Wiosna to czas przygotowań, niezależnie od tego, czy chodzi o sadzenie cebulek kwiatowych w ogrodzie, czy porządkowanie bezbożnego bałaganu, w który garaż zamienił się zimą. Ale jeśli zapytasz wielu ludzi, kiedy ostatnio to zrobili utrzymanie ich finansów, prawdopodobnie będziesz miał zdezorientowane spojrzenia.
Faktem jest, że regularna autorefleksja, jeśli chodzi o sprawy finansowe, jest absolutnie kluczowa, jeśli masz nadzieję osiągnąć swoje cele życiowe i chronić swoją rodzinę w przypadku nieoczekiwanego zdarzenia. W tym duchu Ojcowski zapytał trzy fdoradcy finansowi na co każdy rodzic powinien być w stanie odpowiedzieć na temat swojego życia finansowego. Oto, co mieli do powiedzenia.
1. Jakie są Twoje cele finansowe i życiowe?
Brzmi dość prosto. Ale bez „dlaczego” – tj. określenia długoterminowych celów Twojej rodziny – trudno jest zebrać dyscyplina niezbędna, aby odłożyć zakup nowego SUV-a lub wakacje na Bahamach, aby wzmocnić swój oszczędności.
„Gdy masz zdefiniowane cele, może to zapewnić niezbędną motywację do zbadania nawyków związanych z wydatkami i potencjalnie do wprowadzenia korzystnych zmian”
„Budżetowanie powinno naprawdę zacząć się od tego, jak pary siadają i rozmawiają o długoterminowych celach, które mają wpływ finansowy” – dodaje Steve Martin z firmy Oasis Wealth Planning Advisors w Nashville. Obejmuje to wszystko, od przejścia na emeryturę, przez naukę w college'u, po zakup używanego samochodu nastolatkowi. Identyfikując to, co naprawdę jest dla Ciebie ważne, wychodzisz z lepszym poczuciem nie tylko tego, co ty Móc wydawać, ale także to, co ty powinnam wydawać pieniądze na.
2. Masz jakiś dług? Jeśli tak, jakiego rodzaju?
Jeśli jesteś na minusie, jednym z najlepszych sposobów na finanse jest poważne podejście do spłacania wysoko oprocentowanych pożyczek. Ale to wymaga trochę strategii.
"Jeśli masz dług, wiedząc, że stopa procentowa jest koniecznością, aby ustalić priorytety spłaty i zminimalizować odsetki”, mówi Bush.
Często rodzice nie dostrzegają różnicy między „dobrym” długiem, takim jak kredyt hipoteczny lub studencki, a saldami, na które się zbierają ulotne przyjemności, takie jak wycieczka do Disneylandu, mówi Rorik Larson, doradca z Essential Financial Strategies w Palos Heights, Illinois.
„Istnieje dług, który jest niezbędny, aby zwiększyć twoje przyszłe dochody w porównaniu z długiem, który pomniejsza twoją przyszłość” – mówi Larson. Wyeliminowanie tych ostatnich powinno być wysoko na twojej liście rzeczy do zrobienia.
3. Czy generujesz nadwyżkę lub deficyt budżetowy?
Niektórzy ludzie śledzą, ile przynoszą każdego miesiąca, a ile wychodzi z precyzją inżyniera NASA. Ale dla par, które regularnie korzystają z kart kredytowych lub sięgają po oszczędności, świadomość, czy masz nadwyżkę, czy nie, staje się nieco bardziej zabłocona.
Jeśli minęło trochę czasu, odkąd przelewałeś wyciągi bankowe i karty, aby to rozgryźć, prawdopodobnie jest to coś, na co chcesz się przyjrzeć, mówi Bush. Jeśli nie nauczysz się żyć w granicach swoich możliwości, nie będziesz w stanie odpowiednio sfinansować swoich oszczędności.
4. Jaka jest twoja wartość netto?
Jeśli Twoja miesięczna nadwyżka (lub deficyt) gotówki służy jako barometr tego, w jakim kierunku zmierzasz w krótkim okresie, Twoja wartość netto zapewnia szerszy obraz Twojej kondycji finansowej. Bush zaleca okresowe kontrolowanie salda 401(k), kapitału własnego i innych aktywów oraz odejmowanie wszelkich pożyczek studenckich, sald kart kredytowych i innych podobnych długów.
„Poznanie i monitorowanie wartości netto może służyć jako długoterminowa motywacja do dokonywania dobrych wyborów finansowych”, mówi Bush. Po ukończeniu college'u osiągnięcie pozytywnego stanu może zająć kilka lat. Ale jeśli masz dzieci i jesteś bardziej ugruntowany w swojej karierze, powiększanie ogólnego bogactwa staje się absolutną koniecznością.
5. Czy jesteś na dobrej drodze do przejścia na emeryturę?
Oszczędzanie na emeryturę to nie jest test z ulubionego przedmiotu, w którym można się wkuć w naukę na 11NS godzinę i nadal spodziewam się, że minie. W przypadku większości ludzi potrzeba stałego wkładu przez dziesięciolecia, aby zgromadzić wystarczająco pokaźne portfolio, z którego można będzie żyć do końca życia.
Martin twierdzi, że naprawdę potrzebujesz indywidualnego podejścia do znalezienia docelowej stopy oszczędności, a nie polegania na ogólnych zasadach. Oczywiście, specjalista ds. finansów będzie mógł oszacować dla Ciebie liczby na podstawie Twojego wieku emerytalnego i stylu życia. Ale istnieje również wiele kalkulatorów online, które mogą pomóc ci dowiedzieć się, czego potrzebujesz, aby się wygłupiać. Im bardziej szczegółowe są te kalkulatory, tym bardziej przydatne są wyniki, stwierdza Martin, członek Alliance of Comprehensive Planners (ACP), organizacji zrzeszającej doradców odpłatnych.
„Widząc liczby, zachęca to jednostkę do większej odpowiedzialności” – mówi Martin. „Mają lepsze zrozumienie tego, jak ich działania wpłyną na ich przyszłość”.
6. Czy osiągam dobrą równowagę między potrzebami długoterminowymi i krótkoterminowymi?
Jeśli nie odkładasz teraz pilnie pieniędzy na długoterminowe potrzeby, możesz oczekiwać, że pracownicy mają dużo dodatkowego czasu, aby nadrobić zaległości. Ale chociaż wygarnianie pieniędzy na jutro ma kluczowe znaczenie, nie chcesz też ignorować tego, co tu i teraz.
Dla Martina wszystko sprowadza się do znalezienia właściwego środka. „Jeśli poświęcasz różne doświadczenia lub możliwości edukacyjne dla swoich dzieci, skupiając się tylko na emeryturze, możesz nie mieć odpowiedniej równowagi” – mówi.
7. Czy Twój dom jest odpowiedniej wielkości finansowo?
To głupia sprawa, próbując każdego miesiąca osiągnąć swoje cele oszczędnościowe, ignorując wydatek numer jeden dla większości rodziców: mieszkania. Jeśli spłata kredytu hipotecznego wypiera resztę twojego budżetu, prawdopodobnie nie zostanie nic dla twojego przyszłego ja.
„Ogólnie rzecz biorąc, wartość domu powinna wynosić dwa do dwóch i pół razy więcej niż dochód rodziny”, mówi Larson, doradca płatny i członek AKP. Są tu wyjątki. Jeśli mieszkasz na wybrzeżu, mówi, prawdopodobnie konieczne są trzykrotne lub nieco większe dochody. A wzrost cen napędzany przez Covida przynajmniej na jakiś czas odbije te liczby. Ale z reguły cięcie blisko tej linii pomoże ci uniknąć kłopotów.
8. Jaka jest twoja alokacja portfela?
Naprawdę chcesz przyjrzeć się mieszance akcji i obligacji, aby upewnić się, że dobrze pasuje do Twoich potrzeb w zakresie przepływów pieniężnych i zdolności do podejmowania ryzyka, mówi Martin. Starsi dorośli powinni generalnie kierować swój portfel w bardziej konserwatywnym kierunku, aby lepiej przetrwać wszelkie burze finansowe. Ale dla młodych rodziców, którzy spodziewają się pracować jeszcze przez kilkadziesiąt lat, Martin sugeruje, że rozwój powinien być naprawdę Twoim głównym celem. „W dłuższej perspektywie akcje są zwykle miejscem, w którym należy” – mówi.
Nie oznacza to jednak podejmowania niepotrzebnego ryzyka. Martin zaleca dywersyfikację w ramach różnych klas aktywów oraz pomiędzy krajowymi i zagranicznymi holdingami, aby ustabilizować swój portfel i wykorzystać rosnące rynki.
9. Jaka jest Twoja krańcowa i efektywna stawka podatkowa?
Bądź szczery. Czy masz pojęcie, czy należysz, powiedzmy, do 12- czy 22-procentowego przedziału podatkowego? Wiedza o tym, ile IRS zarobi z każdego dodatkowego dolara, który zarobisz, może pomóc ci na przykład dowiedzieć się, czy wykonywanie dodatkowej pracy jest warte twojego czasu po uwzględnieniu podatków.
Znajomość efektywnej stawki podatkowej – procentu całkowitego dochodu, który trafia do wujka Sama – może również pomóc w podejmowaniu mądrzejszych decyzji dotyczących oszczędzania. „Na przykład niektóre osoby o niskich i średnich dochodach mogą skorzystać na wniesieniu wkładu do Roth 401(k) zamiast tradycyjnego 401(k), jeśli jest dostępny”, mówi Bush.
10. Inwestujesz w swoją karierę?
Tak, kontrolowanie swoich uznaniowych wydatków ma kluczowe znaczenie dla twojego finansowego dobrobytu. Ale tak samo jest z maksymalizacją swojego potencjału zarobkowego, abyś mógł sobie pozwolić na styl życia, który chciałbyś utrzymać dla siebie i swoich bliskich.
Dla niektórych może to oznaczać powrót do szkoły, aby zdobyć stopień naukowy, który poprawi ich długoterminowe perspektywy. Ale w wielu przypadkach nawet uzyskanie konkretnego certyfikatu może prowadzić do nieco lepszego wynagrodzenia, które mnoży się przez lata pracy. „Im więcej inwestujemy w siebie i naszą zdolność do zarabiania, tym lepszy będzie wynik na emeryturze” – mówi Larson.
11. Gdyby coś ci się stało, czy twoja rodzina byłaby w stanie przetrwać finansowo burzę?
Jednym z najważniejszych kroków finansowych, jakie możesz podjąć jako rodzic, jest upewnienie się, że Twoja rodzina jest przygotowana na wypadek, gdyby wydarzyła się tragedia lub utraciłeś zdolność do pracy. Martin radzi rodzicom, aby zbudowali fundusz ratunkowy, który może obsłużyć co najmniej sześć miesięcy wydatków. I naprawdę potrzebujesz odpowiedniego ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa, zakładając, że nie otrzymają tego drugiego za pośrednictwem twojego pracodawcy, aby utrzymać je na powierzchni przez długi czas.
12. Czy Twoi bliscy wiedzieliby, co zrobić, gdybyś nagle zdał?
Posiadanie gotówki i polisy ubezpieczeniowej dla rodziny to jedno, ale upewnienie się, że mają do nich dostęp po nieprzewidzianej tragedii, jest również konieczne, mówi Larson. Jeśli twój współmałżonek nie wie, gdzie jest twoja książeczka czekowa, dokumenty dotyczące planowania majątku i zaawansowane dyrektywy, powinni.
Larson zaleca również wyjaśnienie współmałżonkowi, jak uzyskać dostęp do informacji dotyczących logowania, niezależnie od tego, czy przechowujesz je w arkuszu kalkulacyjnym, czy w menedżerze haseł. „Tak duża część naszego finansowego życia toczy się online” – mówi. „Coś tak fundamentalnego może uniemożliwić ludziom dostęp do kont”.
