Caro Banco do Pai, Meu pontuação de crédito não é... ótimo. Qual é a melhor maneira de aumentá-lo? Obviamente, isso leva tempo. Mas existem certas práticas a serem definitivamente evitadas e outras a serem seguidas? — Jeremy S., Cleveland
Fico feliz que você reconheça que melhorar o seu crédito a classificação leva tempo. A última coisa que você quer fazer é se inscrever para um empréstimo e só então perceber que sua pontuação precisa de alguma ajuda.
Embora seja verdade que nem todos os credores usam o mesmo modelo de pontuação - alguns usam FICO, por exemplo, enquanto outros usam VantageScore ou outros produtos - há muita sobreposição em termos do que essas empresas enfatizar. Independentemente de qual sistema o credor usa, você obterá o maior impulso ao longo do tempo, pagando seus empréstimos existentes em dia, de forma consistente. Esse é o fator número um para ambos FICO e VantageScore.
A próxima coisa que você vai querer fazer é se concentrar nos valores do empréstimo. O tamanho de sua dívida geral é importante, mas o mesmo ocorre com o valor que você pede de credores individuais. Para maximizar sua pontuação, a VantageScore recomenda manter a porcentagem da linha de crédito que você usou - ou seja, sua “utilização de crédito” - abaixo de 30 por cento para cada conta.
“Banco do Pai” é uma coluna semanal que busca responder a perguntas sobre como administrar o dinheiro quando você tem uma família. Quer perguntar sobre contas de poupança da faculdade, hipotecas reversas ou dívidas de empréstimos estudantis? Envie uma pergunta para Bankofdad @fatherly.com. Quer conselhos sobre quais ações são apostas seguras? Nós recomendamos assinando The Motley Fool ou conversando com um corretor. Se você tiver grandes ideias, fale. Adoraríamos saber.
Essas são as duas coisas grandes. Mas há outros componentes de sua pontuação que também fazem diferença. Entre eles: a idade de suas contas de crédito. Mutuários mais jovens às vezes podem ter mais dificuldade para ganhar uma pontuação alta do que aqueles que têm anos ou experiência em seu currículo. É um bom motivo para manter suas contas de crédito abertas, mesmo se você não tiver planos de usá-las novamente. Você também deve evitar a abertura de muitas contas em um curto período de tempo, o que aumenta a probabilidade de você se sobrecarregar.
A maneira mais rápida de aumentar sua pontuação é corrigir quaisquer erros que você veja em seus relatórios de crédito. É bom revisar periodicamente seus relatórios das três agências de relatórios de crédito - TransUnion, Equifax e Experian - para ter certeza de que tudo parece correto. Se você vir algo fora do normal, seja um pagamento atrasado que você nunca fez ou uma conta que pertence a alguém com um nome semelhante, você deve entrar em contato com ambos a agência de crédito apropriada, bem como o credor em questão (a Federal Trade Commission tem instruções para isso, bem como exemplos de cartas que você pode usar, em seus local na rede Internet).
Depois que a agência de crédito recebe uma contestação, geralmente têm 30 dias para chegar a uma conclusão. Claro, quanto mais importante o item que você está disputando, maior será o impacto em sua pontuação caso você ganhe.
Caro banco do pai, Quando é uma jogada inteligente refinanciar minha hipoteca? Existe alguma vez? - Louis K, San Diego
Isso depende, em parte, do motivo pelo qual você deseja refinanciar. Por exemplo, alguns mutuários podem querer substituir uma hipoteca de taxa ajustável por um empréstimo de taxa fixa, enquanto outros podem retirar dinheiro de suas casas para pagar cartões de crédito.
Em muitos casos, o proprietário simplesmente pensa que seu pagamento mensal diminuirá se ele fizer um novo empréstimo. Talvez as taxas de juros estejam mais baixas do que eram quando obtiveram seus atuais hipoteca. Ou eles fizeram melhorias substanciais em sua receita ou pontuação de crédito que os qualificam para uma taxa melhor. Vou assumir que você está neste campo, uma vez que isso representa uma grande porcentagem do mercado de refi.
Se você está procurando um pagamento mensal mais baixo, você realmente precisa descobrir qual seria o ponto de equilíbrio em sua nova hipoteca. Em outras palavras, quanto tempo levaria para a economia mensal exceder o que você pagará em custos de fechamento. Quando você contabiliza coisas como a taxa de originação do empréstimo, a taxa do título e os custos de avaliação, pode enfrentar cobranças iniciais de dois por cento ou mais do valor do empréstimo.
A única maneira de saber é entrar em contato com vários credores e comparar os diferentes empréstimos. Cada vez que você solicita um refi, você deve receber uma estimativa de empréstimo, um documento de três páginas que lista a taxa de juros estimada, bem como os custos associados da hipoteca.
Suponhamos que você solicite um empréstimo do mesmo valor que seu saldo atual: $ 250.000. Suponhamos também que os custos de fechamento de seu credor preferencial sejam iguais a dois por cento do empréstimo, ou $ 5.000, e que você esteja economizando $ 50 por mês ao obter uma taxa mais baixa. Você precisaria manter essa nova hipoteca por pelo menos 100 meses (um pouco mais de oito anos) para atingir o ponto de equilíbrio. Por outro lado, uma economia mensal de $ 100 reduziria esse tempo pela metade.
Alguns credores podem oferecer um refinanciamento "sem custo de fechamento", mas o que eles realmente estão fazendo é aumentar sua taxa de juros além do que normalmente seria para absorver essas despesas. Se você puder encontrar um empréstimo “sem custo” a uma taxa mais baixa do que está pagando agora, esse pode ser o caminho a percorrer, especialmente se você planeja ficar em sua casa atual por mais alguns anos.
