Com mais de 40 milhões de pessoas pedindo desemprego nesta primavera e a economia ainda sobrevivendo, fazer uma grande compra é a última coisa que passa pela cabeça de muitas pessoas no momento. E ainda, para os novos pais, ou pessoas que se sentem otimistas sobre sua situação de trabalho, este pode ser um ótimo momento para compre uma nova casa.Embora os preços não tenham caído como seria de se esperar durante uma pandemia devastadora, as taxas de hipotecas estão incrivelmente baratas agora. E, a longo prazo, isso significa que você pode economizar milhares, ou até dezenas de milhares de dólares em seu empréstimo. Embora todos devamos considerar essas taxas anunciadas com cautela, certamente há um caso a ser feito para comprar ao redor. A fim de obter o melhor negócio em um hipoteca, você precisa ser esperto sobre como fazer compras e se apresentar como uma perspectiva quase perfeita para os credores. Veja como fazer.
1. Aumente sua pontuação de crédito.
Conceder um empréstimo gigante a um consumidor não é isento de riscos - especialmente durante uma recessão. É por isso que os bancos e outros credores provavelmente reservam suas melhores taxas de juros para indivíduos e casais com um histórico de renda forte e deslumbrante
Etapa um: obtenha uma cópia de seu Pontuação FICO, bem como um relatório de crédito de cada uma das três principais agências, pelo menos alguns meses antes de começar a comprar uma casa (você pode obter uma cópia gratuita de todas as três uma vez por ano em AnnualCreditReport.com). Além de desafiar quaisquer erros que apareçam em seus relatórios, você também pode pagar saldos de empréstimos existentes que podem diminuir sua pontuação.
Para aqueles com várias fontes de débito, primeiro concentre-se em cartões de crédito, que tem o maior impacto em sua pontuação FICO, aconselha Clint Carver, um agente de crédito com sede em Salt Lake City Beam Lending. “Se você tiver um saldo em seus cartões, mantenha-o abaixo de 20% do seu limite de crédito”, diz Carver.
2. Faça muitas comparações
A vida fica agitada, mesmo durante um bloqueio parcial. Portanto, você pode ficar tentado a simplesmente ligar para o banco local e perguntar quais taxas eles podem oferecer para sua hipoteca. Embora essa tática possa economizar tempo, também pode ser cara.
Diferentes credores podem citar taxas e taxas muito diferentes para o mesmo cliente, tornando imperativo fazer compras. As tabelas de comparação de taxas de hipotecas online podem ser um bom ponto de partida, diz Keith Gumbinger, vice-presidente do site de informações de hipotecas HSH.com. A partir daí, você deve conversar com vários bancos, empresas hipotecárias ou cooperativas de crédito para ver quem deseja mais seu negócio.
Considere também contratar corretores de hipotecas, que recebem ofertas de vários credores. De acordo com Gumbinger, esses intermediários de empréstimo podem ser particularmente úteis para pessoas que trabalham por conta própria, geram renda sazonal ou não têm documentação de renda tradicional. “Se o seu crédito ou finanças o colocam fora da caixa de empréstimo normal, um corretor provavelmente será sua melhor aposta para garantir um empréstimo”, diz ele.
3. Seja claro sobre o que você deseja. Muito claro.
Ao entrar em contato com os credores, a clareza é fundamental. Especifique o seu esperado Pagamento inicial, o tipo de hipoteca que você deseja, a duração do empréstimo e quanto você pode alocar para os custos de fechamento.
Alguns credores têm uma maneira de fazer sua oferta parecer melhor do que realmente é, envolvendo uma baixa taxa de juros com taxas mais altas. “Ao aprimorar seus parâmetros, o credor que você contatar poderá fornecer uma cotação mais precisa”, diz Gumbinger.
Você também deve dizer ao oficial de crédito ou corretor se está interessado em pagar "pontos" - isto é, juros pré-pagos que ajudam a diminuir sua taxa (cada ponto vale um por cento do valor total do empréstimo). Em alguns casos, “diminuir sua taxa” pode valer a pena, especialmente se você planeja ficar em sua casa por um período prolongado. Mas se você pretende ficar no novo endereço apenas por alguns anos, talvez seja melhor pular esses custos iniciais. Definitivamente faça as contas.
Uma coisa a ter em mente é que a relação entre taxas de juros e pontos não é linear. De acordo com Gumbinger, o primeiro ponto que você paga em uma hipoteca fixa de 30 anos pode reduzir a taxa em 0,25%, mas o próximo ponto será um pouco menor. Portanto, espere um retorno decrescente a cada ponto adicional que você desembolsar. “Você não poderia, por exemplo, pagar 12 pontos hoje e obter uma taxa de juros de 0,25 por cento”, diz ele.
4. Faça uma comparação de maçãs com maçãs.
Por lei, os credores devem fornecer a você um documento de três páginas Estimativa de Empréstimo, que prevê seu pagamento mensal e todos os custos de fechamento que você teria que pagar. Também inclui penalidades de pré-pagamento e outras disposições especiais que você deve levar em consideração.
Por lei, a estimativa de empréstimo deve incluir a APR, ou taxa de porcentagem anual, que pode ser uma ferramenta valiosa ao comparar diferentes ofertas. Embora a taxa de juros seja o que o credor cobra para tomar emprestado o valor principal do empréstimo, a APR leva em consideração o custo das taxas do corretor, pontos de desconto e outros encargos do credor. Portanto, é um indicador mais preciso do custo geral da contratação do empréstimo.
Carver também sugere que você preste muita atenção às despesas pré-pagas na estimativa de empréstimo, como impostos e custos de seguro. Ao fechar o empréstimo, você terá que pagar o mesmo por essas coisas, independentemente do credor que escolher. Mas como os bancos e empresas hipotecárias não sabem quanto você terá que pagar ao formular a cotação, eles preenchem um "acho." Um credor só pode mostrar um ou dois meses de impostos, mesmo que acabe cobrando por um período mais longo do que naquela. “Pode envolver um pouco de fumaça e espelhos”, diz Carver, que co-escreveu O Manual do Comprador de Casa Super Simples.
5. Esteja pronto para negociar.
Além do seguro do proprietário e impostos, espere pagar uma litania de taxas únicas quando fechar seu empréstimo, incluindo aqueles que vão para originação de empréstimos, subscrição, preparação de documentos, avaliação e seguro de título. Alguns deles são controlados pelo credor, enquanto outros - como as taxas de avaliação e título - vão para terceiros.
Freqüentemente, há uma compensação envolvida. “É improvável que um empréstimo com as taxas mais baixas tenha a taxa mais baixa e, inversamente, um empréstimo com a taxa mais baixa provavelmente não tenha os custos mais baixos”, diz Gumbinger.
Ainda assim, se você, uma empresa, chega com uma taxa de juros baixa, mas taxas substancialmente mais altas do que a de um concorrente, não custa nada ver se eles podem cair um pouco neste último. Um item de linha que você deve ficar de olho, diz Carver, é a taxa de originação do empréstimo, que é dividida entre o oficial de crédito e o credor.
As taxas de originação são listadas como uma porcentagem do valor do empréstimo, de modo que os compradores de casas de valor mais alto, em particular, podem acabar pagando caro. Carver aconselha os mutuários a perguntarem ao especialista em empréstimos se eles podem descer, contanto que você seja realista. Como ele diz, “não existe almoço grátis”.
