Se o saldo do seu empréstimo estudantil ao longo dos anos pareceu aumentar magicamente, apesar dos pagamentos regulares e pontuais, e deixá-lo devendo mais do que originalmente emprestou, você não está sozinho. Não é mágica, ou uma maldição, mesmo que pareça uma. É capitalização de juros, e é uma maneira sorrateira de aumentar os saldos dos mutuários para que pareça que você nunca vai sair abaixo de sua dívida de empréstimo estudantil - mesmo que você já tenha pago mais do que emprestou no primeiro Lugar, colocar. Mas agora, há um plano para facilitar isso.
Apesar das promessas de campanha para enfrentar a crise dos empréstimos estudantis, perdoe pelo menos US $ 10.000 em dívidas por mutuário, e considerar um perdão de empréstimo mais completo, o governo Biden continuou a eliminar a crise peça por peça. Enquanto o administrador de Biden analisa o perdão generalizado e cancela grandes parcelas de dívidas para pessoas que foram defraudadas em faculdades com fins lucrativos, eles também analisaram outra parte do problema que tornou a crise tão ruim: empréstimo estudantil interesse. Desta vez, ao abordar o insidioso processo de capitalização de juros, o governo pretende limitar a forma como os juros podem ser adicionados aos saldos do empréstimo principal - um processo chamado juros capitalização.
O que é Capitalização de Juros?
A capitalização de juros ocorre quando os juros não pagos são acumulados em seu saldo principal. Isso geralmente acontece como resultado de períodos de diferimento (quando você não faz pagamentos de empréstimos por até três anos e você pode não ter juros sobre o empréstimo acumulado) ou tolerância (quando você suspende temporariamente os pagamentos do empréstimo durante períodos de estresse financeiro, mas os juros do empréstimo aumentam) ou quando você consolida ou refinancia seus empréstimos estudantis.
Quando você paga seu empréstimo todos os meses, os pagamentos são alocados primeiro às taxas que você deve, depois aos juros e depois ao saldo principal, o valor que você realmente emprestou. Após diferimento, diferimento, consolidação ou refinanciamento, o valor devido em juros pode ser adicionado ao montante principal, resultando em um aumento do saldo principal e os mutuários pagando juros sobre dinheiro que nunca emprestado.
Essa tática, que é exclusiva do setor de dívida de empréstimos estudantis e não vista em outros setores de devedores – você pode imaginar isso acontecendo com sua hipoteca, por exemplo? — pode adicionar milhares de dólares aos saldos e deixar os mutuários pagando juros sobre juros por anos após o pagamento do valor principal original.
A Administração Biden tem um plano para abordar a capitalização de juros. Embora seja útil para futuros mutuários, pode não ser suficiente para mutuários que já experimentaram esse truque.
Quantas pessoas experimentaram a capitalização de juros?
Departamento de Educação dados de pesquisa mostra que 27% das pessoas que começaram a faculdade no ano letivo de 2003-2004 tinham saldos maiores do que o montante emprestado original 12 anos depois. Diferente estimativa de 2018 descobriram que menos de um quarto das pessoas com empréstimos estudantis estavam realmente pagando seus empréstimos principais. Isso significa que mais de 75% dos alunos podem estar pagando seus juros e que a dívida das pessoas continua a crescer.
Sem surpresa, a capitalização de juros prejudica mais as comunidades marginalizadas – os mutuários negros e de baixa renda foram afetados desproporcionalmente.
Os dados também mostram que 80% dos mutuários negros, 64% dos mutuários nativos americanos e 59% dos mutuários latinos tinham empréstimos que entraram em tolerância, aumentando a probabilidade de esses mutuários experimentarem juros capitalização.
Plano de Biden para capitalização de juros de empréstimos estudantis
Para lidar com a crescente crise de empréstimos estudantis, o governo Biden planeja limitar os empréstimos aos quais a capitalização de juros de empréstimos estudantis pode ser aplicada no futuro. O processo não será completamente abolido, mas será removido para empréstimos que atendam a determinados critérios.
A capitalização não ocorrerá mais para:
- Empréstimos federais saindo da tolerância
- Empréstimos federais inadimplentes
- Empréstimos federais saindo de um período de carência
- Mutuários que saem de certos tipos de planos de pagamento baseados em renda, como Pay As You Earn
Empréstimos federais que foram pausados como resultado das proteções da pandemia de Covid-19 também não serão capitalizados quando amortização começa ainda este ano.
A capitalização de juros ainda será um problema para empréstimos não subsidiados provenientes de adiamento, empréstimos provenientes de planos de pagamento baseados em renda mais antigos e se for exigido por estatutos específicos. Além disso, infelizmente, as alterações não serão retroativas, o que significa que, se você já experimentou a capitalização de juros, você ainda será obrigado a pagar o que deve atualmente, mesmo que seu saldo seja inflacionado devido a juros capitalização.
Quando as mudanças ocorrerão?
O plano entrará em um período de comentários públicos de 30 dias e deverá ser finalizado em 1º de novembro de 2022. As mudanças entrarão em vigor em julho de 2023. Documentação da administração de Biden afirma que este plano irá diminuir a receita federal geral e aumentar a carga do contribuinte. “Como haveria menos situações de capitalização de juros, essa proposta resultaria em uma perda de receita e, portanto, aumentaria os custos para o governo e, consequentemente, para os EUA. contribuintes. No entanto, espera-se que a proposta resulte em pagamentos totais mais baixos ao longo do tempo para os mutuários, aumentando assim a probabilidade de que os mutuários paguem seus empréstimos integralmente. Diante desse benefício, o Departamento acredita que os benefícios para os mutuários superam esses custos e justificam a mudança.”
