W zeszłym tygodniu Departament Edukacji USA opublikował długo oczekiwane wytyczne dotyczące oblężonej spłaty zależnej od dochodu (IDR) program, inicjatywa mająca na celu pomóc osobom o niższych dochodach szybciej spłacać kredyty studenckie i przy mniejszym wpływie na ich miesięczny koszt budżet.
Pożyczki studenckie nigdy nie miały być dożywotnim wyrokiem, ale z pewnością jest to odczuwalne w przypadku pożyczkobiorców zablokowanych z umorzenia długów, do których są uprawnieni — powiedział amerykański sekretarz edukacji Miguel Cardona. „Dzisiaj Departament Edukacji zacznie naprawiać lata niepowodzeń administracyjnych, które skutecznie odmawiały obietnicy umorzenia pożyczki niektórym pożyczkobiorcom zarejestrowanym w planach IDR. Działania te po raz kolejny pokazują zaangażowanie administracji Bidena-Harrisa w realizację celów znaczące umorzenie długów i zapewnienie, że federalne programy pożyczek studenckich są zarządzane sprawiedliwie i efektywnie."
Wyjaśniono problemy z programem spłat opartym na dochodach
Zasadniczo IDR opiera spłatę pożyczek studenckich na dochodach i wielkości rodziny oraz zapewnia ścieżkę do umorzenia pożyczki po 20-25 latach kwalifikujących się płatności. Jednak od samego początku program był niewłaściwie prowadzony. Pożyczki, które powinny kwalifikować się do umorzenia, nie zostały zaliczone z powodu błędów pisarskich i księgowych oraz konsumentów nie zostali poinformowani przez swoich doradców kredytowych, że okresy wyrozumiałości lub odroczenia nie liczą się do przebaczenia okres. Podobnie luki w konsolidacji kredytów, które spowodowały, że okresy kwalifikujące IDR zostały zasadniczo zresetowane do zera, nie zostały jasno przekazane kredytobiorcom.
Rzecznicy konsumentów oskarżyli firmy obsługujące pożyczki o celowe wprowadzanie pożyczkobiorców w błąd w celu konsolidacji kredytów lub podejmowania innych kroków, które mogłyby liczyć się z umorzeniem pożyczki. I istnieją dowody na to, że ani rząd, ani kontrahenci obsługujący pożyczki wynajęci przez rząd nie rejestrowali dokładnie płatności, które powinny były iść w kierunku spełnienia tego limitu przebaczenia.
W zeszłym roku prezydent Biden i Departament Edukacji ogłosili przegląd programu IDR, w tym jednorazowy kredyt na pożyczki, które były niewłaściwie obsługiwane. W końcu ogłoszono szczegółowe informacje dotyczące tego kredytu, kto może się go spodziewać i w jakiej wysokości.
W przypadku kwalifikujących się pożyczek Departament Edukacji zapewni kredyt dostosowawczy do każdej kwalifikującej się do IDR pożyczki Federal Direct lub federalnej pożyczki na edukację rodzinną (FFEL), zgodnie z poniższymi wytycznymi.
Według StudentAid.gov, "TKorekta konta będzie wliczana do przebaczenia IDR, w tym”:
- „dowolne miesiące w stanie spłaty, niezależnie od dokonanych płatności, rodzaju pożyczki lub planu spłaty;
- „12 lub więcej miesięcy nieprzerwanej wyrozumiałości lub 36 lub więcej miesięcy kumulatywnej wyrozumiałości;
- „wszelkie miesiące spędzone w trudnościach ekonomicznych lub odroczeniach wojskowych w 2013 r. lub później;
- „wszelkie miesiące spędzone na jakimkolwiek odroczeniu (z wyjątkiem odroczenia w szkole) przed 2013 r.”; I
- „w dowolnym momencie spłaty (lub odroczenia lub wyrozumiałości, jeśli dotyczy) wcześniejszych pożyczek przed konsolidacją tych pożyczek w pożyczkę konsolidacyjną”.
Co być może najważniejsze, Departament Edukacji zauważył również, że większość kwalifikujących się pożyczkobiorców otrzyma kredyt na około trzy lata w celu uzyskania przebaczenia. — podczas gdy kilka tysięcy kredytobiorców ze starszymi kredytami, którzy spłacają od 20-25 lat, prawdopodobnie doczeka całkowitego umorzenia pozostałych salda.
Pożyczkobiorcy zapisani do programu Public Service Loan Forgiveness (PSLF), kolejnej niespokojnej i niewłaściwie obsługiwanej usługi pożyczkowej, która obiecała ulgi dla pożyczkobiorców, którzy przez określony czas pracowali w służbie publicznej lub sektorze non-profit, również skorzystają na nowej zasadzie. Według agencji Federal Student Aid wszystkie płatności zaksięgowane na pożyczkach IDR zostaną również zaksięgowane na kwalifikujących się pożyczkach PSLF, o ile spełnione zostaną warunki zatrudnienia. Departament Edukacji szacuje, że te korekty kont spowodują całkowite przebaczenie dla około 40 000 pożyczkobiorców PSLF.
W przypadku wielu pożyczkobiorców korekty zostaną zastosowane automatycznie. Ale dla innych niektóre kroki mogą być konieczne, aby zakwalifikować się lub zmaksymalizować korzyści:
- Pożyczkobiorcy z federalnymi pożyczkami bezpośrednimi i wspieranymi przez rząd pożyczkami FFEL powinni zobaczyć automatyczną korektę. Nie są wymagane żadne kroki.
- Pożyczkobiorcy z komercyjnymi pożyczkami FFEL, pożyczkami Perkins obsługiwanymi przez ich instytucję edukacyjną lub Pożyczki na pomoc w edukacji zdrowotnej (HEAL) powinny skonsolidować te pożyczki w federalną pożyczkę bezpośrednią dla zakwalifikować.
- Kredytobiorcy FFEL, którzy chcą zakwalifikować się do PSLF, powinni skonsolidować pożyczkę Federal Direct, ponieważ pożyczki FFEL nie kwalifikują się do programu PSLF.
- Pożyczkobiorcy z wieloma pożyczkami i różnymi historiami spłat powinni rozważyć konsolidację korekta również zostałaby skonsolidowana i przyniosłaby bardziej znaczący kredyt, niż gdyby została podzielona między wiele kredytów.
Departament Edukacji szacuje, że korekty zostaną wprowadzone do 2024 r., ale kredytobiorcy, którzy potrzebują konsolidacji, muszą zakończyć ten proces do końca 2023 r. Więcej informacji na temat konsolidacji kredytów można znaleźć na stronie StudentAid.gov.
