A faculdade é cara. Isso não é notícia. Mas se você tem filhos, certamente é algo que você considera porque os preços não estão diminuindo. A faculdade média nos EUA custa $ 35.551 por ano, de acordo com EducationData.org. Isso é o triplo do custo de um ano de faculdade há 20 anos. Como resultado, economizar para os custos da faculdade de seu filho pode ser um desafio - e abrir os olhos.
“Muitos pais ficam boquiabertos quando ouvem quanto custa a faculdade hoje em dia”, diz Chris Gullotti, um planejador financeiro certificado em Framingham, Massachusetts. “Definitivamente há um choque de etiqueta.”
Mas é aí que o 529 conta entra. “É a melhor maneira de economizar para os custos da faculdade”, diz Mark Kantrowitz, especialista independente em ajuda financeira e ex-editor do Savingforcollege.com.
Para relembrar, um plano 529 é uma conta de investimento que oferece benefícios fiscais quando usada para pagar despesas de educação qualificada para um beneficiário designado. Os planos ganharam seu nome pela seção do código tributário do IRS que os criou em 1996.
Semelhante a um Roth IRA, as contribuições após impostos para um plano 529 são investidas em fundos mútuos, ETFs e outros investimentos semelhantes, e o fundo cresce com base em impostos diferidos. As economias podem ser gastas isentas de impostos se o dinheiro for usado para pagar despesas qualificadas de ensino superior, como mensalidades, hospedagem e alimentação e livros didáticos obrigatórios. Todos os 50 estados e o Distrito de Columbia patrocinam 529 planos, mas você não está limitado a investir no plano do seu próprio estado. (Você pode aprender sobre o plano de cada estado aqui.)
Então, quanto os pais precisam economizar em uma conta 529?
As taxas de inflação das mensalidades variam dependendo de quem as calcula, mas o Savingforcollege diz que as mensalidades tendem a aumentar cerca de 5% ao ano. (Eles aumentaram 1% durante a pandemia, mas os especialistas dizem que isso é incomum.) Ainda assim, quanta economia você precisa acumular em um plano 529 depende do seu objetivo, diz Kantrowitz. Por exemplo, você pretende pagar o frete total pelos custos da faculdade de seu filho ou pagar apenas uma parte? Definir qual é sua meta de economia quando seu filho nascer pode ajudá-lo a determinar com precisão quanto contribuir para o 529 deles todos os meses para atingir sua meta.
Normalmente, de acordo com Kantrowitz, os pais pagam um terço dos custos da faculdade de seus filhos usando economias, com o restante proveniente de sua renda e empréstimos estudantis (contraídos pelos pais ou pelo criança). Como os custos da faculdade quase triplicam em qualquer período de 17 anos, Kantrowitz diz que sua meta de economia deve ser o custo total de uma educação universitária no ano em que seu filho nascer. Se seu filho nasceu em 2021 e planeja frequentar uma universidade particular, o custo total por quatro anos seria de $ 165.644.
Quanto você deve contribuir para um plano 529 a cada mês?
Naturalmente, quanto mais cedo você começar a economizar, melhor, diz Gullotti, “por causa do poder dos juros compostos”. Não espere até que seu filho ou filha esteja no ensino médio para começar a economizar para os custos da faculdade ou você ficará para trás ”, ele acrescenta. Seguindo uma estimativa de que a mensalidade da faculdade aumenta em 5% ao ano e a regra de um terço de Kantrowitz, um pai de um recém-nascido precisaria economizar $ 250 por mês desde o nascimento para que seu filho frequentasse um serviço público de quatro anos no estado faculdade.
Não quer fazer as contas para o seu próprio cenário? Não faltam calculadoras de custos universitários on-line - Economizar para a faculdade, Fidelidade, e Conselho da faculdade todos têm ótimas ferramentas - que você pode usar para determinar quanto dinheiro deve contribuir para um plano 529 para seu filho com base em informações como a idade dele, o tipo de faculdade para a qual você está economizando e sua família renda.
“As calculadoras online são fáceis de usar, por isso as indico aos meus clientes”, diz Gullotti. Tanto ele quanto Kantrowitz recomendam a tática simples de configurar contribuições automáticas para um plano 529 de sua conta bancária.
“Você pode ficar tentado a pular alguns meses se não estiver fazendo contribuições automaticamente”, diz Kantrowitz.
Mantenha-se o mais consistente possível com suas 529 contribuições e a conta de poupança da faculdade de seu filho estará em ótima forma.
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