A questão de como Economizar para as crianças tem resultado em noites sem dormir e estômagos azedos. Há tanta coisa para descobrir: como faço para economizar para a faculdade? Quais contas são melhores para criar um pequeno pé de meia para meu filho? Todas as perguntas são boas porque deixar de dar uma almofada às crianças quando elas entram no mundo real pode criar uma grande tensão emocional.
Considere o seguinte: Mais de seis em cada dez estudantes universitários se formaram com dívida de empréstimo estudantil em 2019e sua conta média era de $ 28.950, de acordo com o Institute for College Access & Success. Junte isso a um desemprego cronicamente mais alto entre os recém-formados, e questões financeiras podem ser um fardo pesado para qualquer jovem adulto.
Economizar agora pode ajudar a garantir que, quando seus filhos ficarem um pouco mais velhos, eles não terão se preocupar tanto com empréstimos estudantis prejudiciais ou de onde o próximo pagamento do aluguel virá a partir de. Então, para a questão de como economizar dinheiro para as crianças: coloque um pouco mais o máximo que puder na conta certa. Aqui estão as cinco contas a serem consideradas.
1. Contas de custódia
Segurado federalmente contas poupança para crianças e cartões de débito pode ser uma ótima maneira de incentivar seu filho ou filha a criar hábitos financeiros saudáveis. Mas você também pode abrir uma conta de custódia em seu nome, o que pode ser uma forma ainda mais eficaz de economizar a longo prazo.
Ao contrário dos produtos bancários gerenciados por crianças, as crianças não controlam contas de custódia - mais formalmente conhecidas como contas UGMA / UTMA - até que atinjam a maioridade legal. Embora eles sejam legalmente proprietários da conta, você atua como seu "guardião". Qualquer dinheiro que você colocar é um presente irrevogável para o menor, então não há devolução.
Quaisquer fundos depositados, de dinheiro de trabalho de verão a presentes de Bat Mitzvah, permanecerão no mesmo lugar, a menos que tu fazer uma retirada em seu nome. Assim que completarem 18 ou 21 anos, dependendo do seu estado, eles terão uma pequena reserva agradável para recorrer.
2. Contas de corretagem
Os pais (e avós) que procuram outra maneira inteligente de economizar, com potencial para retornos mais suculentos, podem querer pensar em uma conta de corretagem de custódia. Em vez de seu dinheiro ficar em uma conta poupança gerando pequenas quantias de juros, você pode investir em uma variedade de ações e títulos.
Sempre há o risco de que essas ações possam flutuar em valor, então você pode querer seguir em direção a títulos menos voláteis, a menos que tenha filhos mais novos com um horizonte de tempo mais longo. E, ao contrário das contas de 529 faculdades, os ganhos são tributáveis (embora de acordo com a taxa de imposto do filho). Mas se você está procurando um veículo com muita flexibilidade de investimento que o coloque no assento do motorista até que cresça, as contas de custódia são uma escolha bastante sólida.
Você pode abrir uma conta UGMA / UTMA em praticamente qualquer uma das principais corretoras, incluindo TD Ameritrade e Schwab. Há também um novo aplicativo móvel chamado Madrugador, que permite que amigos e parentes contribuam para a conta de investimento do seu filho por uma pequena taxa. Não proporcionará a mesma gratificação instantânea que ganhar dinheiro pelo aniversário, mas, a longo prazo, deixar a conta crescer muitas vezes terá um impacto muito maior.
3. Relações de confiança
Considerando que UGMAs e UTMAs são construídos em torno da facilidade, estabelecer um trust para seus filhos pode ser uma tarefa mais complexa (e cara). Isso não significa que eles não tenham vantagens importantes, no entanto.
As contas de custódia dão às crianças 100% de controle sobre os fundos quando atingem a idade adulta. Mas entregar a um jovem de 18 anos acesso irrestrito a saldos maiores, especialmente, pode ser uma receita para o desastre.
Trusts mitigam parte dessa preocupação, permitindo que os pais digam exatamente como desejam que os fundos sejam distribuídos. Talvez você queira dar fundos a seus filhos em uma série de prestações ou gostaria que os ativos fossem usados apenas para pagar as mensalidades. Você pode explicar tudo isso na confiança.
Novamente, você não obtém os mesmos benefícios fiscais que um 529, mas o grau de flexibilidade que os trusts oferecem é difícil de igualar. Não se deixe enganar pelo clichê sobre "filhos de fundos fiduciários" - eles também podem ser uma ferramenta útil para famílias de classe média.
4. 529 contas
Quando se trata de evitar as enormes contas de mensalidades que provavelmente aguardam seu filho em alguns anos, as contas de poupança 529 ainda são o veículo de poupança ideal para a maioria dos pais. O fato de os alunos poderem sacar dinheiro sem impostos para despesas qualificadas - incluindo hospedagem e alimentação, bem como os livros didáticos necessários - é um grande atrativo por si só.
Mas, dependendo de onde você mora, os pais também ganham um bom privilégio. Mais de 30 estados permitem que você deduza pelo menos uma parte de suas 529 contribuições, de acordo com SavingForCollege.com, então você pode reduzir sua própria conta de impostos estaduais enquanto ajuda seus filhos a economizar.
Os 529s oferecem toda a flexibilidade de investimento que você teria com uma conta de corretora? Não. Mas os fundos da data prevista que a maioria dos planos oferece manterá muitos pais felizes.
Lembre-se de que os planos 529 também não são apenas para a faculdade. As famílias podem sacar até US $ 10.000 por ano, sem impostos, para ajudar a pagar o custo das mensalidades do ensino fundamental, médio ou médio.
5. Roth IRAs
Se você tem um adolescente em casa, provavelmente está muito mais preocupado com sua aposentadoria do que com a dele - e com razão. Mas se você já está no caminho certo com seus próprios investimentos, começando um Roth IRA para uma criança que trabalha meio período não é uma ideia tão maluca.
Parte disso é matemática simples: devido ao valor do dinheiro no tempo, mesmo pequenas quantias que eles aplicam agora têm o potencial de experimentar décadas de crescimento quando deixam o mercado de trabalho. E para os investidores mais jovens, os benefícios fiscais são especialmente potentes.
Como qualquer conta Roth, as crianças não podem deduzir as contribuições em sua declaração de impostos. Mas, a menos que seu colegial tenha um emprego particularmente lucrativo, ele provavelmente não tem responsabilidade tributária neste momento. O dinheiro cresce com impostos diferidos e, contanto que eles não façam retiradas até os 59 anos e meio, eles não terão que pagar um centavo ao Tio Sam no final.
Crucialmente, essas contas não são somente para a aposentadoria - eles também podem servir como um bom apoio ao enfrentar os maiores obstáculos financeiros da vida. Por exemplo, seu filho pode aproveitar seus ganhos Roth IRA para despesas de educação qualificadas sem pagar uma multa de retirada antecipada (embora eles tenham que pagar imposto de renda). E, desde que eles tenham a conta por cinco anos ou mais, eles podem sacar $ 10.000 para a compra de uma primeira casa sem penalidade ou imposto.
A única grande restrição sobre Roth IRAs é que seu filho precisa gerar renda, mas isso pode vir do trabalho de babá ou biscates em sua vizinhança. Para 2021, eles podem contribuir com até $ 6.000, ou 100% de sua renda, o que for menor. Portanto, se eles ganham US $ 1.000 em um emprego de meio período, podem aplicar até US $ 1.000 em seu IRA este ano.
Aprender como economizar dinheiro para as crianças pode certamente trazer muitas questões. Mas essas contas são algumas das melhores ferramentas que existem para aumentar os fundos que você e seu filho precisarão um dia.
