Desde o momento em que seu filho tem seu primeiro brinquedo relacionado derretimento em uma loja para sua primeira declaração de "dinheiro não cresce em árvores", você está construindo a base da relação de seu filho com o dinheiro. Para crianças pequenas, pode ser um conceito difícil de entender. O dinheiro pode não crescer em árvores, mas eles costumam vê-lo ejetado de caixas eletrônicos e substituído pelo simples toque de um Cartão de crédito. Considerando as formas cada vez mais abstratas em que o dinheiro é ganho e gasto e as redes de segurança cada vez menores nas quais as gerações mais jovens não necessariamente serão capazes de se apoiar, especialistas financeiros, psicólogos infantis e até mesmo o Associação Americana de Psicologia concordam que as crianças precisam desenvolver suas habilidades de alfabetização financeira mais cedo ou mais tarde.
Mas por onde você começa? Como você diz a um aluno do jardim de infância que o dinheiro é um recurso finito sem fazê-lo se preocupar? Como você repassa o valor do dólar e a importância de economizar sem aumentá-los para ser
De 3 a 4 anos: introduza o conceito de dinheiro e troque-o por bens
A melhor época para começar a ensinar seus filhos sobre dinheiro é a idade que eles começam a contar, diz Joy Liu, treinadora de uma empresa de planejamento financeiro chamada Financial Gym. Comece fazendo-os contar e classificar as moedas. Ensine-os a identificar cada moeda, mesmo que ainda não se lembrem de quanto vale cada uma. Ela também propõe a criação de uma loja falsa onde as crianças trocam dinheiro por mercadorias, apresentando-lhes o básico das compras.
Dr. Matthew Pagirsky, neuropsicólogo e psicólogo da Escola Estadual de Nova York, sugere que a partir da idade pré-escolar, os pais explicam aos filhos o que está acontecendo quando eles usam um caixa eletrônico, preenchem um cheque, usam um cartão de crédito, cortam cupons ou fazem uma comparação fazer compras. Nessa idade, o objetivo é introduzir a ideia de que é preciso pagar para comprar mercadorias e que o dinheiro vem em diferentes formas.
De 5 a 6 anos: Ensine o valor do dinheiro e o custo dos bens
De acordo com pesquisadores da Universidade de Cambridge, esta é a idade em que as crianças começam a entender o valor das mercadorias e a definir preços. Agora é a hora de começar a explicar quanto custam os brinquedos diferentes e como as pessoas ganham dinheiro. Conecte a mãe ou o pai que vai trabalhar com o gasto de dinheiro em brinquedos ou passeios em família. Play store novamente, desta vez anexando um preço, de preferência um número inteiro, a cada item.
A idade de 5 ou 6 anos também é uma boa época para começar a dar a seu filho uma pequena mesada, aproximadamente a mesma quantia em dólares, por semana, de sua idade. Embora possa parecer jovem entregar dinheiro a uma criança que nem consegue enxergar no caixa, apresentar uma renda é uma oportunidade de ensinar gestão de dinheiro e bons hábitos de poupança. Além disso, Pagirsky diz que “a pesquisa sugere que as crianças que recebem mesada são mais sofisticadas em relação ao dinheiro do que aquelas que não recebem”. No segundo em que eles começam a interagir com dinheiro, diz Liu, seja da mesada, ganhando dinheiro com as tarefas domésticas ou recebendo dinheiro nas férias, os pais devem explicitamente ensinar os filhos a economizar ou doar alguns parte. Se economizar é sempre o que se espera das crianças, isso se tornará uma segunda natureza.
Embora seja uma boa discussão para todas as idades, este é um excelente momento para discutir os efeitos da publicidade com seu filho. Pesquisadores acredito que só entre as idades de 7 e 9 é que as crianças entendem que os anúncios visam persuadi-los, e não necessariamente no melhor interesse deles, e ainda assim as crianças são visadas incessantemente. Um estudo descobriram que o tempo gasto assistindo TV estava diretamente relacionado a quantos itens as crianças pediam no supermercado. Combata isso explicando ao seu filho por que existem anúncios. Quando confrontado com eles, indique quais mercadorias estão sendo vendidas para eles e como. À medida que envelhecem, identificar as táticas usadas para vender mercadorias torna-se cada vez mais importante. Sua capacidade de fazer isso decidirá se as crianças aceitam os valores que lhes são impostos (beleza é igual a valor, magreza é algo pelo qual se esforçar, riqueza é igual a felicidade) à queima-roupa ou examine-os mais criticamente.
De 7 a 8 anos: Ensine-os sobre desejos versus necessidades e compras inteligentes
Aos 7 anos, as crianças começarão a compreender não apenas as quantidades de dinheiro, mas também o seu valor. Eles serão capazes de diferenciar entre o valor de uma moeda de dez centavos e um quarto, e compreender que uma quantidade de dinheiro só pode comprar um determinado valor.
Aproveite isso permitindo que as crianças levem alguns dólares à loja para escolher um item de sua escolha. Isso os fará pensar sobre o valor do dinheiro (eles compram três doces ou um pequeno brinquedo) e os ajudará a entender que pagar por um item significa dar o dinheiro permanentemente.
Pagirsky aconselha os pais a estabelecer regras sobre compras e discuti-las antes de você entrar em uma loja. “Os pais não devem vacilar com as regras familiares quando se trata de administração de dinheiro. As crianças precisam ter limites e precisam entender que, em última análise, os pais estão no controle ”, diz Pagirsky. Quando você disser não, use isso como uma oportunidade para mostrar como seus valores influenciam seus gastos. Para os pais preocupados em transferir seu estresse financeiro para os filhos ou em competir com os colegas, essa é uma tática particularmente útil. Pagirsky sugere a declaração: “Nossa família está optando por usar o dinheiro de outras maneiras que ajudem nossa família a fazer outras coisas." Não precisa necessariamente ser sobre falta de dinheiro, mas que você escolhe colocar seu dinheiro em outro lugar.
Aos 8 anos, as crianças podem começar a diferenciar entre desejos e necessidades (ufa). Eles também começam a compreender o futuro em um sentido mais amplo do que se amanhã é um dia de aula ou um fim de semana. Esta é uma boa idade para abrir uma conta de poupança ou uma área de poupança designada para eles em casa. Liu sugere vincular a meta de economia a algo que eles desejam, como um novo brinquedo ou passeio.
Conselheiro financeiro Rachel Stewart acrescenta que, para manter a criança motivada, estabeleça metas de curto prazo, como economizar US $ 5 por semana e elogiar regularmente seu filho por permanecer no caminho certo. “Concentre-se no progresso em vez de no objetivo total”, disse ela. Em seguida, torne-o visual, mantendo o dinheiro em um recipiente transparente ou mostrando ao seu filho o extrato bancário. Deixá-los assistir enquanto seu dinheiro se acumula e se aproxima de seu objetivo, enfatizando quando eles têm objetivos menores, em vez de focar em quanto mais eles têm que ir.
De 9 a 10 anos: Apresentam Economia, Gastos e Gratificação Atrasada
Nessa idade, você pode exigir que as crianças façam mais com sua mesada. Em vez de apenas reservar parte para economizar, peça a seu filho que divida em gastos, poupança, caridade e investimento. Investimento real.
“Assim que eles começarem a interagir com marcas e empresas de capital aberto de que gostam, leve-os à Disneylândia ou ao McDonald's e pergunte o que você acha dessa empresa? Acho que é uma introdução ao investimento e à capacidade de construir riqueza dessa forma, em vez de ficar sempre naquele ciclo de trabalho por dinheiro e pagamento por coisas ”, disse Liu.
Também é importante incluir as crianças nas discussões sobre o orçamento familiar. Pode ser desagradável para alguns pais apresentar aos filhos conceitos como dívidas e hipotecas, mas incluindo crianças em decisões sobre orçamento para férias em família ou passeios mostra a eles como o dinheiro pode ser usado para conseguir coisas que você quer. Apresente-lhes o orçamento semanal do mantimento ou mostre como você troca comida para viagem na sexta à noite por uma viagem em família para o parque aquático, ou reserve alguns dólares a cada mês para, eventualmente, pagar um período de férias. É sobre estar ciente de para onde seu dinheiro está indo, para que você escolha colocá-lo nas coisas que mais lhe interessam.
De 11 a 12 anos: Ensine-os a ser um consumidor inteligente, publicidade enganosa e a bela arte de fazer orçamentos
O precipício da adolescência é uma boa idade para recrutar seu filho para ajudar a planejar um evento. Seja na festa de aniversário ou apenas em um jantar em família, mostrar às crianças como você escolhe onde gastar (e deixá-las pesar) dá a elas responsabilidades no mundo real. Eles podem ajudá-lo a comparar preços online ou juntar cupons antes de ir à loja. Peça-lhes que expliquem o raciocínio por trás das decisões sobre o que vale a pena comprar e o que você vai pular.
Esta pode ser a idade em que as crianças podem começar a ter contato com mais dinheiro e querer gastá-lo em itens mais caros. Siga suas regras sobre gerenciamento de dinheiro. Quando se trata de itens de grife, Pagirsky sugere definir um orçamento (por exemplo, um casaco de inverno) e permitir que as crianças paguem ou economizem pela diferença se quiserem comprar um item que exceda o orçamento.
Este também é um bom momento para revisitar a conversa publicitária, especialmente em termos de mídia social. Fale sobre quais táticas os anúncios usam para tentar vender um produto, que tipo ou estrelas de mídia social são recrutadas para vender produtos, por que isso acontece e se seus valores se refletem nessas escolhas. Muitas vezes, os anúncios tentam convencer os consumidores de que, se eles usarem seus produtos, não serão apenas mais magros ou mais ricos ou cheirosos, eles serão mais felizes e bem-sucedidos, com mais amigos e uma vida mais amorosa família. Quebre esses mitos.
De 13 a 14 anos: Dê a eles o primeiro gostinho de independência financeira
Hora de ir ao trabalho. Esta é a idade em que você deve permitir que as crianças experimentem a independência de ganhar e ter seu próprio dinheiro por meio de pequenos empregos. Babá. Pá de neve. Limpando folhas. Enquanto alguns experts avisar sobre amarrar as tarefas à mesada, pois as crianças devem aprender a contribuir com a família só porque, você pode economizar tarefas adicionais ou tediosas para compensar.
Para ocasiões como bar e bat mitzvahs, quando as crianças recebem grandes somas, Pagirsky novamente enfatiza a importância de comunicar explicitamente as expectativas com antecedência. Bem antes do dia de, os pais devem dizer aos filhos quais regras eles devem seguir, seja colocar certa quantia de lado na poupança, doar para instituições de caridade ou não ter acesso ao dinheiro até eles têm 18 anos.
Com a introdução das receitas não previdenciárias, você pode querer configurá-las com uma conta corrente e cartão de débito. Esta é uma forma de baixo risco de apresentá-los ao plástico, sabendo que só podem gastar o que têm. Mostre a eles como verificar o saldo de sua conta online antes de fazerem compras e faça com que eles pratiquem como fazer sua renda durar.
De 15 a 16 anos: Ensine-os a construir crédito e a verdade sobre cartões de crédito
Esta é a idade para dar ao seu filho um cartão de crédito inicial. Explique o conceito de pedir dinheiro emprestado, enfatizando que ele sempre deve ser pago no prazo e que você nunca deve pedir mais dinheiro emprestado do que tem. Explique o conceito de juros e com que facilidade isso pode colocá-lo em dívidas e como o crédito é construído.
Você pode tornar seu filho um usuário com seu cartão de crédito ou adquiri-los com um pequeno limite de crédito. Liu recomenda que seu filho use o primeiro cartão de crédito para uma assinatura que é paga automaticamente, e evite usá-lo para compras mais regulares. Enquanto Stewart adverte os pais com histórico de crédito ruim para adiar a apresentação de seu filho a um até que eles possam certifique-se de que irão monitorá-lo regularmente, diz Liu, desde que as crianças recebam todas as informações, não deve haver problemas. “É uma vergonha quando eles obtêm um, e eles obtêm apenas parte da informação de 'Oh, você precisa ter um para construir crédito 'sem entender que você precisa pagá-lo de volta e é assim que os juros funcionam ", ela diz. Stewart acrescenta que você sempre pode se reunir com um consultor financeiro, mesmo um especialista em gestão de dívidas, para responder a você e às perguntas de seu filho.
De 17 a 18 anos: Use a faculdade como um exemplo de decisões financeiras do mundo real
Se seu filho planeja continuar seus estudos, é melhor começar a planejar um plano para pagar por isso mais cedo ou mais tarde. “Se você sempre esteve aberto a falar com as crianças sobre dinheiro, falar sobre a faculdade pode ser uma conversa mais racional, em vez de emocionalmente carregada”, disse Liu. Faça uma comparação em escolas diferentes e tente chegar a uma quantia aproximada com a qual você poderá contribuir. Em última análise, a decisão de onde estudar não precisa ser apenas sobre o custo. “É uma boa escolha dizer que vamos pegar emprestado”, disse Liu. “Nós apenas temos que fazer a escolha de que faremos desta forma e ter certeza de que você está fazendo tudo o que pode para conseguir um emprego que pague o suficiente para pagar $ 200.000 de volta. Mas essa conversa não acontece porque há muita emoção em ir para a escola que você quer ir. ”
Stewart recomenda trazer seu filho para falar com um consultor financeiro ou outro especialista, uma vez que as notícias podem ser mais bem recebidas por um adolescente se entregues por terceiros. Além disso, também pode ajudar a explicar à criança os diferentes canais pelos quais a faculdade pode ser paga, seja poupança, renda regular, empréstimos, bolsas ou trabalho em meio período.
Você também pode usar calculadoras online para mostrar quanto e por quanto tempo eles estariam pagando, dependendo de quanto custa a escola e qual carreira eles pretendem seguir. Se eles escolhessem aquela escola particular cara, eles estariam dispostos a morar em casa por algum tempo após a formatura para economizar dinheiro (e você está disposto?).
Por fim, encontre alguns exemplos de orçamentos online e faça-os brincar com orçamentos de adultos. Que tipo de carreira eles precisarão para manter o estilo de vida que têm agora? Quanto dinheiro eles terão que gastar em diversão se tiverem um emprego na escola e se não tiverem? O condicionamento para pensar dessa maneira os preparará para a vida no futuro.
Ensinando as crianças sobre dinheiro: mais algumas coisas para manter em mente
1. Não, não é muito cedo para ensiná-los.
Alguns pais podem temer que colocar muito foco no dinheiro muito cedo deixará seus filhos ansiosos. Mas Liu argumenta o contrário: “Mantê-lo no escuro também pode causar mais vergonha ou culpa em torno dele. Especialmente se a família está passando por momentos difíceis com dinheiro ”, disse Liu. Pagirsky concorda, observando que o segredo para combater a culpa e ansiedade relacionadas ao dinheiro é uma comunicação clara e consistente, pesando os custos e benefícios de compartilhar certas informações com seu filho e sendo explícito sobre o que você opta por não compartilhado.
Embora os pais provavelmente devam ser mais discriminadores ao compartilhar informações com uma criança ansiosa, é ainda mais importante que eles expliquem o porquê, como crianças ansiosas tendem a ser boas em atribuir a si mesmas culpas, Pagirsky explica.“Eu acho que é importante que os pais entendam que se eles escolherem manter algo escondido, ou revelado, independentemente, eles estão socializar implicitamente seus filhos sobre dinheiro, e eles podem realmente moldar as crenças de privacidade de longo prazo de seus filhos ”, Pagirsky diz.
2. Concentre-se no positivo.
Ao torná-lo um ponto normal de discussão, o dinheiro é apenas uma ferramenta que pode ser usada para atingir objetivos. Liu exorta os pais a se concentrarem nas coisas positivas que o dinheiro pode fazer e a mantê-lo voltado para a solução. “Muitas vezes, se você fala com seus filhos sobre dinheiro, é como,‘ Oh, não podemos fazer isso porque nós não tem dinheiro suficiente. 'Então, tente incutir uma mentalidade de abundância em vez de uma mentalidade de escassez, ”Liu disse.
3. Não deixe que platitudes ultrapassadas sobre dinheiro o impeçam.
Não deveríamos realmente ensinar às crianças que as melhores coisas da vida são de graça? Bem, sim e não. Você quer que seu filho seja inteligente com o dinheiro, mas ainda pode inserir seus valores na discussão. Você está disposto a pagar mais por um produto de alta qualidade ou produzido de forma ética? Você regularmente doa uma determinada parte de sua renda para instituições de caridade? Você usa seu dinheiro para apoiar pequenas empresas ou empreendedores marginalizados? Você prioriza experiências, por exemplo, uma ida à praia ou um museu, a coisas como roupas ou brinquedos novos? Aponte quando você opta por fazer compras no mercado dos fazendeiros em vez de no supermercado ou presenteia uma família para comprar um novo brinquedo.
“Perdoe-se se você sair da linha ou se estiver começando tarde no jogo. Vai pagar no final ”, disse Stewart.
4. Sempre mantenha o objetivo final em mente.
O objetivo final não é ensinar a seus filhos que o dinheiro é a coisa mais importante, mas que pode ser usado para atingir seus objetivos e apoiar seus valores. Ele pode comprar experiências e educação, apoiar negócios significativos e alimentar sua família com alimentos saudáveis. Quanto mais você souber sobre para onde seu dinheiro está indo, melhor equipado você estará para colocá-lo onde é mais importante.
