Przy ponad 40 milionach ludzi ubiegających się o bezrobocie tej wiosny, a gospodarka wciąż jest na podtrzymywaniu życia, dokonanie ogromnego zakupu jest teraz ostatnią rzeczą, o której myśli. A jednak dla nowych rodziców lub osób, które czują się optymistycznie w swojej sytuacji zawodowej, może to być świetny czas, aby kup nowy dom.Chociaż ceny nie spadły, jak można by się spodziewać podczas wyniszczającej pandemii, oprocentowanie kredytów hipotecznych jest teraz zadziwiająco niskie. A na dłuższą metę oznacza to, że możesz zaoszczędzić tysiące, a nawet dziesiątki tysięcy dolarów na swojej pożyczce. Chociaż wszyscy powinniśmy traktować te reklamowane stawki z przymrużeniem oka, z pewnością warto się rozejrzeć. Aby zdobyć najlepszą ofertę na hipoteka, musisz mądrze podchodzić do zakupów i prezentować się jako cholernie idealna perspektywa dla pożyczkodawców. Oto jak to zrobić.
1. Popraw swój wynik kredytowy.
Udzielenie gigantycznej pożyczki konsumentowi nie jest pozbawione ryzyka — zwłaszcza w czasie recesji. Dlatego banki i inni pożyczkodawcy prawdopodobnie zarezerwują swoje najlepsze oprocentowanie dla osób i par z bogatą historią dochodów i olśniewającymi
Krok pierwszy: zdobądź kopię swojego Wynik FICO, a także raport kredytowy z każdego z trzech głównych biur na co najmniej kilka miesięcy przed rozpoczęciem zakupów w domu (raz w roku można otrzymać bezpłatną kopię wszystkich trzech na stronie AnnualCreditReport.com). Oprócz kwestionowania wszelkich błędów, które pojawiają się w raportach, możesz również chcieć spłacić istniejące salda pożyczek, co może obniżyć Twój wynik.
Dla osób z wieloma źródłami obciążenia, najpierw wyzeruj na karty kredytowe, które mają największy wpływ na wynik FICO, radzi Clint Carver, specjalista ds. Wypożyczalni w Salt Lake City Wypożyczenie wiązki. „Jeśli masz saldo na swoich kartach, trzymaj je poniżej 20 procent swojego limitu kredytowego”, mówi Carver.
2. Rób dużo porównywania cen
Życie staje się zajęte, nawet podczas częściowej blokady. Możesz więc ulec pokusie, aby po prostu zadzwonić do lokalnego banku i zapytać, jakie stawki mogą zaoferować dla Twojego kredytu hipotecznego. Chociaż taka taktyka może oszczędzić czas, może być również kosztowna.
Różni pożyczkodawcy mogą podawać bardzo różne stawki i opłaty dla tego samego klienta, co sprawia, że konieczne jest rozejrzenie się. Tabele porównawcze oprocentowania kredytów hipotecznych online mogą być dobrym punktem wyjścia, mówi Keith Gumbinger, wiceprezes strony internetowej z informacjami o kredytach hipotecznych HSH.com. Stamtąd powinieneś porozmawiać z wieloma bankami, firmami hipotecznymi lub kasami kredytowymi, aby dowiedzieć się, kto najbardziej chce Twojej firmy.
Zastanów się również nad zaangażowaniem brokerów kredytów hipotecznych, którzy otrzymują oferty od wielu pożyczkodawców. Według Gumbingera ci pośrednicy kredytowi mogą być szczególnie pomocni dla osób prowadzących działalność na własny rachunek, generujących dochód sezonowy lub nieposiadających tradycyjnej dokumentacji dochodów. „Jeśli twój kredyt lub finanse umieszczą cię poza zwykłym polem pożyczkowym, prawdopodobnie najlepszym rozwiązaniem będzie pośrednik, aby zabezpieczyć pożyczkę”, mówi.
3. Jasno określ, czego chcesz. Bardzo czyste.
W kontaktach z pożyczkodawcami kluczowa jest przejrzystość. Określ swoje oczekiwane zaliczka, rodzaj kredytu hipotecznego, jaki chcesz, długość kredytu i ile możesz przeznaczyć na koszty zamknięcia.
Niektórzy pożyczkodawcy mają sposób, aby ich oferta wyglądała lepiej niż jest w rzeczywistości, ukrywając niskie oprocentowanie z wyższymi opłatami. „Dzięki zaostrzeniu parametrów pożyczkodawca, z którym się skontaktujesz, będzie w stanie podać ci dokładniejszą wycenę”, mówi Gumbinger.
Powinieneś również powiedzieć urzędnikowi ds. Pożyczek lub pośrednikowi, czy jesteś zainteresowany płaceniem „punktów” – to znaczy przedpłacone odsetki, które pomagają obniżyć oprocentowanie (każdy punkt jest wart jeden procent całkowitej kwoty pożyczki). W niektórych przypadkach „obniżenie stawki” może się opłacać, zwłaszcza jeśli planujesz przebywać w domu przez dłuższy czas. Ale jeśli zamierzasz przebywać pod nowym adresem tylko przez kilka lat, lepiej pomiń te koszty początkowe. Zdecydowanie policz.
Należy pamiętać, że związek między stopami procentowymi a punktami nie jest liniowy. Według Gumbingera pierwszy punkt, który spłacisz od 30-letniego kredytu hipotecznego na stałe, może obniżyć oprocentowanie o 0,25 procent, ale następny punkt będzie nieco mniejszy. Dlatego oczekuj malejącego zwrotu z każdym dodatkowym punktem, który rozwidlasz. „Nie można na przykład dzisiaj zapłacić 12 punktów i uzyskać 0,25 procentowego oprocentowania”, mówi.
4. Dokonaj porównania jabłek z jabłkami.
Zgodnie z prawem pożyczkodawcy powinni zapewnić ci trzystronicowy Oszacowanie pożyczki, która prognozuje Twoją miesięczną płatność i wszelkie koszty zamknięcia, które będziesz musiał ponieść. Obejmuje również kary za przedpłatę i inne specjalne postanowienia, które należy wziąć pod uwagę.
Zgodnie z prawem oszacowanie pożyczki musi zawierać RRSO, czyli roczną stopę procentową, co może być nieocenionym narzędziem przy porównywaniu różnych ofert. Podczas gdy stopa procentowa jest tym, co pożyczkodawca pobiera za pożyczenie kwoty głównej pożyczki, RRSO uwzględnia koszt opłat maklerskich, punkty dyskontowe i inne opłaty pożyczkodawcy. Jest więc dokładniejszym wskaźnikiem całkowitego kosztu zaciągnięcia pożyczki.
Carver sugeruje również zwrócenie szczególnej uwagi na przedpłacone wydatki w oszacowaniu pożyczki, takie jak podatki i koszty ubezpieczenia. Kiedy zamkniesz pożyczkę, będziesz musiał zapłacić tyle samo za te rzeczy, niezależnie od tego, którego pożyczkodawcę wybierzesz. Ale ponieważ banki i firmy hipoteczne nie wiedzą, ile będziesz musiał zapłacić, gdy formułują wycenę, wypełniają "odgadnąć." Pożyczkodawca może wykazać tylko jeden lub dwa miesiące podatków, nawet jeśli ostatecznie pobiera je przez dłuższy okres niż że. „Może to wymagać odrobiny dymu i luster” – mówi Carver, współautor scenariusza Super prosty podręcznik dla nabywcy domu.
5. Bądź gotowy do negocjacji.
Oprócz ubezpieczenia właścicieli domów i podatków, spodziewaj się, że zapłacisz litanię jednorazowych opłat po zamknięciu pożyczki, w tym te, które idą na udzielanie pożyczek, underwriting, przygotowanie dokumentów, wycenę i ubezpieczenie tytułu. Niektóre z nich są kontrolowane przez pożyczkodawcę, podczas gdy inne – takie jak wycena i opłaty za tytuł – trafiają do stron trzecich.
Często w grę wchodzi kompromis. „Pożyczka z najniższymi opłatami prawdopodobnie nie będzie miała najniższej stopy i odwrotnie, pożyczka o najniższej stawce prawdopodobnie nie będzie miała najniższych kosztów” – mówi Gumbinger.
Mimo to, jeśli Twoja firma wchodzi z niskim oprocentowaniem, ale znacznie wyższymi opłatami niż konkurencja, nie zaszkodzi sprawdzić, czy mogą nieco zejść z tego drugiego. Jedną z pozycji, na którą należy uważać, mówi Carver, jest opłata za udzielenie pożyczki, która jest dzielona między urzędnika ds. Pożyczek i pożyczkodawcę.
Opłaty za rozpoczęcie działalności są podane jako procent kwoty pożyczki, więc w szczególności nabywcy domów o wyższej wartości mogą w końcu zapłacić ładunek łodzi. Carver radzi pożyczkobiorcom, aby zapytali specjalistę ds. pożyczek, czy mogą zejść, o ile są realistami. Jak sam mówi, „nie ma czegoś takiego jak darmowy lunch”.
