Trudno jest siedzieć spokojnie, gdy giełda chyli się ku upadkowi, tak jak w ciągu ostatniego miesiąca. Nadszedł czas, aby przejść na bardziej konserwatywną? inwestycje? — James L., Portland, OR
Faceci zazwyczaj rozwiązują problemy. Kiedy nasze dziecko zabawka pęka na pół, jesteśmy tam z super klejem w ręku, aby naprawić uszkodzenia. Innym razem jednak podjęcie działań może przynieść odwrotny skutek. Przykładem może być chwilowy spadek rynku.
Nikt nie lubi patrzeć, jak ich ciężko zarobione gniazdo spada. Ale tendencją jest zrzucanie zapasów, gdy są na niskim poziomie, co jest przeciwieństwem tego, co chcesz robić. To jedyny raz, kiedy musisz trzymać w ryzach swoją mentalność „napraw to”.
Na początek trzymaj się równoważenia opartego na zasadach, mówi Rick Vazza, doradca finansowy w Driven Wealth Management w San Diego. Dla większości oznacza to, że dostosowujesz alokację klas aktywów tylko na ściśle określonych zasadach kalendarzowych — powiedzmy raz w roku — lub gdy przydział akcji jest przesunięty o określoną kwotę. „Chcesz podejmować decyzje na swoich warunkach, a nie na warunkach rynkowych” – mówi Vazza.
„Bank Taty” to cotygodniowa rubryka, która stara się odpowiadać na pytania o to, jak zarządzać pieniędzmi, gdy masz rodzinę. Chcesz zapytać o konta oszczędnościowe uczelni, niedrogie pomysły na randkę lub gdzie kupić zabawki na tanie? Prześlij pytanie na adres [email protected]. Potrzebujesz porady na temat tego, jakie akcje są bezpiecznymi zakładami? Zapytaj swojego brokera. A potem powiedz nam. Chcielibyśmy wiedzieć.
Załóżmy, że w oparciu o wiek i cele emerytalne tworzysz portfel składający się z 75 procent akcji i 25 procent obligacji. Jeśli rynek załamie się, stosunek ten może nagle wynieść 70 proc. akcji i 30 proc. obligacji. Więc kiedy zrównoważysz, faktycznie kupisz jeszcze akcje, aby utrzymać równowagę. I oczywiście w przypadku hossy byłoby odwrotnie. Wynik: kupujesz tanio i sprzedajesz drogo – to Inwestowanie 101.
Ważne jest również, aby zachować perspektywę. W październiku indeks S&P 500 spadł o około siedem procent. Ale w ciągu roku jest prawie płaski. Więc jeśli zmieniasz równowagę raz w roku, możesz nie potrzebować dużo majstrowania przy swoim inwestycje.
Wiem, że mam fundusz na deszczowy dzień i przyzwoite konto oszczędnościowe. Ale jakie są inne, mniej dyskutowane oznaki dobrej kondycji finansowej, które powinienem wziąć pod uwagę? — Brian S., Nowy Jork
Sprawdzenie swoich finansów jest trochę jak wizyta u lekarza. Uderzenie w mankiet do pomiaru ciśnienia krwi nie mówi całej historii. Potrzebujesz kompletnej obróbki.
Solidny fundusz awaryjny to dobry początek, ale zrzucę też kilka innych testów. Twój stosunek zadłużenia do dochodów (DTR) jest jednym z nich. Logika tutaj jest dość prosta. Im więcej pieniędzy przyniesiesz, tym lepiej będziesz w stanie obsłużyć swój kredyt – w tym wszystko, od pożyczek studenckich po kartę Visa. Nic dziwnego, że DTI jest jednym z głównych czynników, na które pożyczkodawcy zwracają uwagę przy udzielaniu pożyczek na większe pożyczki. Generalnie jesteś w dobrej formie, jeśli masz go poniżej 35 procent, ale niższy stosunek jest jeszcze lepszy.
Z tym związany jest przepływ środków pieniężnych. Brzmi jak coś, o co muszą się martwić tylko księgowi korporacyjni, ale jest to również ważne dla twojego gospodarstwa domowego. Jeśli nie przynosisz większych dochodów niż wydajesz, nie jesteś w stanie oszczędzać na dłuższą metę, co jest oczywiście celem. W rzeczywistości zamierzasz uszczuplić wszelkie oszczędności, które już masz – lub nadal kopać sobie większą dziurę, jeśli opierasz się na swojej karcie kredytowej. Więc jeśli masz ujemny przepływ środków pieniężnych, zrób wszystko, co musisz, aby to odwrócić i to szybko.
Potem jest twój Ocena kredytowa, co określa, jak drogie będzie wykupienie hipoteka lub skorzystaj z kredytu samochodowego. Jest to również przybliżony wskaźnik tego, w jaki sposób korzystasz z kredytu. Jeśli nadmiernie rozszerzasz swoje konta odnawialne lub regularnie pomijasz terminy, pojawi się to w Twoim numerze FICO.
Spójrz też na swoje stopa oszczędności emerytalnych. Jeśli udało Ci się przeznaczyć co najmniej 15 procent swoich dochodów na 401(k) lub IRA, zaczynając od 20. roku życia, prawdopodobnie całkiem nieźle ci idzie. Pamiętaj jednak, że to dość luźny cel. Jeśli nie wyszedłeś z bramy, kiedy wszedłeś na rynek pracy, możesz chcieć trochę więcej, aby nadrobić stracony czas.
Na koniec dowiedz się, jak sobie radzisz w dziale zarządzania ryzykiem. Jeśli wychowujesz młodą rodzinę, czy masz ubezpieczenie na życie, które ochroni ich przed mało prawdopodobną, ale jednak realną możliwością, że coś może ci się przydarzyć? Czy masz ubezpieczenie z tytułu niepełnosprawności, które zagwarantuje wystarczający dochód, jeśli żywiciel Twojej rodziny zostanie ranny? Jeśli nie, to prawdopodobnie czas się trochę rozejrzeć.
