Chociaż prezydenta Bidena szeroki plan umorzenia pożyczki może utknąć w prawnym błocie z nieuchronną bitwą Sądu Najwyższego, administracja wciąż ma kilka sztuczek w swoim zbiorowym rękawie, aby pomóc złagodzić ciężar pożyczek studenckich. Jedną z takich sztuczek jest nowy plan ogłoszony przez administrację Bidena mający na celu reorganizację programu spłaty zależnej od dochodu, programu dla kredyty studenckie, które mają na celu ustalenie miesięcznych spłat kredytów studenckich według stawki, która powinna być przystępna, w oparciu o twoje dochód.
Nowy plan, ogłoszone we wtorek, skupi się na ograniczeniu kwot płatności dla pożyczkobiorców o niskich i średnich dochodach, w szczególności tych korzystających z planów spłaty zależnej od dochodu (IDR).
Plany spłat oparte na dochodach to plany płatności dla pożyczkobiorców federalnych o niskich i średnich dochodach, w których miesięczna spłata kredytu studenckiego jest oparta na twoich dochodach i wielkości rodziny.
Celem tych planów jest, aby płatność była przystępna w zależności od tego, ile przynosisz do domu, a po 20 do 25 latach konsekwentnych płatności teoretycznie twoje pożyczki są całkowicie spłacane.
Oczywiście w praktyce nie jest to takie proste. Problemy z IDR są znane: dla wielu obecna formuła, która zwykle ustala miesięczne płatności na poziomie 10% dochodu uznaniowego, nadal wydaje się nieopłacalna w zależności od tego, gdzie mieszkają i jak daleko zaprowadzą ich pieniądze. I, kwestie biurokratyczne wszystkie doprowadziły do utraty dokumentów, wzrostu odsetek, opóźnień w przetwarzaniu IDR i drapieżnych pożyczek usługodawców, co ostatecznie uniemożliwia pożyczkobiorcom anulowanie pożyczek pomimo konsekwentności płatności.
Zgodnie z informacjami z Departamentu Edukacji, pożyczkobiorcy w planach spłat opartych na dochodach mogą spodziewać się:
- Pojedynczy pożyczkobiorcy, którzy zarabiają mniej niż 15 USD na godzinę lub około 30 600 USD rocznie, kwalifikują się do 0 USD miesięcznie
- Małżonkowie w czteroosobowej rodzinie, którzy zarabiają mniej niż około 62 400 USD rocznie, kwalifikują się do 0 USD miesięcznie
- Miesięczne spłaty pożyczek dla studentów studiów licencjackich zostaną obniżone o 50% dla osób, których zarobki przekraczają powyższe progi
- Dla osób z planami IDR, które nie spełniają wymagań dotyczących dochodu dla płatności 0 USD miesięcznie, propozycja ulegnie zmniejszeniu wymagana miesięczna płatność od 10% do 5% miesięcznego dochodu — 5% dla pożyczkobiorców studiów licencjackich i 10% dla absolwentów pożyczkobiorcy
- Jeśli miesięczna płatność IDR pożyczkobiorcy nie pokrywa w pełni odsetek od tych pożyczek, ten interes zostanie umorzony
- Studenci z mniej niż 12 000 USD pierwotnego zadłużenia zobaczyliby, że pozostałe salda zostaną wymazane po dekadzie płatności, zamiast po dwóch dekadach, za NerdPortfel
Według wiadomości ABC, kredytobiorcy o niskich dochodach mogli odnotować spadek płatności nawet o 0,83 USD za dolara należnego, a kredytobiorcy o najwyższych dochodach mogli odnotować spadek o 0,05 USD za dolara należnego.
„Dzisiaj administracja Bidena-Harrisa proponuje historyczne zmiany, które umożliwiłyby spłatę kredytu studenckiego bardziej przystępny cenowo i łatwiejszy w zarządzaniu niż kiedykolwiek wcześniej” – powiedział amerykański sekretarz edukacji Miguel Cardona oświadczenie. „Nie możemy wrócić do tego samego zepsutego systemu, jaki mieliśmy przed pandemią, kiedy milion pożyczkobiorców nie spłacali swoich pożyczek w ciągu roku, a rosnące odsetki sprawiły, że miliony były winne więcej niż początkowo pożyczone.
W jaki sposób propozycja Planu spłat uzależnionych od dochodów wpływa na odsetki?
Znacznie. Zgodnie z nowym planem, niezapłacone odsetki zostaną umorzone, o ile płatności zostaną dokonane zgodnie z planem.
Plan obejmie również problem kapitalizacji odsetek, podstępna technika, która skutkuje zwiększeniem salda głównego poprzez zamianę niespłaconych odsetek na pożyczkę studencką sald, tym samym naliczając odsetki od odsetek i powodując wzrost sald nawet po dokonaniu miesięcznych płatności czas.
„Te proponowane przepisy zmniejszą miesięczne płatności dla pożyczkobiorców studiów licencjackich o połowę i stworzą szybsze ścieżki do przebaczenia, więc pożyczkobiorcy mogą lepiej zarządzać spłatami, unikać zaległości i niewypłacalności oraz skupiać się na budowaniu lepszej przyszłości dla siebie i swoich rodzin”, Cardona powiedział.
Analitycy spodziewają się, że zmiany przełożą się na kredyty są spłacane od 10 do 20 lat po ich zabraniuw porównaniu do osób w wieku od 20 do 30+ lat, zgodnie z obowiązującymi przepisami.
A co z jednorazowym przebaczeniem kredytu studenckiego?
Chociaż cel administracji Bidena polegający na wybaczeniu 10 000 USD na pożyczkobiorcę i do 20 000 USD na pożyczkobiorcę odbiorcom dotacji Pell jest testowany w sądu, nowa propozycja Departamentu Edukacji ułatwi kredytobiorcom osiągnięcie pełnego umorzenia kredytu studenckiego poprzez już ustanowione programy.
Ci, którzy uczestniczą w programie umorzenia pożyczek na usługi publiczne, który był nękany przez biurokratyczną biurokrację i administracyjne snafus, mogą uzyskać przebaczenie w mniej niż połowę czasu obecnie obiecanego w ramach pożyczki na usługi publiczne Program przebaczenia.
Prezydent Biden ogłosił swój długo oczekiwany program wybaczania pożyczek studenckich w sierpniu zeszłego roku, ale republikanin prawodawcy z całego kraju szybko ją odrzucili, kwestionując jej konstytucyjność i doprowadzając do całości program zatrzymując się.
Sąd Najwyższy wysłucha argumentów w sprawie dwóch spraw wniesionych przeciwko administracji Bidena w lutym, a decyzja ma zapaść w czerwcu. Do tego czasu wstrzymanie spłaty kredytów studenckich w okresie pandemii potrwa co najmniej do czerwca 2023 r., pod warunkiem pożyczkobiorcom nieco więcej czasu na planowanie przyszłości w coraz bardziej niestabilnym otoczeniu gospodarczym.
