Eu estou um novo pai. eu tenho um 401 (k), um pé-de-meia e algum dinheiro reservado para quando, tipo, a caldeira quebrar. Agora, minha esposa e eu estamos esperando nosso primeiro. Então, como eu salvar para o meu bebê? Quais são minhas opções para salvar? - Lawrence K., Nova Orleans
Você é inteligente em pensar na faculdade agora. A média publicada custo da mensalidade Já é $ 23.890 por ano para estudantes de fora do estado, de acordo com o The College Board - e isso é em uma universidade pública. Com o atual ritmo de aumento das mensalidades, você pode imaginar como será esse número em 18 anos.
Felizmente, existem várias maneiras de começar a investir no ensino superior que podem economizar muito em impostos. Vamos analisar os mais comuns.
O que os pais devem saber sobre os planos 529
Esses planos administrados pelo estado se tornaram o veículo ideal para os pais que tentam construir seus poupança da faculdade, e por um bom motivo. O dinheiro que você coloca acumula ganhos em uma base de imposto diferido, e você não precisa pagar imposto sobre o dinheiro que retira para despesas com educação qualificada. Embora o dinheiro que você coloca nas contas seja tributável em nível federal, muitos estados oferecem seus próprios incentivos fiscais sobre as contribuições.
Uma das vantagens de um Plano 529 é a flexibilidade - você não precisa se preocupar com restrições de renda e não há limite para as contribuições anuais. Uma desvantagem potencial é que seu próprio estado pode não oferecer um ótimo plano 529, mas sinta-se à vontade para explorar os planos de outros estados, se for o caso. Além disso, você realmente deseja diversificação em sua conta de qualquer maneira, e muitos 529s oferecem fundos de índice que não cobram um braço e uma perna em taxas.
“Banco do Pai” é uma coluna semanal que busca responder a perguntas sobre como administrar o dinheiro quando você tem uma família. Quer perguntar sobre contas de poupança da faculdade, hipotecas reversas ou dívidas de empréstimos estudantis? Envie uma pergunta para Bankofdad @fatherly.com. Quer conselhos sobre quais ações são apostas seguras? Nós recomendamos assinando The Motley Fool ou conversando com um corretor. Se você tiver grandes ideias, fale. Adoraríamos saber.
O que os pais devem saber sobre os planos Coverdell
As contas de poupança da Coverdell Education - anteriormente conhecidas como Education IRAs - já foram uma forma popular de se preparar para os enormes custos da faculdade. Mas quando 529 planos surgiram, Coverdells começou a perder muito de seu brilho.
Sim, eles oferecem o mesmo crescimento com impostos diferidos e distribuições isentas de impostos que um 529. Mas você só pode contribuir com até $ 2.000 por ano; dados os custos crescentes de uma educação universitária nos dias de hoje, isso não é suficiente para muitos pais. Compare isso com um 529, onde cada pai pode contribuir com até $ 15.000 por ano e ainda ser coberto pela taxa anual exclusão do imposto sobre doações (você pode adicionar ainda mais, embora cada estado tenha um limite no valor total do conta).
Além disso, com um Coverdell, os indivíduos precisam ganhar menos de US $ 110.000 (ou US $ 220.000, para declarantes conjuntos) para contribuir. Você pode ver por que essas contas não fazem mais parte do grupo “in”.
O que os pais devem saber sobre contas UGMA / UTMA
Alguns pais optam por criar contas Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) ou Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) para a educação futura de seus filhos. Ambos são, essencialmente, fundos fiduciários que colocam você - ou um guardião separado de sua escolha - no controle dos ativos até que seu filho ou filha atinja a idade adulta.
Há pelo menos uma vantagem importante das contas de custódia: você pode investir em praticamente todos os títulos que desejar, ao contrário de um 529. Mas eles não recebem nenhum tratamento fiscal especial quando você os usa para despesas educacionais. Além do mais, as contas de custódia têm um impacto maior nos pacotes de ajuda financeira do que um 529. Também existe o fato de que uma criança pode usar um UTMA para o que quiser quando for maior. Então, se a ideia de sair da escola e pegar carona pela Europa passa por sua mente, nada os impede de queimar todo esse dinheiro.
O que os pais devem saber sobre contas Roth IRA
Normalmente, os ganhos que você retira de um Roth IRA antes dos 59 anos e meio estão sujeitos a imposto de renda e uma multa de 10 por cento (você sempre pode retirar contribuições para um Roth livre de impostos). No entanto, a penalidade é dispensada se os fundos forem usados para despesas de educação qualificadas.
Por mais verdadeiro que seja, os pais com menos de 59 anos e meio não recebem o mesmo benefício fiscal que teriam com, digamos, um 529, porque estão pagando impostos sobre as distribuições. E retirar suas contribuições pode tornar mais difícil para seu filho obter ajuda financeira baseada na necessidade, então você deve ser extremamente cuidadoso ao sacar dinheiro.
O que os pais devem saber sobre seguro de vida inteira
Outra opção é fazer um seguro de vida e sacar ou pedir um empréstimo contra o valor em dinheiro da apólice assim que seu filho for para a faculdade. O dinheiro não é contabilizado contra seu filho por motivos de auxílio financeiro e, contanto que você não retire mais do que pagou em prêmios, ele não está sujeito a imposto de renda.
Mas há um golpe importante nessa abordagem também. Você obtém taxas de retorno bastante mundanas quando compara o desempenho típico de uma combinação de ações / títulos ao longo do tempo. Ao contrário da maioria das contas de investimento, também existem taxas iniciais substanciais que corroem o seu potencial de ganhos.
E tenha em mente que tomar emprestado contra o valor em dinheiro reduz o benefício por morte, a menos que você o pague de volta. Portanto, embora possa parecer uma boa maneira de pagar pela faculdade, você pode estar corroendo a rede de segurança de sua família no processo.
Existem exceções para todas as regras, é claro, mas você pode ver por que o 529 é tão popular. Certamente, se você tiver circunstâncias financeiras únicas, não fará mal nenhum falar com um consultor financeiro e ver se um dos caminhos alternativos faz sentido.
Tenho uma conta 529 para minha filha e percebo que não sei o que posso fazer com ela? Disseram que eles são mais versáteis do que eu penso. Como posso capitalizar essa versatilidade? - Jason C., Utica, Nova York
Na verdade, você pode, graças à grande lei tributária que Trump assinou no final de 2017. Agora, você pode usar até $ 10.000 em uma conta 529 para pagar não apenas a faculdade, mas também o ensino primário e secundário particular.
Uma palavra de advertência, porém: esses planos de investimento são administrados por estados, não pelo governo federal. E até novembro, 17 deles não haviam atualizado suas leis para cumprir a cobrança de impostos.
O que isso significa exatamente? Se você está em um desses 17 estados, é possível que sua retirada do ensino fundamental e médio possa gerar impostos de renda estaduais. Desnecessário dizer que você vai querer fazer uma pequena pesquisa para entender os impactos potenciais.
Para todos os outros, os 529s são uma forma bastante sensata de ajudar a custear o custo de uma educação privada, incluindo a compra de livros e computadores. Seu dinheiro cresce em uma base de imposto diferido e ignora o IRS, desde que seja usado para despesas qualificadas.
Você não precisa necessariamente colocar dinheiro na conta por muito tempo para colher benefícios importantes. Como a maioria dos estados oferece uma dedução fiscal para as contribuições, você pode reduzir sua fatura de impostos, mesmo que retire o dinheiro logo após a entrada.
