Czy prawdopodobna jest recesja? Cóż, pomimo ponurego obrazu finansowego na dużą skalę, jest dobre wieści gospodarcze tam. Prawie wszystkie miejsca pracy utracone podczas pandemii powróciły, a pracodawcy wciąż zatrudniają. Miesiące kontroli bodźców i zerowe koszty dojazdów zmniejszyły zadłużenie i zwiększyły oszczędności. Zwariowani Amerykanie podróżują, zatrzymują się w hotelach i chodzą do restauracji. Pieniądze się poruszają.
Ale chociaż wydajemy więcej, dostajemy mniej. Niekontrolowana inflacja, niebotyczne ceny gazu oraz gwałtownie spadające rynki akcji i kryptowalut przyćmiewają pozytywne wskaźniki gospodarcze. Gdy prezes Rezerwy Federalnej, Jerome Powell, podnosi stopy procentowe, aby ograniczyć inflację, wskaźnik zatrudnienia jest zagrożony, a klimat się pogarsza. Konsumenci i inwestorzy cierpią.
„Nie mam wątpliwości, że jesteśmy w recesji” Howard Dworkin, przewodniczący Dług.com i przewodnik po finansach osobistych, mówi. „Może ekonomiczne i techniczne definicje recesji jeszcze nie trafiły, ale jesteśmy na miejscu”.
Jeśli recesja jest rzeczywiście nieuchronna, lepiej być przygotowanym niż zaskoczonym. Co zatem należy zrobić, aby przygotować się na recesję? Poprosiliśmy doradców finansowych i innych ekspertów o rady dotyczące przetrwania burzy. Zalecili różne taktyki, od ograniczania wydatków i gromadzenia oszczędności (oba łatwiej powiedzieć niż zrobić) do dokładnego przyglądania się zadłużeniom i wykorzystywania wszelkich strat na swoją korzyść. Oto, co należy wziąć pod uwagę.
1. Zbuduj swoje oszczędności
Przypomnij sobie stare powiedzenie o drzewach: najlepszy czas na sadzenie jednego był 20 lat temu. Drugi najlepszy czas jest dzisiaj. To samo dotyczy oszczędności. Wysiądź jak najwięcej gotówki, zaczynając od teraz. A kiedy mówimy o gotówce, mamy na myśli właśnie to: płaską walutę, a nie inwestycje czy aktywa. Doradcy finansowi zazwyczaj doradzają tworzenie funduszy awaryjnych, które mogą pokryć co najmniej trzy do sześciu miesięcy” warte wydatków, koncepcja, która będzie wydawać się dzikim science fiction, jeśli żyjesz od wypłaty do wypłata. Niemniej jednak, jeśli nie masz oszczędności, konieczne jest, abyś zaczął oszczędzać teraz. A jeśli masz jakieś oszczędności, zaoszczędź więcej. „Jeśli masz trzy miesiące, możesz chcieć zbliżyć się do przedziału sześciu miesięcy w przypadku spowolnienia gospodarki i utraty pracy” Kansas City, MO, planista finansowy Kyle Hill mówi. „Zdobywanie nowego koncertu może potrwać dłużej niż wcześniej”.
2. Przytnij wydatki
Wraz z rosnącymi kosztami towarów konsumpcyjnych twoja pensja wydaje się być napięta tak daleko, jak to tylko możliwe. Choć może się to wydawać niemożliwe, musisz znaleźć sposoby na mniejsze wydatki. „Spójrz na ograniczenie niektórych uznaniowych wydatków, aby stworzyć większą marżę w swoim budżecie, abyś mógł odłożyć więcej pieniędzy” – mówi Hill. Prawdopodobnie nie wydaje się, że wydajesz pieniądze frywolnie. Ale zagłębiaj się. Wyciągnij rachunki z karty kredytowej i wyszukaj powtarzające się opłaty. Czy subskrybujesz wiele usług przesyłania strumieniowego? Zmniejsz go do jednego na kilka miesięcy. Kupujesz obiady w każdy dzień pracy? Planuj z wyprzedzeniem i pakuj posiłki. Jak często kupujesz alkohol? Nawet jeśli ograniczysz wydatki dyskrecjonalne o kilka tygodni, może to zrobić zauważalną różnicę.
3. Pokonaj każdy dług, jaki możesz
Salda kart kredytowych są jak czarna pleśń. Łatwo je zetrzeć, gdy są małe, ale gniją wszystko, czego dotkną, jeśli pozwolisz im rosnąć. To trudna sprawa, aby stworzyć fundusz ratunkowy podczas spłacania długu, to jasne. Skieruj jak najwięcej pieniędzy dzisiaj na spłatę zadłużenia konsumenckiego (tj. niehipotecznego), z szczególny nacisk na dług ze zmiennymi stopami, które prawdopodobnie wzrosną, gdy Fed będzie majstrował przy odsetkach stawki.
4. Inwestuj na dłuższą metę
Jeśli masz pod ręką wystarczającą ilość gotówki na sześć miesięcy lub dłużej, zacznij patrzeć dalej w przyszłość i wykorzystaj dzisiejsze warunki ekonomiczne na swoją długoterminową korzyść. Szybkie zastrzeżenie: jako dyrektor generalny miliardera Berkshire Hathaway Warren Buffett ostrzegł słynnie, nie da się zmierzyć ani pokonać rynku. Niemniej jednak może nadszedł czas, aby rozważyć możliwości kupowania tanio dzisiaj i sprzedawania drogo w dalekiej przyszłości.
„Jeśli teraz zmaksymalizujesz swoje Roth IRA, te same fundusze, w które zainwestowałbyś na początku roku, są teraz w wielu przypadkach o 20% lub więcej tańsze” – mówi Hill. „Oznacza to, że otrzymujesz więcej akcji za tę samą kwotę w dolarach w porównaniu z początkiem roku”.
To nie jest pewny zakład. Rynek może spaść niżej, zanim osiągnie dno i odbije. Ale, jak zauważa Hill, w dłuższej perspektywie rynek historycznie ma trajektorię zwyżkową. „Jeśli masz 30 lat i oszczędzasz na emeryturę, najprawdopodobniej rynek będzie wart więcej, gdy przejdziesz na emeryturę, niż jest teraz”, mówi Hill.
5. Zastanów się ponownie nad swoją mieszanką inwestycyjną
Przez ostatnią dekadę giełda kwitła jak DJ z parkietu na Ibizie, trzymając ręce w powietrzu, aby ekscytujące inwestycje, które z dnia na dzień podwoiły się, potroiły lub zwiększyły. Ta partyjna atmosfera odbiła się na bardziej konserwatywnych aktywach. Jeśli skonsultujesz się z planistą finansowym, może on powiedzieć, że to doskonały czas, aby ponownie przyjrzeć się miksowi akcji z obligacjami na koncie 401(k) lub innym rachunkach inwestycyjnych.
„Niekoniecznie opowiadam się za staniem się bardziej konserwatywnym, zwłaszcza że rynek już spadł, ale warto to ponownie odwiedzić, jeśli chcesz być bardziej konserwatywny w pewnym momencie w przyszłości”, mówi Wisconsin Financial doradca Elliott Appel.
6. Straty na inwestycjach w żniwa dla zysków podatkowych
Może fundusz, z którym wiązałeś tak wielkie nadzieje, nie zabrał cię do ziemi obiecanej. W rzeczywistości stracił znaczną ilość pieniędzy. Niemniej jednak, może to zrobić dla ciebie trochę dobrego w sezonie rozliczeń podatkowych. „Jeśli zainwestowałeś na rynku, weź teraz swoje straty podatkowe”, mówi Dvorkin, zauważając, że płatnicy podatkowi mogą pokryć nawet 3000 USD w stosunku do zwykłego dochodu ze strat. Zauważa również, że mogą istnieć korzyści podatkowe związane z przekształceniem tradycyjnych kont IRA z odroczonym opodatkowaniem w podlegające opodatkowaniu konta ROTH IRA, w których właściciele płacą podatek, na rynkach o niższym poziomie, na których ponosisz straty. Pamiętaj, że jest to ryzykowny manewr, więc jeśli spróbujesz, postępuj ostrożnie i za radą doradcy podatkowego.
7. Zostań pracownikiem, którego potrzebujesz w następnej pracy
Jeśli uważasz, że zbliżają się zwolnienia, nie trać czasu na martwienie się o utratę obecnej pracy. Poświęć ten czas i energię na zdobycie następnej pracy. Udoskonal swoje CV dzięki nowym umiejętnościom i przydatnym poświadczeniom. Jeśli jesteś na północ od 35, jest to szczególnie ważne, ponieważ starsi pracownicy zarabiający wyższe pensje są na ogół bardziej narażeni na zwolnienia niż ich młodsi, tańsi koledzy. Dostępna jest szeroka gama zajęć online, kursów i obozów treningowych. Ale cokolwiek wybierzesz, zacznij jak najszybciej. „Podnieś swoje umiejętności, zanim coś się wydarzy, a nie po” — mówi Dworkin. „Nauczenie się umiejętności zajmuje ci czas”.
