Dzięki Bogu moja rodzina — ja, moja żona i dwójka naszych dzieci w wieku pięciu i dwóch lat — mamy ubezpieczenie zdrowotne. Mamy szczęście, że go mamy. Znam wielu, którzy tego nie robią. Ale wciąż co miesiąc kosztuje mnie to fortunę. I szczerze mówiąc, to walka. Współpłace i odliczenia wyciskają nas na sucho. Czy jest sposób na lepsze zakupy? opieka zdrowotna? W związku ze zbliżaniem się otwartych zapisów, chciałem uzyskać opinię na temat tego, co zrobić, aby w miarę możliwości obniżyć koszty. Jakie są wskazówki, aby utrzymać rachunki w ryzach? Co powiesz na oszczędności podatkowe? Pomysły na tańsze recepty? Przydałoby się usłyszeć wszystko i wszystko. Dziękuję bardzo — Jonah, przez e-mail.
To pytanie, które o tej porze roku powinien sobie zadać każdy rodzic. W przypadku stanów, które korzystają z rynku federalnych ubezpieczeń zdrowotnych, otwarta rejestracja trwa od 1 listopada do 15 grudnia (stany, które prowadzą własny rynek mogą mieć różne okresy rejestracji).
Oznacza to, że jest bardzo mało czasu, aby zacząć zastanawiać się, co zamierzasz zrobić dla ubezpieczenia w przyszłym roku. A ponieważ ubezpieczenie zdrowotne jest prawdopodobnie jedną z największych pozycji w budżecie Twojej rodziny, jest to decyzja, której nie chcesz podejmować bez poważnego przemyślenia.
Nie da się tego obejść – chyba że czerpiesz niesamowite korzyści z pracy, ubezpieczenie czteroosobowej rodziny jest cholernie drogie. Według Modern Healthcare średnia miesięczna składka za plany marketplace obejmujące gospodarstwo o takiej wielkości wyniesie 1520 USD w 2020 r. (wierzcie lub nie, to czteroprocentowy spadek z tego roku)
Jednak możesz być w stanie nieco obniżyć te koszty na Ziemię. Oto kilka sposobów na obniżenie kosztów opieki zdrowotnej i ubezpieczenia zdrowotnego.
1. Kupuj na giełdzie swojego stanu
Tak, możesz kupować indywidualne plany poza Marketplace. Ale może to być kosztowny błąd, ponieważ nie będziesz kwalifikować się do dotacji rządowych, które otrzymuje ogromna większość konsumentów korzystających z giełd.
Na przykład, jeśli zarabiasz mniej niż 400 procent federalnego poziomu ubóstwa, kwalifikujesz się do ulg podatkowych na składki, które obniżą twój miesięczny rachunek za ubezpieczenie, mówi Jordan McIntosh z Zdrowie kroku, witryna ułatwiająca kupowanie indywidualnych planów. Z pewnością nie musisz żyć w nędzy, aby się zakwalifikować; w 2019 roku oznaczało przyniesienie mniej niż 103 000 dolarów dla czteroosobowej rodziny.
Jeśli dochód twojego gospodarstwa domowego jest mniejszy niż 250 procent poziomu ubóstwa dla rodziny twojego rozmiaru, możesz również kwalifikować się do dopłat do udziału w kosztach, które obniżają twoje odliczenia, współpłacenie i współubezpieczenie. W przeciwieństwie do ulg podatkowych premium, musisz mieć plan „srebrny” lub średni poziom otrzymywać dotacje z tytułu współdzielenia kosztów.
2. Przewiduj swoje koszty opieki zdrowotnej
Biorąc pod uwagę, jak boleśnie drogie mogą być plany zdrowotne, kuszące jest po prostu wybrać ten z najniższymi składkami. To dobre rozwiązanie, jeśli Ty i Twój jesteście zdrowi. Ale te „niskokosztowe” polisy często wiążą się z niebotycznie wysokimi odliczeniami i wyższymi dopłatami, które w końcu mogą Cię kosztować. „Te plany mogą wpędzić ludzi w kłopoty” — mówi McIntosh.
Jeśli nie masz dużej wiary w swojego astrologa, nikt nie wie, jakie będą koszty leczenia w przyszłym roku. Ale możesz być w stanie uzyskać przybliżony pomysł bez dzwonienia pod numer „900”. Czy ktoś z Twojej rodziny potrzebuje drogich leków na receptę? Planujesz operację lub spodziewasz się nowego dziecka? Możesz chcieć przejść do planu wyższego poziomu, który pokrywa wyższy procent twoich wydatków.
3. Nie zostawiaj oszczędności podatkowych na stole.
Niektóre plany niższego szczebla mają odliczenia w wysokości 5000 USD lub więcej, co może być przerażającą propozycją, gdy w Twojej rodzinie są cztery osoby otrzymujące opiekę zdrowotną przez cały rok. Ale w oczach Wuja Sama każda polisa z odliczeniem w wysokości co najmniej 1400 USD dla osób fizycznych lub 2800 USD dla planów rodzinnych jest uważana za „plan zdrowotny z wysokim odliczeniem” lub HDHP.
Jeśli Twój pasuje do tego rachunku, możesz sparować go z kontem oszczędnościowym na pokrycie wszelkich wydatków z własnej kieszeni, które poniesiesz przez cały rok (chociaż zwykle nie możesz ich używać do składek). To sprytny sposób na ogolenie rachunku podatkowego, ponieważ wpłaty na konto można odliczyć od podatku do 3550 USD dla osób indywidualnych i 7100 USD dla planów rodzinnych w 2020 r..
Nawet jeśli nie masz HDHP, możesz odpisać nierefundowane wydatki na opiekę zdrowotną, które przekraczają 10 procent skorygowanego dochodu brutto. Musisz jednak wyszczególnić swoje odliczenia, aby to uzyskać szczególna ulga podatkowa.
„Bank Taty” to cotygodniowa kolumna, która ma na celu odpowiedzieć na pytania dotyczące zarządzania pieniędzmi, gdy masz rodzinę. Chcesz zapytać o rachunki oszczędnościowe w college'u, odwrócone kredyty hipoteczne lub zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego? Prześlij pytanie do Bankofdad@ojcowski.com. Potrzebujesz porady na temat tego, jakie akcje są bezpiecznymi zakładami? Polecamy zapisanie się do The Motley Fool lub rozmawiając z brokerem. Jeśli masz jakieś świetne pomysły, zgłoś to. Chcielibyśmy wiedzieć.
4. Upewnij się, że Twój lekarz jest nadal objęty ochroną.
Grupy lekarzy mają umowy z prywatnymi ubezpieczycielami, które są okresowo renegocjowane. Więc będziesz chciał zrobić małą należytą staranność teraz, gdy otwarta rejestracja jest tuż za rogiem. „Zanim wybierzesz plan na rok, potwierdź, że twoi lekarze są w sieci” – mówi McIntosh. W ten sposób nie będziesz musiał dowiadywać się po fakcie, że twoje ubezpieczenie oferuje zmniejszoną ochronę dla twojego dostawcy podstawowej opieki zdrowotnej lub pediatry dziecięcego.
Jeśli preferowany przez Ciebie lekarz jest poza Twoją siecią lub usługa nie jest objęta usługą, McIntosh mówi, że możesz poprosić o „wycenę gotówkową” przed otrzymaniem usług. Tak długo, jak jesteś gotów zapłacić pełną kwotę z wyprzedzeniem, niektórzy dostawcy są gotowi dać ci przerwę w cenie. Ponieważ płacisz za opiekę medyczną z góry, ubezpieczenie nie jest naliczane, a kwota nie jest wliczana do odliczenia.
5. Poproś o leki generyczne
W pewnym momencie większość z nas doświadczyła szoku związanego z naklejkami, gdy udawała się do lokalnej apteki. Często dzieje się tak dlatego, że lekarz przepisuje markową wersję leku, gdy dostępny jest tańszy generyczny.
W rzeczywistości, raport Instytutu Polityki Publicznej AARP na początku tego roku wykazał, że średni koszt recept markowych jest oszałamiający 18 razy wyższy niż nieopatentowanych odpowiedników. Jeśli masz do czynienia z kosztami leków, warto zapytać lekarza, czy tańszy generyczny jest równie skuteczny.
Czy jest jakaś pigułka, którą musisz brać codziennie? McIntosh mówi, że warto rozważyć opcję sprzedaży wysyłkowej, którą oferuje wiele planów ubezpieczeniowych. Często możesz otrzymać 90-dniowy zapas leków w cenie zaledwie dwóch dopłat.
Niestety, nic z tego nie sprawi, że ubezpieczenie zdrowotne będzie tanie w nadchodzącym roku. Ale kiedy czujesz się ściśnięty przez premie i z własnej kieszeni
