Koniec grudnia to oczywiście pora roku na dzielenie się dobrymi nowinami i doganianie bliskich – nawet jeśli wymaga to zalogowania się na swoje konto Zoom. Z czasem wolnym od pracy i zakończeniem podatek rok, zdarza się również, że jest to fantastyczna okazja, aby dać swoje finanse raz na zawsze. Chociaż z pewnością nie jest to zabawna aktywność wakacyjna, podjęcie kroków w celu zmniejszenia odpowiedzialności IRS i zwiększyć oszczędności może być najlepszym prezentem, jaki możesz sobie podarować w tym sezonie.
Aby mieć pewność, że zaczniesz 2021 rok na właściwej stopie, oto 10 wskazówek finansowych, które pomogą Ci upewnić się, że Twoje finanse są dopięte na ostatni guzik przed końcem roku.
1. Wykonaj analizę przepływów pieniężnych
Koniec roku to świetny czas, aby dokładnie sprawdzić swoje finanse, mówi Jonathan Drubner, doradca majątkowy z Los Angeles z Przecięcie kapitału. Zaleca przelanie kilku ostatnich wyciągów bankowych i rachunki kart kredytowych aby dowiedzieć się, ile wydajesz w typowym miesiącu.
Dobry sposób na ocenę wydajności wydatków? Porównaj swój roczny dochód ze stałymi wydatkami. Jeśli zauważysz, że duża część Twojej gotówki jest przeznaczana na dowolne zakupy, czas podjąć działania. „Po namyśle możesz nie być pod wrażeniem podejmowanych decyzji” — mówi Drubner. „Może powinieneś przeznaczyć więcej na swoją emeryturę, a mniej na swojego ulubionego szefa sushi”.
2. Przejrzyj swoją strategię inwestycyjną
Kiedy robisz samoocenę, możesz również zalogować się na swoje konta emerytalne – zwłaszcza jeśli nie jesteś typem, który spogląda na swoje 401(k) saldo co tydzień. Zazwyczaj w ciągu roku niektóre klasy aktywów osiągają lepsze wyniki niż inne. Więc jeśli Twój miks zasobów zaczyna się psuć, będziesz chciał wprowadzić pewne poprawki.
„Jeśli masz jakieś pozycje, które przekroczyły poziom w 2020 r., nie bój się sprzedawać wysoko, zrealizuj niektóre z tych zysków i obracaj nowo znalezioną gotówkę na dyby myślisz, że możesz być gotowy wybuchnąć w 2021 roku”, mówi Drubner.
3. Wykorzystaj straty akcji na swoją korzyść
Jedyną wadą bycia wykwalifikowanym doborem akcji: prawdopodobnie skończysz z większym rachunkiem za zyski kapitałowe, gdy sezon podatkowy przybywa. Możesz złagodzić ten efekt uboczny, wyszukując jakieś klocki w swoim portfelu i sprzedając je przed nastaniem stycznia, mówi Michael Repak, starszy planista nieruchomości z Janney Montgomery Scott w Filadelfii. Straty te można następnie wykorzystać do zrekompensowania niektórych zysków podlegających opodatkowaniu.
Uważaj tylko przy odkupieniu jakichkolwiek papierów wartościowych, na których zgłosiłeś stratę, aby uniknąć konfliktu z zasada „wyprzedaż prania”, ostrzega Repak. Przepis ten nie zezwala na pobieranie podatków od wszelkich sprzedawanych akcji, a następnie ich odkup 30 dni przed lub po dacie sprzedaży akcji.
4. Dokonaj konwersji Rotha
Jeśli masz trochę czasu między wieszaniem świątecznych bibelotów a oglądaniem Grinch po raz dziesiąty możesz po prostu rzucić okiem na swoje konta emerytalne. Repak mówi o zamianie niektórych z nich na wariant Roth, w którym przekazujesz dochód po opodatkowaniu w zamian za wolne od podatku wypłaty na emeryturze.
Konta Roth mogą być świetnym sposobem zabezpieczenia się przed przyszłymi podwyżkami stawek podatkowych, zwłaszcza jeśli jesteś młodszym rodzicem, a Twoje najlepsze zarobki jeszcze przed Tobą. Jeśli w tym roku znajdujesz się w niższym przedziale podatkowym z powodu zwolnienia, jeszcze bardziej zminimalizujesz jednorazowe uderzenie podatkowe związane z konwersją. „Koniec roku to zazwyczaj najlepszy czas, aby się temu przyjrzeć, ponieważ ogólny obraz podatkowy za bieżący rok jest ogólnie dość jasny” – mówi Repak.
5. Postaw na ustawę o opiece
Jeśli nie znasz niektórych głównych przepisów ustawy CARES, która została uchwalona na początku pandemii, nadszedł czas na odrobienie pracy domowej. Ustawa stymulacyjna pozwala na specjalne opodatkowanie niektórych działań związanych z planem emerytalnym, które miały miejsce w 2020 roku, co może mieć duże znaczenie, gdy wiosną rozliczysz się z Wujkiem Samem.
Na przykład każdy, kto wziął dystrybucję „związaną z COVID” z planu emerytalnego z odroczonym opodatkowaniem w wysokości 100 000 USD lub mniej, zrzeka się 10-procentowej kary za wczesne wypłaty, mówi Repak. Co więcej, możesz złagodzić wpływ podatków poprzez równomierne rozłożenie dystrybucji na trzy lata po powrocie. Jeśli więc dokonałeś dystrybucji w wysokości 15 000 USD w tym roku, możesz zgłosić 5 000 USD w latach 2020, 2021 i 2022.
A jeśli chcesz całkowicie odroczyć uderzenie podatkowe (lub przynajmniej do czasu przejścia na emeryturę), przepisy pozwalają na przywrócenie wypłaty do planu w ciągu trzech lat. Bądź jednak ostrożny – te specjalne wyjątki w ustawie CARES ograniczają się do wypłat dokonanych w 2020 roku.
6. Zwiększ swój wskaźnik oszczędności
Czy była kiedykolwiek impreza świąteczna, na której dodałeś tylko? dotykać więcej bourbonu, niż wymagał przepis na ajerkoniak – wystarczy, aby uzyskać korzyści, ale nie na tyle, aby ktokolwiek go zauważył? To ta sama podstawowa filozofia, którą chcesz zastosować do swoich rachunków inwestycyjnych.
Nawet zwiększenie wkładu o jeden procent rocznie może mieć duże znaczenie w dłuższej perspektywie, mówi Jimmy Lee, dyrektor generalny Wealth Consulting Group w Las Vegas. Następnie powtarzaj te przyrostowe korekty, aż osiągniesz docelowy wskaźnik oszczędności. „Nie będzieszzwróć uwagę na różnicę w wynagrodzeniu do domu”, mówi Lee. „A jeśli to zrobisz, w twoim interesie finansowym będzie odpowiednie zaplanowanie budżetu”.
7. Chroń się przed najgorszym scenariuszem
Początek nowego roku jest zwykle dobrą okazją do ponownej oceny pełnego obrazu sytuacji finansowej, w tym wszelkich luk w ubezpieczeniu. O ile nie masz wyjątkowo głębokich kieszeni niezbędnych do przetrwania tragicznego wydarzenia, wszyscy żywiciele rodziny w gospodarstwie domowym powinni mieć wystarczające ubezpieczenie na życie i inwalidztwo. „Zawsze jest bardzo niefortunne, gdy dowiaduję się, jak małżonek i dzieci zostaną pozostawieni bez wystarczającego majątku, aby kontynuować obecny styl życia” – mówi Lee.
8. Przejrzyj swoją strategię oszczędzania na studiach
Kolejna finansowa konieczność o tej porze roku: upewnienie się, że jesteś na dobrej drodze, aby pomóc swoim dzieciom opłacić studia. Czcigodne plany oszczędnościowe 529, które mają potencjał wzrostu w czasie w oparciu o wyniki rynkowe, są z pewnością dobrą opcją dla wielu rodzin. Ale Lee sugeruje również przyjrzenie się programom przedpłaconych czesnego, jeśli mieszkasz w jednym z 12 stanów, które je oferują. (L1) „Używam 529 na wydatki mojej córki i działa świetnie”, mówi.
9. Skonsoliduj swój dług
„To sezon na… zarządzanie długiem? Przy oprocentowaniu kredytów hipotecznych oscylują wokół historyczne upadki W tym miesiącu koszty refinansowania typu cash-out lub skorzystania z linii kredytowej pod zastaw domu są trudne do pobicia. Jeśli masz dług o wysokim oprocentowaniu – być może z powodu szaleństwa na Amazon w tym okresie świątecznym – Repak sugeruje wykorzystanie tych środków do spłaty. „Każdy, kto byłby tym zainteresowany, chciałby skorzystać, zanim stawki wzrosną”, mówi.
10. Wykorzystaj fundusze FSA, zanim je stracisz
Elastyczna organizacja wydatkóws to świetny sposób na zmniejszenie całkowitego rachunku podatkowego za cały rok. Ale IRS może być wręcz podobny do Scrooge'a dla ludzi, którzy nie są ostrożni, usuwając wszelkie środki pozostawione na koncie po 31 grudnia.
Repak radzi rodzicom, aby sprawdzili, czy nadal mają równowagę. Jeśli to zrobisz, dowiedz się, czy istnieją jakieś kwalifikowane wydatki medyczne, na które możesz przeznaczyć te pieniądze. „Koniec roku może być odpowiednim momentem, aby kupić nowe okulary lub zająć się odroczoną pracą dentystyczną”, mówi.
