Para milhões de pais, este outono tem tudo a ver com vibrações extremamente estressantes de volta às aulas – enquanto eles acomodam seus filhos em novas salas de aula e novas rotinas, e à medida que se preparam para o retorno do empréstimo estudantil mensal pagamentos. Após um longo e agitado hiato de mais de três anos, os pagamentos dos empréstimos estudantis serão retomados em algumas semanas. Os juros entram em vigor em 1º de setembro e o primeiro pagamento vence em outubro.
De acordo com Iniciativa de dados educacionais, a dívida média do empréstimo estudantil é superior a US$ 37.000 e o pagamento mensal médio é de cerca de US$ 500. Embora nenhuma preparação vá diminuir o choque dessa mudança nos orçamentos familiares, é essencial lançar as bases agora – antes da retomada dos pagamentos –, diz Scott Buchanan, diretor executivo do Aliança de serviços de empréstimos estudantis.
“Será um desafio para muitas pessoas [que] reajustaram os seus orçamentos”, durante a pausa pandémica, diz Buchanan. “Isso vai ser um grande ajuste para muitas pessoas, voltar àquela rotina de fazer parte da lista de coisas que você paga todo mês. Mas, nesse ínterim, há muitas soluções para os mutuários.”
Desde a última vez que a grande maioria de nós efetuou pagamentos de empréstimos estudantis, muita coisa mudou – então, como podemos nos preparar melhor? Paternal conversou com três especialistas em empréstimos estudantis sobre o novo cenário de reembolso de empréstimos estudantis, o que esperar e como se preparar para outubro. Resumindo: não demore. Descubra o que você deve e qual plano de reembolso funcionará para você – agora.
1. Faça login em studentaid.gov
Antes de 1º de setembro chegar, faça login em sua conta de empréstimo estudantil e verifique se todos os seus informações (e-mail, endereço, número de telefone, etc.) estão atualizadas - e para ver se você tem as mesmas servidor.
“Descubra onde estão seus empréstimos”, diz Jantz Hoffman, CEO da Instituto Certificado de Consultores de Empréstimos para Estudantes (CSLA). Desde o início da pausa nos pagamentos devido à pandemia, pelo menos três grandes gestores de empréstimos estudantis fecharam. “Fed Loan Servicing, Great Lakes, Navient”, diz Hoffman, “todas fecharam as portas. Nenhuma dessas empresas atende mais empréstimos estudantis, e essas três empresas eram as gestoras predominantes dos empréstimos federais para estudantes da maioria das pessoas.
Portanto, é provável que seus empréstimos tenham sido transferidos, e este é um primeiro passo crítico por um motivo: “Antes que você possa descobrir o que plano de reembolso em que você está, ou qual deveria ser o seu pagamento, você precisa descobrir onde estão seus empréstimos”, diz Hoffman.
2. Escolha um novo pagamento mensal plano
Depois de fazer login em seu perfil studentaid.gov, verifique suas informações de contato e confirme qual empresa está manutenção do seu empréstimo, a próxima etapa é descobrir quanto você terá que pagar por mês, começando em Outubro. Embora isso possa parecer simples, esse número pode mudar drasticamente com base no plano de reembolso que você escolher – e para o qual se qualificar.
“Muitas pessoas [estão] sentindo a ansiedade do reinício dos pagamentos”, diz Amy Czulada, gerente de divulgação e defesa do Centro de proteção ao mutuário estudantil. “Estamos ouvindo muitas histórias de pessoas que não conseguem pagar quando chega a hora e que simplesmente não tiveram isso em seu orçamento nos últimos três anos e meio, e agora eles vão ter que pensar sobre isso de novo."
Se você está preocupado com sua capacidade de efetuar pagamentos, é “uma boa ideia pense em planos de reembolso baseados em renda em preparação para o retorno do reembolso”, diz Czulada. “Esses planos costumam ser mais acessíveis para as pessoas. Após 20 ou 25 anos de reembolso, eles também podem ser cancelados.”
Alguns planos de reembolso também foram totalmente reformulados nos últimos três anos. Se você estava inscrito no REPAYE, você será automaticamente inscrito no novo programa SAVE do governo - mas se você está inscrito automaticamente ou optou por se inscrever agora, certifique-se de saber tudo sobre as mudanças que estão por vir seu jeito. (Confira PaternalGuia rápido para SALVAR.)
Se não tiver certeza se um plano de reembolso baseado em renda (IDR) faz sentido para você, você pode calcular os números no StudentAid.gov. Calculadora, o que pode ajudá-lo a descobrir qual plano, se houver, será mais acessível para você no futuro. E se você já está inscrito em um plano de IDR, lembre-se de que você precisa recertificar sua renda todos os anos — portanto, fique atento para quando chegar a hora.
Classificar todas essas variáveis pode ser complicado, diz Hoffman – mais uma razão para resolver isso agora. “A determinação se um mutuário deve ou não pagar seus empréstimos ou usar um O plano de reembolso baseado na renda é multifacetado.” Quais são seus objetivos fora do empréstimo estudantil pagamentos? Você quer comprar uma casa? Você prevê ter uma renda mais alta no futuro ou se casar com alguém com uma renda mais alta? A sua situação financeira mudou desde 2020, para melhor ou para pior? A questão não é apenas se um plano de IDR é ou não adequado para você, observa Hoffman. Existem vários planos de IDR diferentes. Qual plano de IDR o levará aonde você precisa ir?
Depois de tomar essas decisões - e não tenha medo de falar com um fiduciário licenciado e registrado quem paga apenas se você puder pagar - faça login no portal de auxílio estudantil e escolha seu plano de reembolso ou entre em contato com seu gestor de empréstimo para fazer isso. Esse processo pode ser “um pouco complicado”, diz Hoffman, porque você precisa comprovar sua renda. Mas depois do início do reembolso, em Outubro, os mutuários têm um período de carência de seis meses para simplesmente autocertificarem os seus rendimentos.
3. Considerar automatizando pagamentos
Se você estava em débito automático antes da pausa no pagamento da pandemia, não espere que o pagamento do empréstimo estudantil seja deduzido automaticamente de sua conta daqui para frente. Na verdade, diz Czulada, a Secretaria de Educação está não vai renovar automaticamente os pagamentos debitados automaticamente.
A importância disso é dupla: se você deseja que seus pagamentos sejam debitados automaticamente de sua conta corrente, por exemplo, “você precisará configurar isso de forma proativa”, diz Czulada. Mas, por outro lado, “é uma boa ideia que os mutuários se certifiquem de que não estão a receber os seus pagamentos debitado automaticamente de sua conta [por engano], já que o Departamento de Educação declarou que não iria faça isso. Se isso estiver acontecendo, isso é um problema.”
4. Se você estiver inadimplente, considere recomeçar
A verdade é que nem todos os 45 milhões de mutuários estarão em condições de retomar os reembolsos, mesmo que se inscrevam num plano de IDR. Se você estava inadimplente antes do início da pausa no pagamento da pandemia – cerca de 7 milhões de pessoas estão inadimplentes no momento – Czulada recomenda considerar Novo começo, um programa concebido para ajudar os mutuários inadimplentes a voltarem ao caminho certo para reembolsar seus empréstimos. O Fresh Start evita cobranças involuntárias, ajuda a agilizar a saída da inadimplência e “restaura imediatamente sua capacidade de seguir esses planos de reembolso baseados em renda” que podem colocá-lo no caminho certo ao reembolso.
5. Se você tiver empréstimos Parent Plus, considereduplo-cconsolidação
Sim, existem ainda mais planos a serem considerados. Se você é um mutuário que tem empréstimos Parent Plus – ou seja, empréstimos que você contraiu para ajudar a colocar seu (s) filho (s) na escola – você também pode querer consolidar esses empréstimos. Você poderia, por exemplo, adotar um plano de reembolso contingente à renda – que consome cerca de 20% de sua renda. Você também poderia “fazer algo chamado consolidação dupla”, diz Hoffman.
Se você fizer uma série de consolidações em seus empréstimos, poderá se qualificar para programas de IDR que não teria anteriormente, como o SAVE. “Mas aquela janela para aproveitar fecha em julho de 2025,“, diz Hoffman. “Você pode ver por que este é um curso de unidade de pós-graduação... porque não é simples.”
6. Certifique-se de que você pode se beneficiar da auditoria única de Biden IDRcontaé
Embora o plano de perdão de empréstimos estudantis por atacado de Biden – que teria cancelado US$ 10.000 para mutuários com empréstimos federais e US$ 20.000 para mutuários com Pell Grants - foi essencialmente eliminado pela Suprema Corte, outros aspectos de seus planos para tornar os empréstimos estudantis menos onerosos foram alterados avançar.
Relatórios do Centro de Proteção ao Mutuário Estudantil em 2022 descobriu que apenas 200 pessoas — de um total de 4,4 milhões potencialmente qualificados — teriam os seus seus empréstimos perdoados por meio de programas de reembolso baseados em renda entre 2020 e 2025, ou “1 em 23.000 chance." Um relatório separado do Government Accountability Office (GAO) descobriram que os gestores de empréstimos “não têm como” rastrear o quão próximas as pessoas estão desse limite, diz Czulada.
Como forma de lidar com essas enormes questões, a administração Biden está realizando uma “auditoria única” das pessoas nos planos de IDR para ajudar as pessoas a se aproximarem de perdão - em parte pela inclusão de mutuários que foram levados ao adiamento ou à tolerância, em vez de serem inscritos em planos de IDR pelos seus servidores.
Se você quiser ser considerado para este ajuste, e se você tiver empréstimos mais antigos, como FFEL, que não são mantidos pelo Departamento de Educação, consolide esses empréstimos em um empréstimo direto o mais rápido possível, para que você possa ter direito ao ajuste. O prazo para consolidar seu empréstimo é 31 de dezembro de 2023. Para quem não precisa consolidar seus empréstimos, o processo de ajuste do IDR pode ser automático.
7. Não espere até o último minuto
Lembre-se de que ao fazer login em seu perfil de auxílio estudantil, você será um entre milhões de pessoas que farão isso. Quanto mais cedo você iniciar o processo, entrar em contato e obter suas informações, melhor.
“Não espere até o último minuto”, diz Buchanan. “Se 35 milhões de pessoas esperarem até 1º de outubro para pegar o telefone e ligar, isso criará alguns desafios. As pessoas ficarão em espera por um tempo... Se o site não estiver ajudando você, ou se você tiver dúvidas sobre [seus empréstimos], resolva isso agora. Ligue para nós agora”, diz Buchanan. “Não espere pela agitação de setembro ou outubro para ter certeza de que obteve as informações de que precisa.”
Em parte para gerir o caos potencial do primeiro ano de reembolso, o Departamento de Educação estabeleceu quais os montantes para um ano de introdução progressiva, onde você não será penalizado por falta de pagamento e não será denunciado como inadimplente em seu crédito escritório.
Isto não beneficia apenas os mutuários – os gestores de crédito enfrentam a tarefa sem precedentes de trazer mais de 44 milhões de mutuários de volta ao sistema.
Inevitavelmente, haverá “atrasos, erros e será difícil entrar em contato com o seu gestor de empréstimos... o tempo de processamento levará muito mais tempo”, alerta Hoffman.
Ainda assim, o período de aceleração não é crucialmente uma continuação da pausa, como diz Scott Buchanan, da Student Loans Servicing Alliance. É apenas espaço de manobra.
“Se, ao longo dos primeiros meses da retomada, você estiver tendo alguns desafios para descobrir exatamente o que deve, a quem pagar, todo esse tipo de coisa, você não está vou obter relatórios negativos da agência de crédito. Mas, observa Buchanan, “os juros ainda estão acumulando e esse período de tempo não contará para nenhum perdão programas. É realmente uma solução de emergência para pessoas que estão enfrentando desafios.”
8. Não conte com o perdão da dívida chegando em breve (ou nunca)
Mutuários que solicitou perdão de empréstimo estudantile o “recebeu” antes que a Suprema Corte primeiro suspendesse o programa e, por fim, o anulasse, pode encontram-se novamente numa posição difícil, recentemente sobrecarregados com a dívida “perdoada” e enfrentando maiores pagamentos.
Ainda assim, embora Biden tenha anunciou que está explorando um caminho alternativo para o perdão, Buchanan coloca desta forma, com um pouco de amor duro: “Não construa sua vida financeira com base em um futuro hipotético. Construa-o com base no que está diante de você hoje. Será no ano que vem antes mesmo de discutirmos se o perdão acontecerá ou não. Baseie seu orçamento hoje no que você sabe ser o caso.”
9. Ter cuidado com golpes
E, finalmente: os golpistas aproveitarão esse momento caótico para tentar tirar vantagem dos mutuários vulneráveis. Esteja ciente das táticas que os golpistas podem usar para obter suas informações financeiras. “Haverá muitos fraudadores tentando tirar vantagem deste momento”, alerta Buchanan.
Se uma empresa entrar em contato com você e disser que pode ajudá-lo a gerenciar o pagamento do empréstimo estudantil ou a acessar um programa de perdão, seja cético. “As únicas entidades que podem ajudá-lo a ter acesso ao perdão ou reduzir seu pagamento mensal são os prestadores de serviço designados pelo DOE”, diz Buchanan.
Se alguém ligar e pedir dinheiro em troca de ajuda, isso é fraude. E se você receber ligações que afirmam ser do seu prestador de serviço, mas não tiver certeza, Buchanan recomenda desligar o telefone e ligar para o número do gestor de empréstimo em seu extrato de cobrança para ser duplamente claro.
“Um consultor financeiro legítimo está bem”, diz Buchanan. Afinal, como observa Hoffman, os empréstimos estudantis são um campo minado de informações financeiras confusas. Mas certifique-se de estar conversando com um consultor legítimo. Buchanan observa que um consultor financeiro não cobrará por transação em seu empréstimo estudantil – e, em vez disso, cobrará uma taxa mensal. Fique atento!
