. „Te funkcje można łatwo zmienić, gdy dom jest już Twój”.
11. Remonty domów zwiększają wartość odsprzedaży bardziej niż cokolwiek innego.
Właściciele domów często lubią wprowadzać własne akcenty do domu, zwłaszcza jeśli jest to starsza nieruchomość. Ale jeśli postrzegasz swój dom jako dom początkowy, możesz zastanowić się, jak bardzo twój projekt renowacji wpłynie na wartość twojego domu.
Najnowsza analiza autorstwa Przebudowa Magazyn odkrył, że wymiana bramy garażowej faktycznie przyniosła największy zwrot ze wszystkich projektów (właściciele domów odzyskali średnio 98% swoich wydatków). Wśród najbiedniejszych inwestycji znalazło się zainstalowanie przydomowego patio, które przynosi tylko 48 proc. zwrotu.
12. Poprawa wyników kredytowych wymaga czasu.
Pożyczkodawcy wykorzystują Twoją zdolność kredytową, aby określić Twoje oprocentowanie. Biorąc pod uwagę wielkość typowego kredytu mieszkaniowego, nawet niewielki spadek oprocentowania może zaoszczędzić duże pieniądze.
Niestety, praktycznie nie ma możliwości poprawienia swojego wyniku z dnia na dzień. Najlepszym rozwiązaniem jest spłacanie odnawialnego konta kredytowego w ciągu kilku lat i upewnienie się, że dotrzymujesz terminów płatności. Nawet naprawienie błędu w raporcie kredytowym to proces, który może potrwać miesiąc lub dłużej. Im szybciej zaczniesz to robić, tym lepiej.
13. Nie potrzebujesz 20% zaliczki.
Kiedyś pożyczkobiorcy musieli odłożyć 20 procent ceny zakupu w gotówce. Ale w dzisiejszych czasach istnieje wiele opcji zakupu domu, nawet jeśli masz mniej.
Na przykład kredyty hipoteczne FHA wymagają tylko odłożenia 3,5 procent, o ile płacisz składkę na ubezpieczenie hipoteczne, która chroni pożyczkodawcę, jeśli nie spłacisz pożyczki. Inna opcja: program Fannie Mae HomeReady, który ma niski wymóg 3 procent zaliczki. W przeciwieństwie do pożyczek FHA, pożyczkobiorcy HomeReady mają prawo do zaprzestania spłaty ubezpieczenia hipotecznego, gdy zbudują 20-procentowy kapitał własny w swoim domu.
14. Porównywanie pożyczkodawców może zaoszczędzić duże pieniądze.
Jeśli nie ocenisz warunków od wielu pożyczkodawców, nigdy nie dowiesz się, czy otrzymujesz najlepszą ofertę. Kupuj różne źródła finansowania, w tym banki, SKOK-i i firmy hipoteczne. Ale nie patrz tylko na stopę procentową – liczą się również koszty zamknięcia. Przejrzyj Oszacowanie pożyczki, dokument, który pożyczkodawcy dostarczają Ci po złożeniu wniosku o kredyt hipoteczny, aby zobaczyć, ile pobierają od Ciebie różnych opłat.
15. Możesz zabezpieczyć się klauzulami awaryjnymi.
Nawet domy, które na pierwszy rzut oka wyglądają świetnie, mogą mieć trudne do wykrycia problemy, takie jak pleśń wewnątrz ścian lub niewłaściwe okablowanie. Uwzględnienie w umowie warunkowej inspekcji domu pozwala wycofać się z umowy lub negocjować naprawy, jeśli jeden z tych problemów wyjdzie na jaw.
Możesz również chcieć włączyć awaryjne finansowanie domu, które chroni kupującego, jeśli jego pożyczka się nie powiedzie. Bez awaryjnego na miejscu, być może będziesz musiał zapłacić gotówką lub odejść i stracić zarobione pieniądze.
