Comprar sua primeira casa é um momento mágico. Além de conseguir um emprego estável e se casar, é um daqueles sinais inegáveis de que você é um adulto de pleno direito. É também um processo com consequências financeiras e emocionais de longo prazo. A última coisa que você quer fazer é tomar decisões precipitadas que você vai acabar temendo no futuro. Aqui estão algumas das coisas que você deve saber desde o início para ter certeza de não sofrer um caso de remorso do comprador.
1. Não há problema em comprar uma casa inicial.
Alguns compradores ficam à margem enquanto economizam para comprar a casa dos sonhos. Mas, ao continuar a pagar o aluguel, você está desistindo de sua capacidade de construir patrimônio líquido ao longo do tempo.
Talvez seja melhor você comprar um lugar mais modesto enquanto isso, contanto que você fique lá por tempo suficiente para justificar os custos de fechamento. “No futuro, conforme você se acomoda em uma situação de longo prazo, você sempre pode embarcar em uma jornada para encontrar sua casa para sempre”, diz Greg Vladi, um agente da Triplemint Real Estate na cidade de Nova York.
2. A pesquisa online tem suas limitações.
O surgimento de sites de imóveis online certamente tornou as compras em casa mais fáceis para os consumidores. Mas para tomar a melhor decisão para você e sua família, você realmente precisa sair do sofá.
Olhar para as propriedades é gratuito - e vai lhe dar uma ideia muito melhor do que cada lista tem a oferecer. “Você precisa sair e ver o máximo possível”, diz Vladi. “Pegue um café e vá a algumas casas abertas com seu agente.”
3. Seguir sozinho pode ser caro.
Se você gosta da ideia de procurar um lar sozinho, bem, você não está sozinho. É fácil estar confiante em suas próprias habilidades no início da jornada. Depois de chegar ao âmago da questão da negociação do contrato, no entanto, você pode acabar com uma dose repentina de humildade.
Trabalhar com um agente de comprador respeitável dá a você acesso à experiência dele, sem mencionar uma rede de banqueiros, advogados e outros profissionais em sua rede de referência. E porque eles são, na verdade, pagos pelo vendedor, não há realmente nenhum custo extra para usar seus serviços. “É realmente uma situação em que todos ganham”, diz Vladi.
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Pronto para comprar uma casa?
O primeiro passo para comprar uma casa é descobrir quanto você pode realmente pagar.
(NMLS # 330511. Não disponível em todos os estados. Ver best.com/terms.)
4. Ao selecionar um agente, a química é importante.
“Você trabalhará em estreita colaboração com seu corretor de imóveis, por isso é essencial encontrar alguém com quem se dê bem”, disse Ivan Estrada, corretor da Douglas Elliman Real Estate em Los Angeles. O agente deve ser altamente qualificado, motivado e bem informado sobre a área que você está explorando.
Seu primeiro passo deve ser solicitar referências de amigos e familiares. Se você encontrar um agente local por conta própria, peça para falar com clientes recentes e veja o que eles têm a dizer.
5. É normal ser um criador de listas.
Com algumas decisões, seguir o instinto vale a pena. Não é assim com algo tão complexo e importante como uma nova casa. Vladi recomenda formular seus critérios com antecedência. “Escreva uma lista de itens obrigatórios, agradáveis de se ter, desnecessários e prejudiciais completos”, diz ele.
A lista pode mudar depois que você começar a procurar, mas ainda é importante tê-la desde o início. Considere, por exemplo, quais amenidades são mais importantes para você e seu cônjuge. E pense se você está aberto para fazer reformas ou se prefere ter uma casa pronta para morar.
6. Os compradores de casas tendem a pensar no curto prazo.
Há uma tendência dos jovens de irem à caça de uma casa ou condomínio com seu estilo de vida atual em mente. Mas o fácil acesso a cafés e gastropubs provavelmente significará menos para você do que escolas de qualidade e acesso a estacionamento, uma vez que você comece uma família.
Vladi diz aos clientes para pensarem sobre o panorama geral ao avaliar bairros e propriedades. Considere qual será seu estilo de vida daqui a alguns anos, não apenas hoje.
7. As pré-aprovações ajudam a concentrar sua pesquisa.
Se você for comprar uma casa com um empréstimo, obter a pré-aprovação economiza muito tempo, diz Estrada. Com base em sua renda, histórico de empregos e dívidas, os credores podem dizer com antecedência quanto você pode pedir emprestado. Com a pré-aprovação em mãos, você pode concentrar sua pesquisa em propriedades que sabe que pode pagar. Além disso, sua oferta será mais forte, pois o vendedor sabe que você pode obter o financiamento necessário.
8. Economizar para um pagamento inicial não é suficiente.
Pode levar anos para economizar dinheiro suficiente para um pagamento inicial e custos de fechamento. Mas você realmente precisa guardar mais do que isso. “Tenha dinheiro para móveis, eletrodomésticos, tapetes, luminárias atualizadas, pintura nova e quaisquer outros retoques que deseje ter quando se mudar”, diz Estrada.
9. A hipoteca é apenas um de seus pagamentos mensais.
Os jovens compradores tendem a avaliar quanto podem pagar observando o pagamento mensal da hipoteca de um determinado montante de empréstimo. Mas essa é apenas uma das taxas que você pagará regularmente.
Você também deve contabilizar os impostos sobre a propriedade, seguro residencial, taxas de associação de proprietário e - se você estiver pagando menos de 20 por cento - seguro hipotecário. Se você deixar de considerar essas despesas, poderá ter um rude despertar.
10. Mesmo boas casas podem precisar de reforma.
Existem certos aspectos de uma casa que você não pode alterar, como o bairro em que está ou o layout geral. Mas há muito que você pode fazer para enfeitar uma casa sem quebrar o banco. “Não se prenda a detalhes superficiais, como cor da pintura, acessórios e tapetes”, diz Estrada. “Esses recursos são fáceis de alterar, uma vez que a casa é sua.”
11. As reformas residenciais aumentam o valor de revenda mais do que qualquer outra coisa.
Os proprietários muitas vezes gostam de colocar seus próprios retoques em uma casa, especialmente se for uma propriedade antiga. Mas se você vê sua casa apenas como uma casa inicial, você pode querer considerar o quanto o seu projeto de reforma ajudará no valor da sua casa.
Uma análise recente de Remodelação A revista descobriu que substituir uma porta de garagem na verdade ofereceu o maior retorno de qualquer projeto (os proprietários recuperaram 98% de suas despesas, em média). Entre os investimentos mais pobres estava a instalação de um pátio traseiro, que só rende um retorno de 48 por cento.
12. A pontuação de crédito leva tempo para melhorar.
Os credores usam sua pontuação de crédito para ajudar a determinar sua taxa de juros. Dado o tamanho de um empréstimo hipotecário típico, mesmo uma pequena queda na taxa pode economizar muito dinheiro.
Infelizmente, não há praticamente nenhuma maneira de aumentar sua pontuação durante a noite. Sua melhor aposta é pagar suas contas de crédito rotativo ao longo de alguns anos e certificar-se de que atingiu as datas de vencimento. Até mesmo consertar um erro em seu relatório de crédito é um processo que pode levar um mês ou mais. Quanto antes você começar com essas coisas, melhor.
13. Você não precisa de 20% de entrada.
Houve uma época em que os mutuários precisavam reduzir em 20% o preço de compra em dinheiro. Mas hoje em dia, há várias opções para comprar uma casa, mesmo que você tenha menos do que isso.
As hipotecas da FHA, por exemplo, exigem apenas que você pague 3,5%, contanto que você pague um prêmio de seguro de hipoteca que proteja o credor se você não pagar o empréstimo. Outra opção: o programa Fannie Mae HomeReady, que tem um requisito mínimo de 3% de entrada. Ao contrário dos empréstimos FHA, os mutuários do HomeReady têm o direito de interromper os pagamentos de seguro hipotecário quando constroem 20 por cento do patrimônio líquido em sua casa.
14. Comparar os credores pode economizar muito dinheiro.
A menos que avalie os termos de vários credores, você nunca saberá se está obtendo o melhor negócio que existe. Compre várias fontes de financiamento, incluindo bancos, cooperativas de crédito e empresas hipotecárias. Mas não olhe apenas para a taxa de juros - os custos de fechamento também são importantes. Analise a estimativa de empréstimo, um documento que os credores fornecem a você depois que você envia seu pedido de hipoteca, para ver quanto eles estão cobrando de você por várias taxas.
15. Você pode se proteger com cláusulas de contingência.
Mesmo as casas que parecem ótimas à primeira vista podem ter problemas difíceis de encontrar, como mofo dentro das paredes ou fiação inadequada. Incluir uma contingência de inspeção residencial no contrato permite que você desista do negócio ou negocie reparos se um desses problemas vier à tona.
Você também pode incorporar uma contingência de financiamento residencial, que protege o comprador se o empréstimo dele não der certo. Sem uma contingência em vigor, você pode ter que pagar em dinheiro ou ir embora e perder o seu dinheiro sério.
