Najwyższy czas, abym kupił nowy samochód dla mojej rosnącej rodziny. Czy lepiej kupić czy wydzierżawić? — Harrison, e-mailem
Kupno samochodu to zdecydowanie tańsza opcja, przynajmniej na dłuższą metę. Jeśli planujesz spłacić swoje pożyczka i trzymaj samochód przez kilka lat dłużej, to oczywiste.
W najbliższym czasie leasing jest jednak faktycznie tańszą drogą. Kupując pojazd, kupujący często od razu odkładają 20 procent. Spłacasz całą pozostałą wartość samochodu w trakcie pożyczki, która wynosi średnio około pięciu lat.
W przypadku leasingu zasadniczo wynajmujesz swój zestaw kół. Gdy umowa wygasa, nie masz żadnego kapitału w samochodzie, ale co kilka lat możesz kupić zupełnie nowy pojazd za niewielkie lub żadne pieniądze. Co więcej, Twoje miesięczne płatności są oparte na amortyzacji samochodu tylko w okresie leasingu, więc prawie zawsze są niższe niż kwota spłaty kredytu.
„Bank Taty” to cotygodniowa kolumna, która ma na celu odpowiedzieć na pytania dotyczące zarządzania pieniędzmi, gdy masz rodzinę. Chcesz zapytać o rachunki oszczędnościowe w college'u, odwrócone kredyty hipoteczne lub zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego? Prześlij pytanie do Bankofdad@
ojcowski.com. Potrzebujesz porady na temat tego, jakie akcje są bezpiecznymi zakładami? Polecamy zapisanie się do The Motley Fool lub rozmawiając z brokerem. Jeśli masz jakieś świetne pomysły, zgłoś to. Chcielibyśmy wiedzieć.
To atrakcyjna koncepcja, jeśli pracujesz na stanowisku sprzedaży lub nieruchomości, gdzie chcesz zaimponować swoim klientom. A może jesteś typem faceta, który czyta Kierowca samochodu w czasie przestoju i spędzaj weekendy u dealerów, aby sprawdzić najnowsze modele. Tak czy inaczej, 10-letni Ford Focus prawdopodobnie tego nie zrobi.
„Jeśli dostrzegasz wartość w posiadaniu nowego samochodu co kilka lat, leasing może być całkiem dobrym rozwiązaniem”, mówi Jack R. Nerad, autor Kompletny przewodnik idioty dotyczący kupna lub leasingu samochodu. „To nie jest szczególnie dobre dla nikogo innego”.
Podczas gdy leasing ma na celu maksymalizację tego, co możesz uzyskać dzisiaj, zakup polega na opóźnionej gratyfikacji. Kupowanie pozwala cieszyć się tymi latami po pożyczeniu, kiedy posiadasz samochód wolny i czysty. Poza tym nie ma ograniczeń co do tego, ile możesz jeździć — to twój cholerny samochód. W ramach dzierżawy często ograniczasz się do przejechania 12 000 mil rocznie na liczniku kilometrów. Potem możesz dostać ukarany opłatą w wysokości do 25 centów za milę.
W oparciu o Twoje pytanie, wygląda na to, że możesz chcieć zapłacić premię za nowszy samochód, nawet jeśli oznacza to wysokie koszty długoterminowe. Jeśli to zrobisz, zdaj sobie sprawę, że dzierżawy są jak większość innych głównych nakładów — jest miejsce na targowanie się. „Cena sprzedaży”, którą negocjujesz z dealerem, odgrywa dużą rolę w Twoich miesięcznych płatnościach, więc będziesz chciał przeprowadzić rozeznanie w Internecie i rozejrzeć się za najlepszą ceną.
Nerad mówi, że dealerzy często pozyskują klientów za pomocą reklam, które zachwalają ich niskie miesięczne płatności, ale aby zmniejszyć tę liczbę, pobierają wysokie płatności z góry, które mogą sięgać nawet 4000 USD. A przy leasingu ta opłata początkowa nie daje ci żadnego kapitału. „Chcesz spojrzeć na całość umowy”, mówi.
Chcesz również zwrócić uwagę na leasing, który wykracza poza gwarancję producenta, mówi Nerad. Większość producentów samochodów oferuje trzyletnią ochronę przed zderzakiem na odcinku 36 000 mil. Poza tym możesz być na haczyku, jeśli klimatyzator zgaśnie lub nagle wyłączy się instalacja elektryczna. Możesz więc wydać dużą kupę gotówki tylko po to, aby zwrócić samochód dealerowi w ciągu roku. Lepiej trzymasz się standardowej, 36-miesięcznej dzierżawy.
Właśnie dowiedziałem się, że są dwa ocena kredytowa ponieważ mój bank spojrzał na wynik Vantage, który był niższy niż główny wynik FICO, na który zwykle patrzę. Niczego nie zepsuło, ale co do cholery? Co muszę o nich wiedzieć, aby mieć pewność, że się nie przekręcę? — Jim, przez e-mail
Podobnie jak Coke i Kleenex, marka „FICO” stała się synonimem produktu, do którego jest dołączona. Powód jest prosty: kiedy ukazał się w 1989 roku, był to jedyny model scoringu kredytowego, który pozwalał pożyczkodawcom łatwo (choć niedoskonały) ocenić zdolność pożyczkobiorcy do ich spłaty.
Zanim alternatywny system, VantageScore, pojawił się na scenie w 2006 roku, „FICO” było nazwą mocno zakorzenioną w ludzkich umysłach. Ponad dekadę później VantageScore wciąż gra nad swoim starszym konkurentem. Z pewnością nie jesteś jedynym biednym sokiem, który został zaskoczony przez tę inną ocenę kredytową.
Dalsze mylące rzeczy to fakt, że „FICO” i „VantageScore” to tak naprawdę nazwy parasolowe dla rodziny o różnych ocenach kredytowych. Firmy, które tworzą te algorytmy, okresowo dostosowują swój tajny sos, jeśli chcesz. Na przykład FICO Score 9, jego najnowsza iteracja, przywiązuje mniejszą wagę do niezapłaconych rachunków medycznych i opłaconych kont windykacyjnych niż wcześniejsze wersje. Istnieją również modele FICO dostosowane do pożyczkodawców samochodowych i sklepowych kart kredytowych.
To samo dotyczy VantageScore, rozwiązania opracowanego przez trzy główne biura kredytowe, które jest obecnie w czwartej iteracji. Ale o to chodzi: za każdym razem, gdy te scoringowe firmy wymyślają nowy produkt, nie wszyscy pożyczkodawcy wskakują na pokład. W związku z tym nie wiadomo, jakiej edycji użyje dany pożyczkodawca, przewidując Twoją zdolność kredytową.
Wiele osób mówi o swojej zdolności kredytowej tak, jakby była tylko jedna. W rzeczywistości są dziesiątki, gdy policzysz, ile masz wyników FICO i ile wersji VantageScore jest w użyciu. Przez większość czasu są dość blisko siebie. Jeśli możesz regularnie zdobywać jeden numer FICO i jeden VantageScore, dowiesz się, na czym stoisz.
W obu wersjach Twoja historia płatności jest najważniejszym czynnikiem określającym Twój wynik, więc bycie na czas pomoże Ci niezależnie od tego, z jakiego modelu korzysta pożyczkodawca. Ogólnie rzecz biorąc, im mniej dostępnego kredytu używasz, tym lepiej.
Ale jest kilka kluczowych różnic. Ogólnie rzecz biorąc, w VantageScore ważniejszy jest wiek Twoich kont. I jest to ostrzejsze niż FICO, jeśli chodzi o opóźnione spłaty kredytu hipotecznego. Tak więc, podczas gdy większość konsumentów nie zobaczy ogromnej przepaści między wynikami generowanymi przez jeden lub drugi system, może wystarczyć zaciągnięcie lub zerwanie niektórych pożyczek – lub skutkować uzyskaniem innej stopy procentowej.
Na szczęście coraz łatwiej jest tanio sprawdzać różne wyniki. Strona internetowa Kredyt Sezam, na przykład, zapewnia bezpłatną ocenę kredytową z VantageScore 3.0, która jest aktualizowana co tydzień. Wiele firm obsługujących karty kredytowe oferuje podobną usługę. Oferty Capital One klientom bezpłatny numer VantageScore, podczas gdy Odkryj zapewnia kredytobiorcy z wynikiem FICO.
Nawiasem mówiąc, większość pożyczkodawców hipotecznych korzysta z wersji FICO, więc jeśli szukasz nowego domu lub szukasz refinansowania, to właśnie na tym należy się skupić. Pamiętaj, aby sprawdzić wystawcę karty, czy jedna z ocen kredytowych FICO jest częścią umowy. W przeciwnym razie zawsze możesz odwiedzić ich stronę internetową myFICO i uzyskać ją za opłatą.
