Dług może czuć się tak przytłaczająco. Zastanawiasz się, czy kiedyś nadejdzie dzień, kiedy spłacisz kredyty studenckie, kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy i o tak, te nieznośne wysoko oprocentowane karty kredytowe, których używasz do płacenia za pieluchy, malutkie buty lub zajęcia po szkole zajęcia? Dlatego miliony ludzi podnoszą ręce i unikają oszczędzania i inwestowania na przyszłość. Jest lepszy sposób.
Po pierwsze? Wiedz, co jesteś winien. Umieść wszystkie swoje długi na jednej kartce papieru. (Jeśli nie mieszczą się na jednym arkuszu, zadzwoń pod numer 911.) Następnie sprawdź, czy możesz zmodyfikować jakiekolwiek warunki lub stopy procentowe.
Następnie zastanów się nad następującymi kwestiami: Czy kwalifikujesz się do umorzenie pożyczki na służbę publiczną na dług studencki? Czy możesz refinansować jakiekolwiek długi? (Idealnie, jeśli chcesz uzyskać niższą stawkę, a nie tylko niższe miesięczne płatności. Konsolidacja kredytów studenckich może być błędem, jeśli oznacza to tylko, że będziesz dłużej nosić dług i ostatecznie zapłacisz wyższe odsetki). wysokooprocentowanego zadłużenia karty kredytowej, zadzwoń do wystawcy karty i powiedz, że spłacisz saldo i zostaw je, chyba że obniżą twoje wskaźnik. Powiedz im, że inni wydawcy kart domagają się Twojej firmy. (Chociaż możesz tego nie słyszeć, są) To często działa. Czasami może mieć sens skorzystanie z pożyczki pod zastaw domu w celu spłaty zadłużenia karty o wysokim oprocentowaniu, jeśli – i tylko wtedy – obiecasz sobie, że od teraz spłacisz całe miesięczne saldo karty.
Teoretycznie zawsze należy porównywać zwrot po opodatkowaniu spłaty zadłużenia (spłata dodatkowych 100 USD za 15-procentową kartę kredytową zarabia 15 procent) ze zwrotem z inwestycji po opodatkowaniu. Ale ponieważ nie wiesz, jaki będzie zwrot na giełdzie, takie myślenie może sprawić, że skupisz się bardziej na spłacie zadłużenia, niż powinieneś.
Oto kilka zasad, według których należy żyć:
1. Kiedy pracodawca zaoferuje dopasowanie 50 lub 100 procent twojego wkładu do planu 401 (k), skorzystaj z oferty.
Zawsze. To jedyna szansa, jaką kiedykolwiek będziesz mieć, aby natychmiast zarobić 50 lub 100 procent na swoich pieniądzach. Życie zawsze powinno działać w ten sposób, ale oczywiście tak nie jest.
2. Skoncentruj się na spłacie zadłużenia o wysokim oprocentowaniu (powyżej ośmiu procent).
Niech to będzie główny priorytet. W przeciwnym razie po prostu tracisz pieniądze.
3. Zacznij oszczędzać i/lub inwestować, nawet spłacając drogi dług.
Wyrzucamy matematykę przez okno, ponieważ oszczędzanie i inwestowanie są uzależniające. Najpierw zgromadź fundusz ratunkowy na sześć miesięcy wydatków na życie, a następnie otwórz konto emerytalne. Zaczynanie od małych jest w porządku. (W obu przypadkach pieniądze zostaną automatycznie pobrane z Twojego konta wypłaty lub rachunku czekowego. Jeśli nigdy nie czujesz się tak naprawdę miał pieniądze, będziesz za nimi tęsknił mniej.)
Duża korzyść z inwestowania, nawet jeśli nadal masz dług niehipoteczny: poczujesz się tak, jakbyś robił postęp finansowy, a nie tylko utknął na bieżni zadłużenia. To wspaniałe uczucie sprawia, że inwestowanie jest uzależniające.
perzonseo.com
4. Nie przejmuj się długiem, bo boisz się inwestować.
Wiele osób ze strachu robi złe ruchy. Stawiają na pewność redukcji zadłużenia zamiast krótkoterminowej niepewności inwestowania w akcje.
Zrozum to: dla nowego inwestora to zawsze wygląda na to, że nie warto inwestować. Dzisiaj jesteśmy w dziewiątym roku hossy i mamy prezydenta, który jest, hm, niezwykły. Oczywiście, nieoptymalny czas na inwestycje, prawda?
Cóż, podczas bessy wielu potencjalnych inwestorów będzie zbyt przerażonych, by inwestować. A na rynku mieszkaniowym wielu nie będzie odczuwać potrzeby, aby to zrobić. Tak więc kotek, który mogą zainwestować, gromadzi się i im jest większy, tym trudniej jest się zaangażować, ponieważ teraz masz więcej do stracenia.
Rozwiązanie: jeśli masz dużą część gotówki, która zarabia niewiele lub wcale, zainwestuj ją stopniowo w akcje i obligacje — powiedzmy, jedną szóstą kwoty w każdym z kolejnych sześciu miesięcy.
5. W ogóle nie spłacaj taniego kredytu hipotecznego ani taniego zadłużenia studenckiego…
Zrównoważony portfel akcji i obligacji powinien zwracać od sześciu do siedmiu procent rocznie, więc wybór gwarantowanego trzyprocentowego zwrotu z wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego nie jest mądrym pomysłem.
6. …Chyba że spłata długu pomaga spać Twojemu partnerowi w nocy.
Moja żona i ja niedawno zrefinansowaliśmy kredyt hipoteczny na 2,75 procent. Chciała spłacić nasze saldo kredytu hipotecznego o 20 procent. Poczułaby się lepiej, chociaż matematyka nie była po jej stronie. Więc zrobiliśmy to, co chciała. (Uwaga: prawie wszystkie nasze pieniądze mieliśmy już w akcjach.) A jeśli rynek wzrośnie o więcej niż 2,75 procent rocznie, co jest prawdopodobne, obiecałem, że nie powiem ci tego.
Andrew Feinberg jest pisarzem i menedżerem pieniędzy. Jest autorem lub współautorem pięciu książek o inwestowaniu i finansach osobistych, m.in Zmniejsz swój dług. Jego prace pojawiły się w Magazyn New York Times, GQ, Barrona, New York Times, Lekkoduch oraz Dziennik Wall Street, m.in.
