Proprietários de casas que estão lutando para manter o pagamento mensal da hipoteca por causa de econômico e os efeitos colaterais da saúde causados pela pandemia COVID-19 podem respirar um breve suspiro de alívio - apenas até o final do mês.
O governo dos EUA prolongou uma moratória de execução hipotecária até 31 de julho e o Consumer Financial Protection Bureau (CFBP) não continua com a moratória depois desse ponto. Em vez disso, o CFPB emitiu uma regra final para implementar medidas de proteção para os proprietários que enfrentam desafios para continuar seus pagamentos.
Aqui está o que saber sobre as novas regras de execução hipotecária
As salvaguardas CFPB entrarão em vigor em 31 de agosto de 2021 e afetarão mais de 2 milhões de proprietários de casas que estão em tolerância de hipoteca. Para os mutuários com mais de 120 dias de atraso nos pagamentos, as seguintes diretrizes entrarão em vigor e devem ser seguidas para evitar o encerramento.
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Começar um aplicação de mitigação de perda. Este aplicativo descreve a renda do proprietário, despesas, número de pessoas na casa e permite que o proprietário explique suas dificuldades financeiras. Depois de concluído, o aplicativo deve ser apresentado pelo mutuário e revisado pelo credor.
- Os credores devem entrar em contato e se comunicar com os proprietários antes de prosseguir com a execução hipotecária. Se um credor não tiver ouvido falar de um mutuário nos 90 dias anteriores à tolerância, o processo pode continuar, contanto que eles tenham enviado uma notificação por escrito pelo menos 10, mas não mais do que 45 dias antes do encerramento referência.
- Se aplicável, os credores devem confirmar que as propriedades foram abandonadas e cumprir as leis locais e estaduais antes de iniciar os procedimentos de execução hipotecária.
Existem algumas exceções a essas regras e seus detalhes podem tornar o processo mais fácil ou impossível de obter para os proprietários, dependendo de suas circunstâncias.
Essas regras são:
- Um mutuário estava inadimplente há mais de 120 dias antes de 1º de março de 2020
- E todas essas salvaguardas recém-implementadas não se aplicam se um encaminhamento de execução hipotecária ocorrer em ou depois de 1º de janeiro de 2022 ou se o prazo de prescrição expirar antes de janeiro 1.
A decisão do CFPB ajuda, mas a ameaça de execução hipotecária ainda paira
Embora a mudança na regra proporcione algum alívio para os proprietários de casas em dificuldades, do jeito que está, o CFPB colocou o prego final no caixão da moratória de execução hipotecária. Diretor em exercício do CFPB, Dave Uejio disse à CNBC no início desta semana “Deixe-me ser claro: nossa regra final não impõe uma moratória de execução hipotecária.”
Para os proprietários que não se preocupavam com finanças, creches ou segurança no emprego, a pandemia proporcionou um período de bolsos gordos e aumento da riqueza para mais de US $ 14 trilhões. Proprietários de casas que têm dificuldade em fazer pagamentos enfrentaram complicações como refinanciamento, energia eficiente golpes de reforma da casa, e arrependimento esmagador para sua compra de cerca de piquete.
A casa própria também viu uma forte divisão entre as linhas raciais, assim como muitos sistemas no país, devido às disparidades da pandemia. UMA relatório do Urban Institute descobriram que 28% dos proprietários negros não pagaram, ou adiaram o pagamento, de sua hipoteca em maio de 2020, em comparação com apenas 9% dos proprietários brancos. A diferença de propriedade entre famílias negras e brancas atingiu níveis recordes durante o início da pandemia COVID-19. O tempo todo, os proprietários em potencial estão lutando contra faixas de empresas de investimento privado e um mercado imobiliário em constante explosão.
A área metropolitana da Filadélfia oferece um microcosmo do proprietário. A empresa de locação digital Roofstock analisou dados do banco de dados nacional de hipotecas, Zillow Home Value Index e a Pesquisa da Comunidade Americana de 2019 do U.S. Census Bureau e descobriram que a Filadélfia era a não. 1 metrô com as maiores taxas de inadimplência de hipotecas.
Assistência Jurídica da Filadélfia oferece assistência jurídica civil gratuita em questões como desemprego, segurança familiar e moradia para residentes de baixa renda. o A advogada co-supervisora da PLA para a Unidade de Habitação do Consumidor, Joanne Werdel, disse que as novas mudanças do CFPB dão às pessoas o tempo de que precisam para recuperar a estabilidade financeira junto com outros custos da unidade familiar.
“Acho que a extensão do tempo para solicitar uma tolerância inicial realmente ajuda a preencher essa lacuna”, disse Werdel. Werdel disse que embora a extensão das regras seja um alívio, os efeitos de uma moratória de execução hipotecária podem ser vistos agora.
“Aproximadamente 70% das hipotecas, em média, estão atualmente protegidas por uma moratória (federal) de execução hipotecária, mas cerca de 30% não, portanto, as execuções hipotecárias estão sendo arquivadas”, disse Werdel. Werdel pediu aos proprietários que estão lutando para entrar em contato com seu credor para descobrir suas opções e, se necessário, pesquisar assistência jurídica em sua área.
“Para as pessoas que estão lutando para pagar suas hipotecas, há ajuda disponível”, disse Werdel. “Eles deveriam absolutamente estar solicitando uma tolerância ou solicitando outra assistência.”
