Você nunca se sentiu mais como um adulto. Sua carreira está florescendo e sua família está crescendo. As pessoas levam você a sério como profissional e pai. Depois de pensar muito sobre o seu futuro, você tem certeza de que está pronto para comprar uma casa. Infelizmente, para dar esse passo, você precisa fazer algo que deixou para trás desde a infância: ligar para mamãe e papai e pedir um empréstimo.
Soa familiar? Pedir empréstimo aos pais é cada vez mais uma realidade para os adultos modernos. Os pais são um dos dez principais financiadores de empréstimos imobiliários nos Estados Unidos. As razões pelas quais a geração do milênio está se voltando especialmente para a mãe e o pai para dar grandes passos na vida são óbvias: dívidas de empréstimos estudantis, salários estagnados, alto custo de creches e uma inquietação geral sobre o futuro. Se a mãe e o pai tiverem liquidez suficiente, eles são um credor melhor do que o banco.
Mas mesmo que todas as partes envolvidas estejam de acordo com o acordo, o dinheiro que muda de mãos pode mudar os relacionamentos.
“Pode ser humilhante voltar e pedir ajuda”, diz Tracy Beveridge, um contador de Nova Jersey com décadas de experiência assessorando famílias e empresas. “Parece que você tem cinco anos de novo.”
Pedir um presente ou um empréstimo aos seus pais pode parecer insuperavelmente estranho, mas há boas notícias. Você é um adulto racional e é capaz de métodos sofisticados de persuasão - e agir como um adulto entre outros adultos pode suavizar muito o constrangimento.
É certo, porém, que há bons motivos para temer que seus pais peçam ajuda financeira. Área da Baía de São Francisco consultor de patrimônio Brent Thomas adverte contra confiar nos pais, a menos que seja inevitável. Mamãe e papai podem ter menos dinheiro do que você pensa. “Muitas vezes os pais realmente não estão em condições de emprestar dinheiro aos filhos tanto quanto eles pensam”, diz ele.
Depois de décadas distribuindo dinheiro para escolas, uniformes e equipamentos esportivos, instrumentos de banda, roupas, transporte e aparelho invisalign, os pais podem ter pouco depois de seu auge ganhando anos. Uma vez que eles estão em uma renda fixa, suas reservas de caixa podem estar diminuindo. Como resultado, ajudar seus filhos hoje pode comprometer o futuro da família amanhã.
“Agora eles não podem pagar sua própria aposentadoria, não podem pagar sua própria hipoteca, sejam quais forem essas coisas”, diz Thomas. “Isso meio que desencadeia um cenário realmente negativo.”
Se você tem certeza de que seus pais podem pagar a ajuda de que você precisa, o melhor plano é aumentar uma vez e não perguntar novamente – e ter uma ideia bem específica do que você precisa. “É melhor pedir $ 10.000 hoje do que continuar voltando e dizendo 'posso receber $ 200, posso receber $ 500'", diz Beveridge. “Dessa forma, você só precisa sujar o rosto uma vez.”
A especificidade ajuda essas conversas. É quase certo que os pais preferem um bem que o beneficie a longo prazo, como uma casa ou um carro. Eles se sentirão bem em investir em uma pessoa responsável que está construindo um futuro, em vez de permitir um perdulário que não consegue lidar com suas finanças.
Pedir uma grande quantia é assustador. É tentador evitar fazer isso pessoalmente. Mas você não é um universitário que gastou dinheiro que deveria durar um semestre. Um pedido Venmo não vai funcionar. Você tem que olhar seus pais nos olhos.
“Se você vai pedir dinheiro, precisa ser uma conversa pessoal, em vez de enviar uma mensagem de texto”, disse Thomas.
É aqui que sua vida adulta se torna seu maior trunfo. Conte com sua experiência profissional. Esqueça que essas pessoas se lembram de cada momento embaraçoso da sua infância. Trate a conversa como se estivesse fazendo uma apresentação para potenciais interessados em uma reunião de negócios.
Conde Knecht de Napa Valley Wealth Management diz que as crianças precisam mostrar aos pais que entendem o que estão pedindo. Se eles estão solicitando um empréstimo, devem mostrar que têm um plano de reembolso. Se eles estão pedindo um presente, eles precisam demonstrar como farão uso cuidadoso do dinheiro.
“Os empréstimos dentro das famílias podem ficar muito complicados e causar muita dor se não forem bem administrados, portanto, trate-os profissionalmente, como faria com qualquer outro credor”, diz Knecht. “Se você não tem sido muito responsável com o dinheiro, é ainda mais importante mostrar que você leva isso a sério.”
Você está pedindo ajuda de hipoteca? Ok, quando você espera que eles recebam sua parte de volta? Você tem planos de vender e o valor de mercado da casa será maior? Mostre seu trabalho. Dê-lhes números. Elabore um plano de reembolso. Seja o mais transparente possível.
Este trabalho não apenas provará a seus pais que você vê esta transação como um assunto de negócios, mas também trabalhará para mitigar qualquer vergonha que possa surgir com o pedido.
Se você está nervoso em pedir dinheiro aos seus pais, considere pedir-lhes outros tipos de ajuda. Envolva-os no início de sua busca de casa. Exponha suas finanças e pesquisas e diga que deseja o conselho deles.
“Você pode ser honesto e dizer que precisa obter $ 20.000 de alguma fonte para compensar o adiantamento e você ainda não tenho”, diz Thomas. “E então pode ser uma conversa sobre como isso significa que você mora em um apartamento por mais dois anos ou encontra um lugar para pegá-lo emprestado.”
A conversa pode ajudá-lo a avaliar o interesse deles em ajudar com dinheiro. E dá aos pais a chance de manifestar sua intenção de ajudar; você pode nunca ter que perguntar a eles.
"Isso dá a um membro da família a oportunidade de dizer: 'bem, você sabe, em vez de pagar o aluguel, eu não me importaria de emprestar US$ 20.000 para ajudá-lo a pagar a entrada'", disse Thomas.
E se você perguntar e eles disserem não, pode doer. Ainda assim, você tem que aceitar e seguir em frente. “Pode haver muitas razões pelas quais eles diriam não, e você precisa ser muito respeitoso com isso”, disse Thomas. “Pode haver razões nos bastidores que você não conhece e simplesmente não sabe por que eles não o farão.”
Se eles disserem que sim, entenda que sua privacidade está em jogo. Eles provavelmente se intrometerão e investirão mais em sua compra do que antes. Este é o direito deles e é do seu interesse falar sobre esses assuntos antecipadamente: como você os manterá informados? Como é um check-in? Porque, embora o banco da mamãe e do papai possa não ter uma APR alta, um empréstimo deles vem com outras letras miúdas.
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