Właściciele domów, którzy mają problemy z utrzymaniem miesięcznych spłat kredytu hipotecznego z powodu gospodarczy a opady zdrowotne wywołane przez pandemię COVID-19 mogą odetchnąć z ulgą – tylko do końca miesiąca.
Rząd USA przedłużył moratorium na wykluczenie do 31 lipca, a Biuro Ochrony Konsumentów (CFBP) nie kontynuuje moratorium po tym czasie. CFPB zamiast tego wydała ostateczną zasadę wdrożenia środków ochronnych dla właścicieli domów, którzy napotkali wyzwania związane z kontynuacją płatności.
Oto, co należy wiedzieć o nowych zasadach wykluczenia
Zabezpieczenia CFPB wejdą w życie 31 sierpnia 2021 r. i będą miały wpływ na 2 miliony właścicieli domów którzy są w spłacie kredytów hipotecznych. W przypadku kredytobiorców z ponad 120-dniowym opóźnieniem w płatnościach obowiązują następujące wytyczne, których należy przestrzegać, aby uniknąć wykluczenia.
-
Rozpocznij aplikacja łagodzenia strat. Ta aplikacja przedstawia dochody, wydatki, liczbę osób w gospodarstwie domowym i pozwala właścicielom domów wyjaśnić ich trudności finansowe. Po wypełnieniu wniosek musi zostać złożony przez pożyczkobiorcę i rozpatrzony przez pożyczkodawcę.
- Kredytodawcy są zobowiązani do skontaktowania się z właścicielami domów i komunikowania się z nimi przed przystąpieniem do wykluczenia. Jeśli pożyczkodawca nie otrzymał od pożyczkobiorcy wiadomości w ciągu 90 dni poprzedzających wyrozumiałość, proces może: kontynuować, o ile wyślą pisemne powiadomienie co najmniej 10, ale nie więcej niż 45 dni przed wykluczeniem skierowanie.
- W stosownych przypadkach kredytodawcy muszą potwierdzić, że nieruchomości są opuszczone i przestrzegać lokalnych i stanowych przepisów przed rozpoczęciem postępowania w sprawie przejęcia.
Istnieje kilka wyjątków od tych zasad, a ich szczegóły mogą sprawić, że proces będzie łatwiejszy lub nieosiągalny dla właścicieli domów w zależności od ich sytuacji.
Te zasady to:
- Kredytobiorca miał ponad 120 dni zaległości przed 1 marca 2020 r.
- Wszystkie te nowo wdrożone zabezpieczenia nie mają zastosowania, jeśli odesłanie do wykluczenia nastąpi 1 stycznia 2022 r. lub później lub przedawnienie wygaśnie przed styczniem. 1.
Decyzja CFPB pomaga — ale zagrożenie wykluczeniem nadal istnieje
Chociaż zmiana zasad zapewnia pewną ulgę walczącym właścicielom domów, w obecnej sytuacji CFPB wbiła ostatni gwóźdź do trumny moratorium wykluczenia. Dyrektor CFPB Dave Uejio powiedział CNBC na początku tego tygodnia „Pozwól mi wyjaśnić: nasza ostateczna zasada nie narzuca moratorium na wykluczenie”.
Dla właścicieli domów, którzy nie martwią się o finanse, opiekę nad dziećmi czy bezpieczeństwo pracy, pandemia zapewniła czas kieszeni tłuszczowych i wzrost bogactwa o 14 bilionów dolarów. Właściciele domów, którzy mieli trudności z dokonywaniem płatności, doświadczyli komplikacji, takich jak: refinansowanie, energooszczędny oszustwa związane z majsterkowaniem, oraz przytłaczający żal za zakup płotu.
Własność domów dostrzegła również wyraźny podział między liniami rasowymi, podobnie jak wiele systemów w kraju, ze względu na dysproporcje pandemii. A raport z Urban Institute okazało się, że 28 procent czarnych właścicieli domów nie spłaciło lub odroczyło spłatę kredytu hipotecznego w maju 2020 r., w porównaniu do zaledwie dziewięciu procent białych właścicieli domów. Różnica w posiadaniu domów między rodzinami czarno-białymi osiągnęła rekordowy poziom na początku pandemii COVID-19. Przez cały czas potencjalni właściciele domów walczą pokosy prywatnych firm inwestycyjnych i stale eksplodujący rynek mieszkaniowy.
Metro w Filadelfii zapewnia mikrokosmos właściciela domu. Cyfrowa wypożyczalnia Roofstock przeanalizowała dane z National Mortgage Database, Zillow Home Value Index i US Census Bureau z 2019 r. American Community Survey i stwierdził, że Filadelfia była nie. 1 metro o najwyższych wskaźnikach przeterminowanych kredytów hipotecznych.
Pomoc prawna w Filadelfii zapewnia bezpłatną pomoc prawną w sprawach takich jak bezrobocie, bezpieczeństwo rodziny i mieszkalnictwo mieszkańcom o niskich dochodach. ten Joanne Werdel, pełnomocnik współnadzorujący PLA dla Consumer Housing Unit, powiedziała, że nowe zmiany CFPB dają ludziom czas, którego potrzebują, aby odzyskać stabilność finansową wraz z innymi kosztami jednostkowymi rodziny.
„Myślę, że wydłużenie czasu na zwrócenie się o wstępną wyrozumiałość pomaga naprawdę wypełnić tę lukę” – powiedział Werdel. Werdel powiedział, że chociaż przedłużenie zasad jest ulgą, skutki moratorium na wykluczenie można zobaczyć już teraz.
„Średnio 70% kredytów hipotecznych jest obecnie chronionych przez (federalne) moratorium dotyczące przejęcia, ale około 30% nie, więc składane są wnioski o przejęcia” – powiedział Werdel. Werdel wezwał właścicieli domów, którzy mają trudności z skontaktowaniem się ze swoim pożyczkodawcą, aby dowiedzieć się, jakie są opcje i w razie potrzeby poszukać pomoc prawna na swoim terenie.
„Dla ludzi, którzy mają trudności ze spłatą kredytu hipotecznego, dostępna jest pomoc” – powiedział Werdel. „Powinni bezwzględnie prosić o wyrozumiałość lub prosić o inną pomoc”.
