Chase tem alguma competição. O Bank of Mom and Dad é agora o sétimo maior credor de empréstimos imobiliários nos Estados Unidos. Um recente estudar do Legal & General Group descobriu que os pais emprestaram a seus filhos um total de US$ 47 bilhões em 2018, o que ajudou a comprar 1,2 milhão de casas. Em outras palavras: um em cada cinco pais ajudou a financiar a compra de US$ 317 bilhões em moradias. Quarenta e três por cento dos que receberam ajuda tinham menos de 35 anos.
Por uma série de razões econômicas - dívidas de empréstimos estudantis, salários estagnados, aluguéis altíssimos, custo extremo de creches e outros serviços semelhantes - não é uma surpresa que cada vez mais a geração do milênio esteja recorrendo à mãe e ao pai para ajudar a financiar seus futuro. Afinal, a APR deles provavelmente também é bem baixa. E, na maioria das vezes, se possível, os pais parecem estar bem em adiantar algum dinheiro. Mas mesmo que todas as partes envolvidas estejam de acordo com o acordo, o dinheiro que muda de mãos pode mudar os relacionamentos. A culpa e a vergonha costumam prevalecer. Além disso, as perguntas persistem: qual é o plano para pagar o empréstimo? O presente é apenas uma maneira de os pais mantê-lo sob sua proteção? Seu cônjuge concorda em aceitar um presente tão grande? O que acontecerá se as coisas derem errado em seu casamento? O dinheiro será usado como alavancagem mais tarde?
A verdade é que, mesmo que seus pais estejam prontos e dispostos, pode ser difícil pedir dinheiro a alguém para comprar uma casa ou subsidiar algum outro custo. Para ajudar a orientá-lo durante a discussão, conversamos com vários especialistas jurídicos, financeiros e de relacionamento para ajudar a lidar com qualquer troca de fundos provenientes do banco de mamãe e papai.
Defina os termos antecipadamente
Empréstimos de pais e sogros podem se tornar complicados quando as expectativas não estabelecidas não correspondem à realidade. Talvez aqueles que aceitaram o dinheiro demoram a pagar o empréstimo, mas ainda saem para jantar e tirar férias. Talvez mamãe e papai não parem de perguntar quando você receberá o dinheiro de volta. Para evitar que tais cenários – e muitos, muitos mais aconteçam – a transação precisa ser tratada como uma decisão de negócios e todas as partes precisam definir os termos do empréstimo desde o início.
“Se é importante para você que seja considerado um empréstimo em vez de um presente, certifique-se de comunicar que cada pessoa entende isso por escrito ou pelo menos verbalmente”, diz Carrie Krawiec, uma casa licenciada e família terapeuta. Mesmo com os termos estabelecidos, entenda que sentimentos pessoais ainda surgirão e complicarão as coisas. “Assuma os problemas e comunique-se com antecedência, se puder”, diz Amanda Clayman, defensora do bem-estar financeiro da Prudential. “Durante o tempo em que o empréstimo estiver ‘aberto’, tente reter o julgamento e acredite no melhor – para sua própria paz de espírito.”
Também é importante que todos estejam na mesma página e que as personalidades sejam levadas em consideração antes que o dinheiro mude de mãos. Certifique-se de entender quais são os limites quando se trata de outros membros da família. É uma família unida? Nesse caso, há uma boa chance de que seus irmãos ou os irmãos de seu cônjuge fiquem sabendo do negócio. “Preveja o máximo de problemas possível e tente identificar possíveis soluções”, diz Krawiec. “Você não vai conseguir todos, mas será um começo.”
Entenda o envolvimento de todos
Como pais, quando você empresta dinheiro a seu filho e ao cônjuge dele, isso cria alguns ressentimentos entre as outras crianças. E também pode colocá-los em uma posição incômoda em relação à sua propriedade. Como legatários em potencial de sua propriedade, pode caber a eles recuperar o empréstimo se algo acontecer com você antes de ser reembolsado. “Isso os coloca em uma posição realmente desagradável”, diz David N. Pessin, advogado de preservação de patrimônio da Pessin Katz Law. “Isso os coloca na posição de serem a polícia e isso não é justo. Você não deve ser o instrumento de criação de conflito. As crianças já têm conflitos suficientes sem você criar um.” Então é uma questão de conversar com todos e administrar todos os ângulos da troca.
Seja honesto sobre seus sentimentos
Não importa o quão transparente você seja na frente, pode haver ressentimento de ambos os lados. Se os pais forem frugais, eles podem se sentir frustrados porque os filhos não compartilham seus valores fiscais e agora precisam de um empréstimo. Por outro lado, crianças que se encontram em apuros podem ter ciúmes da estabilidade financeira de seus pais. Se esses sentimentos surgirem, é importante enfrentá-los antes de qualquer transação. Agora, é claro, ele exige tato. Mas as coisas só vão piorar se esses sentimentos piorarem.
Tenha discussões desconfortáveis
Situação hipotética: Seus pais emprestam dinheiro para você e sua esposa como entrada. Alguns anos depois, as circunstâncias mudam e você pede o divórcio. Agora o que acontece? “Como isso vai ser tratado?” pergunta Pessin. “Será que ela vai dizer: ‘Eu não pedi dinheiro emprestado, foi seu filho. E eu não sou mais casada com ele, então não estou pagando nada. 'Mesmo que ela tenha acabado com metade da casa para a qual o dinheiro foi emprestado? Isso é importante estabelecer de antemão para quem exatamente o dinheiro está sendo emprestado, para que está sendo usado e o que acontecerá no caso de qualquer possibilidade feia resultados.
O divórcio não é a única dificuldade que você pode encontrar ao lidar com um empréstimo interfamiliar. E se um dos pais falecer antes que o empréstimo seja pago? E se um dos pais precisar ser hospitalizado ou enviado para uma casa de repouso e precisar do dinheiro antes do planejado para reembolsá-lo? E se, como pai, você estiver preocupado com a capacidade das crianças de pagar no prazo ou de qualquer maneira? Essas conversas precisam ocorrer antes que qualquer dinheiro mude de mãos, mesmo que seja desconfortável.
“As pessoas não gostam de falar sobre coisas desagradáveis”, diz Pessin. “Mas eles precisam. Você tem que ser honesto consigo mesmo e não apenas ter uma reação instintiva porque precisa de dinheiro e papai tem. Todas as partes envolvidas precisam se perguntar: 'Esta é realmente a melhor opção?'”
Tenha a discussão em privado
É fácil que as conversas sobre dinheiro surjam por telefone ou em um brunch em família. Mas quando eles passam de uma hipótese casual para uma discussão mais séria, é preciso haver um ambiente mais profissional para garantir que todos os detalhes sejam resolvidos. Krawiec observou que é importante tê-los em um horário definido e em particular, o que também ajuda a evitar comentários agressivos passivos ou questões mais sérias que possam ser levantadas em um ambiente público.
Traga um terceiro
Há muitas emoções envolvidas em um empréstimo interfamiliar. Para todos os elementos de negócios que estão ligados a esta troca de dinheiro, quando tudo estiver dito e feito, este ainda é um assunto de família. E isso vem com uma parcela justa de outros sentimentos. Se for esse o caso, Pessin recomenda consultar um conselheiro com antecedência e expor tudo. “Se houver sentimentos realmente ruins”, diz Pessin, “coisas desconfortáveis que precisam ser ditas, vá a um terapeuta familiar, sente-se e tenha uma discussão franca. Eles podem ajudá-lo a descobrir as coisas que permitirão que você avance com as questões legais.”
Este artigo foi originalmente publicado em
