Tudo sobre ser pai é caro: fraldas, comida, brinquedos, faculdade... fiança. No mundo de hoje, onde o custo de vida é yuge, o aluguel é muito alto e a renda estagnada, como você lida com suas finanças pessoais pode ser a diferença entre as férias para ver Mickey Mouse ou viagens de um dia para ver Chuck E. Queijo.
Se você se lembra de um pequeno ano conhecido como 2009 (ou o filme The Big Short) você está ciente de como o setor financeiro predatório está tentando ferrá-lo a cada passo. Felizmente, não há ninguém mais informado sobre os truques desses gatos gordos do que a jornalista financeira Helaine Olen, uma Ardósia colunista e co-autor de The Index Card: Por que finanças pessoais não precisam ser complicadas. Notícias ainda melhores: ela está disposta a compartilhar seus conselhos.
Consolidar empréstimos estudantis por meio do governo federal (e de ninguém mais)
A ideia de que você ainda está pagando sua educação universitária quando está fora da escola por mais tempo do que nunca é ridícula. Olen disse que há uma luz no fim do túnel da dívida. Se você recebeu empréstimos federais para educação, eles são elegíveis para planos de reembolso com base na renda por meio do governo federal. Esses comerciais de consolidação de empréstimos podem parecer tentadores (especialmente com a qualidade de produção dos anos 90), mas são realmente terríveis.
“Muitos credores inadimplentes cobram taxas para fazer o que você pode fazer de graça”, diz ela. “Se você estiver em dúvida, entre em contato com a organização sem fins lucrativos Fundação Nacional para Aconselhamento de Créditoe deixe-os guiá-lo durante o processo. ” Você pode ter que deixá-los rir de você por um tempo.
Financial Times
Obtenha o padrão fiduciário
Seu consultor financeiro é como uma família para você - mas ele pode, na verdade, ser o tio bêbado. "Ninguém diz que o conselho tem peso a favor do doador do investimento", diz Olen. Ela diz que você pode pensar que seu conselheiro jurou defender dever fiduciário, um padrão ético e legal que é o equivalente financeiro do Juramento de Hipócrates. Você estaria incorreto.
Olen aponta que, assim como o menu do Taco Bell, os consultores só precisam aderir ao diminuir padrão de adequação, que lhes permite orientar você em direção a investimentos que geram taxas mais altas para si próprios. Começando em abril de 2017, os consultores financeiros precisarão seguir as regras fiduciárias ao aconselhar sobre contas de aposentadoria, mas isso é tudo. Então, se você está colocando quaisquer títulos no nome de seu filho, você deve fazer sua própria pesquisa.
Taxas de provocação são para otários
Parafraseando Olen, “zero para baixo” e “juros baixos” são termos de empréstimo que são sinônimos de BS. Alguns determinam que, se você perder até mesmo um único pagamento ou atrasar um, poderá enfrentar altas taxas de juros por toda a vida do empréstimo - mesmo retroativamente desde o início do empréstimo. Se você está pensando que o governo corrigiu isso há alguns anos, as regras para proteger os consumidores dessas práticas raramente o fazem. “Não perca um pagamento, faça o que fizer”, diz Olen.
Não se esqueça dos pagamentos automáticos
Olen diz que a maioria das pessoas pensa que obter sua conta de luz ou pagamento com cartão de crédito automaticamente deduzido de sua conta bancária é uma maneira de viver definir e esquecer. Mas o que acontece quando os cartões de crédito são perdidos ou roubados? Ou o banco comete um erro? Ou a empresa que você espera pagar mensalmente passa por algum tipo de problema administrativo, resultando em um pagamento perdido? Ou você foi hackeado?
“Já ouvi tantas histórias de terror com esse tipo de coisa que digo às pessoas para evitarem pagamentos automáticos”, diz ela. Em vez disso, Olen recomenda reservar um dia por mês para examinar tudo e clicar você mesmo nos botões de pagamento. Ninguém disse que não era um pé no saco - mas é melhor do que acordar e descobrir que quantias misteriosas de dinheiro desapareceram.
Ignore os grandes especialistas em finanças pessoais
Jim Cramer e Suze Orman são divertidos se você gosta do som dos balões esvaziando rapidamente, mas não faça porcaria nenhuma que eles dizem, aconselha Olen. Orman, diz ela, dificilmente investe no mercado de ações e "seus conselhos têm estado em todo lugar por anos." E Cramer diz aos espectadores para investir em ações individuais - algo que Olen fortemente aconselha contra. “A pesquisa acadêmica mostra que menos de um por cento de nós tem a capacidade de adivinhar o mercado ano após ano, incluindo gestores financeiros profissionais”, diz ela. "Ele está dizendo para você fazer algo totalmente errado." Jon Stewart estava certo.
Manter um fundo de emergência de 3 a 6 meses
Olen diz para você sempre manter caixa suficiente para passar de 3 a 6 meses de tempos difíceis - dinheiro reservado antes de qualquer coisa ir para a poupança geral ou fundos de índice. “Do contrário, você terá uma emergência e terá que vender seus estoques. Esse é um fundo de emergência caro porque você vai pagar as taxas de compra e venda, e você pode ter vendê-los por menos do que você comprou, "Ugh, por que seu consultor financeiro não disse que você poderia perder dinheiro no mercado de ações?
Investir em fundos de índice de baixa taxa
Antes de começar a investir seu dinheiro, você precisa de dinheiro para investir. Etapa 1: saldar sua dívida. Passo 2: Coloque de 10 a 20 por cento de sua renda na poupança (além do fundo de emergência). Passo 3: Coloque o que sobrou nos fundos de índice. Olen diz que, em vez de mexer na seleção de ações, invista em taxas baixas fundos de índice como aqueles do Grupo Vanguard. Os fundos de índice são um grupo de fundos coletados para imitar índices populares como o S&P 500. Passo 4: Trabalhe duro, seja gentil, traga flores para sua esposa de vez em quando e não estrague muito seus filhos.
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