O sonho de todos os pais é que seus filhos se tornem um adulto saudável e feliz. Acontece que uma parte essencial da obtenção de resultados é ensiná-los como ter uma relação com o dinheiro - vivendo com suas posses, economizando uma parte do que ganham e investindo com prudência.
Uma pesquisa publicada recentemente por pesquisadores da George Washington University descobriu que o estresse relacionado ao dinheiro entre adultos estava altamente relacionado com baixa alfabetização financeira e “comportamentos financeiros problemáticos”. Por outro lado, aqueles que demonstraram um domínio firme dos principais conceitos financeiros eram mais propensos a estar confiantes sobre sua situação financeira.
Claro, a capacidade de tomar decisões financeiras sábias não é algo com que você nasce - é uma habilidade que deve ser desenvolvida ao longo do tempo. É por isso que os especialistas dizem que conversar sobre dinheiro e modelar comportamentos saudáveis no início da vida de seus filhos é fundamental.
“Se você não ensina crianças desde tenra idade, não pode esperar que cresçam financeiramente responsáveis”, diz Neale Godfrey, fundadora da Children’s Financial Network, uma organização que educa famílias sobre dinheiro.
Felizmente, encorajar seu filho a desenvolver hábitos financeiros inteligentes não precisa ser difícil. Na verdade, é algo que você pode integrar facilmente em sua vida cotidiana. Quanto mais cedo seu filho ou filha aprender essas lições, maior será a probabilidade de se tornarem adultos seguros e financeiramente experientes.
Conversando com seus filhos sobre dinheiro
A administração do dinheiro é uma das habilidades de vida mais básicas que uma criança pode aprender, mas muitas vezes as crianças são deixadas tateando o caminho no escuro. Em parte, isso ocorre porque a educação financeira é um assunto que muitas escolas ignoram ou deixam de lado.
Apenas nove estados exigem pelo menos um semestre de cursos de educação financeira no nível do ensino médio, de acordo com a organização sem fins lucrativos Next Gen Personal Finance. Portanto, não é surpreendente que 76 por cento dos entrevistados da Geração Z em um estudo de 2019 disseram que gostaria que sua escola tivesse oferecido uma aula de bom nível.
Isso coloca um ônus ainda maior sobre os pais para ajudar os filhos a aprender o básico, como a importância de criar um orçamento e pedir emprestado com responsabilidade. “Peço aos pais que pensem em todas as lições de dinheiro que gostariam que alguém lhes tivesse ensinado quando eram mais jovens”, diz a instrutora de educação financeira Monica Eaton. “Provavelmente, seus filhos não terão essas aulas na escola.”
Isso faz com que as crianças aprendam em casa, mas, infelizmente, muitos pais não sabem como iniciar a conversa. UMA pesquisa recente descobriram que 41 por cento dos pais expressaram relutância em discutir questões financeiras com os filhos. Essa cortina de silêncio só torna mais difícil para as crianças desenvolverem as habilidades financeiras de que precisarão quando entrarem na faculdade ou entrarem no mercado de trabalho.
Em vez de contornar o problema, os especialistas dizem que os pais podem usar experiências comuns - uma ida ao shopping ou ao banco, por exemplo - como oportunidades para falar sobre conceitos como economizar e gastar. Como em outros aspectos da vida, as crianças também perceberão o que vêem seus pais fazendo. Explicar as decisões que você está tomando para garantir seu futuro financeiro, seja fazendo um orçamento ou criando um fundo de emergência, pode ter um impacto duradouro.
“Quando eles virem a mãe e o pai tendo mais sucesso nas finanças, eles aprenderão por osmose”, diz Samir Ahmed, um planejador líder com a consultoria virtual Facet Wealth.
Separando necessidades e desejos
Conforme os pais aprendem desde cedo, os filhos têm a tendência de pensar que precisam de cada item que chama a atenção, seja um conjunto de brinquedos gigante ou uma lancheira anunciando seu desenho animado favorito. Mas se você quiser que seus filhos evitem hábitos de consumo perigosos mais tarde na vida, você tem que ensiná-los que eles não podem ter tudo. Enquanto o 47 por cento dos americanos com dívidas de cartão de crédito pode atestar, aprender essa lição é mais fácil falar do que fazer.
Eaton diz que realizar atividades simples e práticas quando seus filhos ainda são pequenos pode ajudá-los a aprender a distinção crítica entre necessidades e desejos.
“Explique que o dinheiro paga tanto pelas necessidades quanto pelos desejos”, Eaton, autora do livro de alfabetização financeira para crianças Plano de dinheiro diz. “Como o dinheiro é um recurso limitado, as necessidades vêm em primeiro lugar.”
Aprendendo o valor de um dólar
Quando as crianças ainda se apegam à fantasia de que a mãe e o pai têm um estoque ilimitado de dinheiro, o conceito de dizer não a uma compra é totalmente estranho. Se seu sobrenome é Bezos, provavelmente não é grande coisa. Para todos os outros, ensinar às crianças a natureza finita do dinheiro pode ajudar a prepará-las para a idade adulta - e potencialmente salvá-lo de muitas reclamações no curto prazo.
Uma das melhores lições financeiras que você pode dar a seu filho é uma noção de quanto custam as coisas, tanto em termos de etiqueta de preço quanto de quanto trabalho é necessário para adquirir esse dinheiro. Novamente, a Eaton recomenda transformá-lo em um jogo para despertar o interesse das crianças. Leve-os com você a um supermercado e dê a eles uma lista de diferentes itens para comprar, mas certifique-se de que eles cumpram um orçamento de cerca de US $ 10. Em breve, eles estarão prestando mais atenção ao custo de vários itens e priorizando o que acaba em seu carrinho.
À medida que seus filhos ficam um pouco mais velhos, você pode expandir esse exercício para outras decisões de compra, estimulando-os a se tornarem consumidores informados. Independentemente de você compensá-los por tarefas domésticas ou distribuir uma mesada semanal, o segredo é fazer seu filho ou filha pagar pelos itens “desejados” usando seu próprio estoque de fundos.
Por ter que trabalhar dentro dessas barreiras, as crianças estão aprendendo o que significa ter um orçamento e determinar o quanto elas realmente valorizam os diferentes itens ou experiências. Quando as crianças sabem que um novo videogame vai esgotar sua conta, por exemplo, podem acabar decidindo manter o que têm ou comprar uma versão mais barata e usada. “Eles precisam descobrir se vale a pena ou não”, diz Godfrey.
Iluminando a importância da economia
A súbita recessão induzida pela Covid no ano passado foi um lembrete de como a saúde financeira de muitos adultos realmente é precária. De acordo com um estudo do Federal Reserve realizado em novembro passado, 45 por cento dos trabalhadores demitidos não conseguiram pagar suas contas mensais ou não seria capaz se enfrentasse uma despesa inesperada de $ 400. Em outras palavras, a crise expôs o quão sério é realmente o problema de poupança da América.
Então, como fazer com que as crianças entendam o conceito de gratificação adiada - colocar de lado um pouco do que fazem agora para que sejam capazes de lidar com as necessidades futuras? O método preferido da Eaton é criar uma meta de economia com seu filho e mantê-lo focado nisso. Peça-lhes que selecionem um produto ou experiência de que realmente gostem e ajude-os a pesquisar quanto custa. Você pode até criar um “pôster de metas” com uma imagem do item, seu preço e uma indicação de quanto progresso seu filho fez para comprá-lo.
“Fale sobre como seu filho pode ganhar dinheiro realizando tarefas domésticas”, sugere Eaton. “Cada‘ dia de pagamento ’permite que seu filho escolha a quantidade de dinheiro que gostaria de aplicar na compra de seu item de meta.”
Godfrey recomenda uma abordagem um pouco diferente: automatizar suas economias para que uma parte de tudo o que eles ganham seja intocável no curto prazo. Pode ser tão simples quanto criar diferentes potes para gastos e economias, embora separar fundos seja consideravelmente mais fácil se você estiver pagando seus filhos por meio de um aplicativo familiar como o Greenlight, um cartão de débito para crianças e adolescentes que também pode ser uma valiosa ferramenta de ensino para pais.
Por exemplo, os usuários do Greenlight podem transferir uma porcentagem fixa da mesada da criança para seu saldo "Gastar em qualquer lugar" e outra parte para seu saldo "Geral Poupança." Os pais podem até desviar parte de seu pagamento para a categoria “Doar”, ensinando-os a reservar uma parte de sua renda para sua instituição de caridade favorita.
Abrindo uma conta bancária ou cartão de débito
Quando as crianças estão começando a entender o conceito de dinheiro, manter um cofrinho em sua cômoda pode ser uma ótima maneira de ensinar-lhes o valor da poupança. À medida que envelhecem, no entanto, provavelmente estão prontos para algo um pouco mais sofisticado
Colocar dinheiro em uma poupança com seguro federal ou em uma conta de cartão de débito pode ajudá-los a compreender o importante papel dos produtos bancários em manter seu dinheiro seguro e permitir que ele receba juros. Além disso, essas contas os mantêm sintonizados com seu progresso financeiro (ou a falta dele) de uma forma que um banco de porcelana não consegue. As crianças podem ver exatamente quanto têm cada vez que fazem login, o que fornece feedback imediato sempre que colocam ou retiram dinheiro.
Quando as crianças chegam ao ensino fundamental e médio, estão ansiosas para afirmar sua independência, diz Ahmed. Gerenciar sua própria conta é uma forma natural de assumirem maior controle sobre sua vida financeira. “É onde eles podem forjar sua própria identidade”, diz ele.
Os cartões de débito adequados para crianças têm o benefício adicional de permitir que as crianças comprem itens pessoalmente com facilidade ou online usando seu próprio dinheiro, o que os obriga a fazer escolhas importantes sobre como usar seu fundos. E os pais podem pagar-lhes uma mesada ou dinheiro para tarefas domésticas diretamente de seu aplicativo, eliminando a necessidade de procurar moedas debaixo do sofá toda vez que eles precisam pagar.
Os cartões de débito também podem tornar mais fácil para as crianças compreenderem a vantagem de guardar seu dinheiro. Por exemplo, o recurso de juros pagos pelos pais do Greenlight ajuda as crianças a aumentar seus saldos ao longo do tempo. Além disso, o cartão permite que os usuários definam metas de economia específicas para as quais eles podem acompanhar seu progresso diretamente do aplicativo.
Ensinando que o dinheiro pode crescer
Ser um investidor inteligente não é apenas para pessoas que tentam vencer os mercados por meio de negociações inteligentes - é como a maioria das crianças um dia terá que financiar sua aposentadoria e outras metas de longo prazo. Ensinar às crianças as recompensas potenciais, bem como os riscos inerentes ao investimento, pode ajudar a garantir que tomem decisões sábias quando forem mais velhas e as apostas forem consideravelmente mais altas.
Você pode apresentar essa ideia às crianças acessando a Internet e seguindo uma empresa que elas adoram. Se eles forem técnicos, as ações da Apple podem ser uma escolha natural. Tem uma fashionista em sua casa? Faça-os rastrear a Gap Inc. Incentive seu filho a ler sobre a empresa nas notícias e relacione esses eventos ao preço de suas ações.
Uma vez que eles entendam os fundamentos de como as ações funcionam, eles podem estar prontos para comprar ações reais com algumas de suas economias. Greenlight torna mais fácil para as crianças terem aquela exposição inicial ao mercado sob o olhar atento de um adulto. Ele recomenda fundos nos quais eles possam investir, e eles também podem pesquisar e comprar ETFs e ações fracionárias de empresas grandes e pequenas, embora os pais tenham que aprovar as negociações com antecedência.
Uma das coisas que as crianças provavelmente notarão em breve é que os preços das ações nem sempre sobem. Para Ahmed, tudo faz parte do processo de aprendizagem. “Eles precisam entender que há consequências em suas decisões”, diz ele.
Como as ações individuais tendem a ser mais voláteis do que o mercado como um todo, também é uma boa maneira de explicar como a diversificação pode ajudar a reduzir o risco. Faça perguntas sobre quais são as características de seu portfólio e faça um brainstorming de outros investimentos que possam ajudá-los a equilibrar seus riscos. Os exemplos podem incluir ETFs que rastreiam um setor em que seu filho não está investido ou ações de empresas que operam principalmente internacionalmente se seus investimentos forem em grande parte domésticos.
Quando eles entrarem no mercado de trabalho e tiverem que planejar seu futuro, essas lições sem dúvida serão úteis. “Eles descobrirão que, em vez de manter o dinheiro em uma conta corrente, podem colocá-lo em algum lugar onde ele possa crescer”, diz Ahmed.
