Para os milhões de americanos que se encontraram nos papéis de desempregados no mês passado, o cenário financeiro de curto prazo é assustador o suficiente. Pior ainda: o medo de que deixar de pagar notas vai assombrá-los no futuro, mesmo depois do coronavírus é apenas uma lembrança feia. O segredo para garantir que isso não aconteça, é claro, é ficar de olho no pontuação de crédito que os credores usam quando decidem oferecer a você crédito e ao determinar a taxa que você paga. Então, como você o protege em tempos difíceis? Aqui estão algumas etapas que você pode seguir para garantir que sua pontuação permaneça saudável, mesmo quando parece não haver dinheiro suficiente para cobrir suas contas.
Mantenha-se informado sobre o seu relatório de crédito
Se você está acostumado a pagar todas as suas contas em dia e sua pontuação de crédito parecia boa, talvez verificar seus relatórios de crédito não parecesse tão importante. Mas com o COVID-19 dizimando áreas da economia americana, pode ser hora de uma abordagem mais prática.
Os mutuários podem obter uma cópia gratuita de seus relatórios - é provável que Experian, Equifax e TransUnion tenham um arquivo com você - uma vez por ano por meio do site AnnualCreditReport.com. Rod Griffin, diretor de educação pública da Experian, diz que revisá-los cuidadosamente permitirá que você saiba como Os credores estão relatando sua conta a essas três agências e avisando sobre quaisquer erros que você possa disputa.
“Você tem uma visão completa de onde você está”, diz Griffin. “É uma base para começar a agir.”
Aloque seu dinheiro com sabedoria
Muitas famílias estão descobrindo que, mesmo com os cheques de estímulo futuros e um seguro-desemprego um pouco reforçado, simplesmente não há fundos suficientes para cobrir todos os seus pagamentos mensais. Mais do que nunca, é crucial saber quanto dinheiro você tem entrando e traçar um plano de como você gastará cada dólar.
Talvez pagar toda a conta do cartão de crédito não seja mais uma opção viável - se for, não perca o sono com isso. Griffin diz que se você pelo menos fizer seu pagamento mínimo - normalmente não mais do que 4% de seu saldo devedor - você pelo menos manterá sua conta em dia. Como os pagamentos dentro do prazo são um fator-chave na pontuação de crédito, isso o ajudará a evitar que sua pontuação de três dígitos despence.
Devido à Lei CARES aprovada recentemente, o Departamento de Educação dos EUA não marcará pagamentos perdidos em alguns empréstimos para estudantes como inadimplentes (nem cobrarão juros durante essa janela). Então, se você está tendo problemas para colocar comida na mesa ou pagar o hipoteca, esse é um que você pode considerar colocar em uma posição inferior na sua lista por enquanto. Lembre-se de que isso se aplica apenas a dívidas estudantis realmente pertencentes ao governo federal, então os mutuários com o Programa Federal de Empréstimo para Educação Familiar (FFEL) mais antigo e empréstimos Perkins podem não conseguir isso pausa.
Fale com seus credores
Quando as pessoas enfrentam problemas financeiros, há um instinto de baixar a cabeça e torcer pelo melhor. Mas os especialistas dizem que essa é a última coisa que você deveria fazer se acabou de passar por um grande corte em sua receita.
Muitos credores estão oferecendo flexibilidade aos clientes cujos empregos foram afetados pela pandemia, de acordo com Greg Jawski, porta-voz da FICO, fornecedora da pontuação de crédito mais usada do país sistema. Isso pode incluir colocar os mutuários em um plano temporário de pagamento diferido ou colocar o empréstimo em tolerância, diz Jawski.
Não faz mal que o governo federal esteja torcendo um pouco o braço. De acordo com a Lei CARES, os bancos devem marcar as contas como atuais, em vez de inadimplentes, se você foi afetado pelo coronavírus e pedir ajuda. “Isso garantirá permanentemente que o FICO Score do mutuário não seja afetado por atrasos nos pagamentos relacionados aos efeitos da pandemia”, disse Jawski.
A chave é que você deve tomar a iniciativa e entrar em contato com o seu credor. Claro, isso é mais fácil dizer do que fazer nos dias de hoje; tempos de espera para muitas chamadas de atendimento ao cliente e bate-papos online têm sido agonizantes. Dadas as repercussões de longo prazo, porém, vale a pena esperar. “Uma das maiores perdas em 2008 foi que os consumidores congelaram e não entraram em contato diretamente com os credores”, diz Jawski.
Cuidado com os golpistas
Enquanto muitas empresas estão dando algum alívio aos tomadores de empréstimos agora, outras estão tentando tirar vantagem. Isso inclui ofertas duvidosas de recuperação de crédito que podem acabar fazendo mais mal do que bem.
Nesse ambiente, é ainda mais importante fazer sua lição de casa antes de trabalhar com alguém para corrigir sua pontuação de crédito. Se você encontrar um que busque um pagamento adiantado por seus serviços, Griffin recomenda manter o controle. Por lei, as empresas têm de lhe oferecer um contrato por escrito e informá-lo dos seus direitos legais.
“É importante que as pessoas reconheçam as coisas que são boas demais para ser verdade”, diz Griffin.
Obtenha crédito por seus bons hábitos
Os relatórios de crédito são ótimos para identificar os tomadores de empréstimos quando eles atrasam o pagamento ou excedem o limite de suas linhas de crédito. Mas você também pode garantir que eles captem as coisas que você está fazendo da maneira certa, aumentando assim sua pontuação.
Inscrever-se em um programa gratuito chamado Experian Boost, por exemplo, permite que você relate suas contas pontuais de telefone e de serviços públicos para a agência de crédito (embora não para Equifax ou TransUnion). Existem também vários fornecedores terceirizados, como Rent Reporters e Balance o placar, que relatam o pagamento de aluguel a uma ou mais agências de crédito, geralmente mediante o pagamento de uma taxa.
Se você está pagando essas contas de qualquer maneira, pode valer a pena ser recompensado por isso em seus relatórios de crédito. Em tempos como, todos nós precisamos de um pequeno impulso.
