Dívida pode parecer tão opressivo. Será que chegará o dia, você se pergunta, em que terá pago seus empréstimos estudantis, a hipoteca, o empréstimo de carro e, ah, sim, aqueles cartões de crédito irritantes de juros altos que você usa para pagar fraldas, sapatos minúsculos ou depois da escola Atividades? É por isso que milhões de pessoas levantam as mãos e evitam economizar e investir para o futuro. Existe uma maneira melhor.
Primeiramente? Saiba o que você deve. Coloque todas as suas dívidas em uma única folha de papel. (Se eles não couberem em uma única folha, ligue para 911.) Em seguida, veja se você pode modificar quaisquer termos ou taxas de juros.
Depois disso, considere o seguinte: Você se qualifica para perdão de empréstimo de serviço público em dívidas estudantis? Você pode refinanciar dívidas? (Idealmente, você deseja obter uma taxa mais baixa, não apenas pagamentos mensais mais baixos. A consolidação de empréstimos estudantis pode ser um erro se apenas significar que você carregará a dívida por mais tempo e, em última análise, pagará mais juros.) dívida de cartão de crédito com juros altos, ligue para a administradora do cartão e diga que vai pagar seu saldo e deixá-los, a menos que reduzam seu avaliar. Diga a eles que outros emissores de cartão estão clamando pelo seu negócio. (Embora você possa não ouvir, eles estão) Isso geralmente funciona. Às vezes, pode fazer sentido usar um empréstimo de hipoteca para pagar dívidas de cartão de alta taxa, se - e somente se - você prometer a si mesmo que vai pagar todo o saldo mensal do cartão a partir de agora.
Em teoria, você deve sempre comparar o retorno após os impostos de pagamento de dívidas (pagando $ 100 extras por cartão de crédito de 15 por cento ganha 15%) com o retorno após os impostos sobre um investimento. Mas como você não sabe qual será o retorno do mercado de ações, tal pensamento pode fazer com que você se concentre mais no pagamento da dívida do que deveria.
Aqui estão algumas regras para viver:
1. Quando um empregador se oferece para igualar 50 ou 100 por cento de sua contribuição a um plano 401 (k), feche o negócio.
Sempre. Esta é a única chance que você terá de ganhar imediatamente 50 ou 100 por cento do seu dinheiro. A vida deve sempre funcionar assim, mas, é claro, não funciona.
2. Concentre-se no pagamento de dívidas de alta taxa (qualquer coisa acima de 8%).
Faça disso a principal prioridade. Caso contrário, você está apenas perdendo dinheiro.
3. Comece a economizar e / ou a investir, mesmo pagando dívidas caras.
Estamos jogando a matemática pela janela porque economizar e investir são viciantes. Primeiro, acumule um fundo de emergência de seis meses para despesas de subsistência e, em seguida, abra uma conta de aposentadoria. Começar pequeno está bom. (Em ambos os casos, o dinheiro será debitado automaticamente de seu cheque de pagamento ou conta corrente. Se você nunca sente, você realmente teve o dinheiro, você sentirá menos falta.)
Um grande benefício de investir mesmo quando você ainda tem dívidas não hipotecárias: você se sentirá como se estivesse fazendo progresso financeiro, em vez de apenas estar preso em uma esteira de dívidas. É essa ótima sensação que torna o investimento viciante.
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4. Não fique obcecado com dívidas porque tem medo de investir.
Muitas pessoas tomam as medidas erradas por medo. Eles optam pela certeza da redução da dívida em vez da incerteza de curto prazo de investir em ações.
Entenda isso: para um novo investidor, sempre parece o momento errado para investir. Hoje estamos no nono ano de um mercado altista e temos um presidente que é, uh, incomum. Claramente, um momento abaixo do ideal para investir, certo?
Bem, durante um mercado em baixa, muitos investidores em potencial ficarão apavorados demais para investir. E em um mercado plano, muitos não sentirão urgência em fazê-lo. Então, o gatinho que eles podem investir continua acumulando e, quanto maior fica, mais difícil é se comprometer, porque agora você tem mais a perder.
Solução: se você tem um grande pedaço de dinheiro rendendo pouco ou nenhum juro, invista em ações e títulos gradualmente - digamos, um sexto do montante em cada um dos próximos seis meses.
5. Não pague uma hipoteca barata ou dívida de estudante barata em tudo ...
Uma carteira equilibrada de ações e títulos deve retornar de seis a sete por cento ao ano, portanto, optar pelo retorno garantido de três por cento do pré-pagamento de uma hipoteca não é inteligente.
6. … A menos que pagar dívidas ajude seu parceiro a dormir à noite.
Minha esposa e eu recentemente refinanciamos para uma hipoteca de 2,75%. Ela queria pagar o saldo da nossa hipoteca em 20%. Isso a faria se sentir melhor, embora a matemática não estivesse do seu lado. Então, fizemos o que ela queria. (Observação: já tínhamos quase todo o nosso dinheiro em ações.) E se o mercado subir mais de 2,75% ao ano, como é provável, prometi não dizer que avisei.
Andrew Feinberg é escritor e gerente financeiro. Ele é o autor ou co-autor de cinco livros sobre investimento e finanças pessoais, incluindo Reduza o tamanho da sua dívida. Seu trabalho apareceu no Revista New York Times, GQ, Barron’s, O jornal New York Times, Playboy e Jornal de Wall Street, entre outras publicações.
