Este ano, a quantidade de dívida de empréstimo estudantil no hit EUA $ 1,5 trilhão. Cerca de 44 milhões de pessoas devem isso ao governo. A pessoa média hoje se forma na faculdade com $ 30.000 em dívida. Pelo menos um em cada três recém-formados tem dívidas de empréstimos estudantis. E enquanto millennial e Gen Z os alunos ficam particularmente sobrecarregados, seus pais, que arcam com os custos da faculdade e fazem empréstimos adicionais, também ficam sobrecarregados.
Para seu novo livro Endividado: como as famílias fazem a faculdade trabalhar a qualquer custo, Caitlin Zaloom, professor de análise social e cultural na Universidade de Nova York, entrevistou mais de 160 famílias que pediram dinheiro emprestado para mandar seus filhos para a faculdade sobre o estresse dos empréstimos. A dívida estudantil, ela argumenta, mudou a estrutura da família da classe média - na medida em que dívidas de empréstimos estudantis são o novo marcador da classe média. Paternal conversou com Zaloom sobre o peso esmagador da dívida de empréstimos estudantis, o que as famílias precisam saber e por que ela tem esperança para o futuro.
Em seu livro, você argumenta que a dívida da faculdade é o novo marcador do que significa estar na classe média. Como você chegou a essa conclusão?
É muito importante pensar na dívida estudantil como algo central para o que significa ser de classe média hoje. Vidas de classe média sempre foram organizados em torno da criação de oportunidades para as crianças. Esse é um valor mantido de perto pelos americanos de classe média desde a época em que o país existe, na verdade.
Hoje, a faculdade é mais importante do que nunca para alcançar esse objetivo. Quando pensamos sobre o que significa ser de classe média, a faculdade deve ser central, e pagar pela faculdade está no cerne da família de classe média. É um problema que todas as famílias de classe média enfrentam porque estão organizadas em torno de oportunidades para os jovens. Hoje, isso significa ser empurrado para uma situação em que os pais têm que sacar suas economias e sacar os avós se eles tiverem os recursos, e os filhos têm que estar endividados.
Estar em dívida com a faculdade é absolutamente crítico para qualquer definição do que significa ser de classe média hoje.
Por que você examinou este livro e o tópico deste livro? Eu sei que você ensina na NYU - uma instituição de elite que é proibitivamente cara.
Meus alunos me levaram a este tópico. Eu sou um antropólogo cultural; Tenho estudado a cultura das finanças há muitos e muitos anos. Quando uma aluna veio ao meu escritório em lágrimas porque ela estava prestes a se formar em dezenas de milhares de dólares em dívida, Percebi que o projeto mais importante que eu poderia realizar já estava bem na minha frente.
O endividamento estudantil representa uma das formas mais importantes pelas quais a economia financeira moldou nossa vida cotidiana. É obtido dentro de nossas famílias. Isso é o que Kimberly, minha aluna, me ensinou. Dela chateado com aquela dívida - e as restrições que isso colocava em seu futuro - não era apenas sobre para onde seu próprio futuro poderia ir. Seu aborrecimento também era sobre a maneira de desapontar sua mãe, cujos sonhos ela vinha carregando também.
Acho que a NYU é um microcosmo perfeito para a ideia de que muitos desses jovens de 18 anos que colocam seus nomes em empréstimos enormes não sabem realmente no que estão se metendo. Quando você conversou com essas 160 famílias sobre dívidas estudantis, viu esse sentimento refletido nas crianças com quem conversou?
Conduzi um estudo com mais de 160 entrevistas com pais e alunos, todos os quais carregam dívidas como forma de fazer a faculdade funcionar. Conversei com os pais e alunos sobre isso. Muitos dos alunos não têm uma compreensão total do que assumir essa dívida pode significar para eles aos 18 anos. Isso é apenas razoável - nenhum jovem de 18 anos realmente poderia.
Acho que o verdadeiro desafio para as famílias é que nosso sistema de pagar pela faculdade, e os altos custos da faculdade, as coloca em um aperto moral.
O que você quer dizer com "torno moral"?
Por um lado, os pais devem fazer tudo o que podem por seus filhos. Os pais farão absolutamente qualquer coisa para que seus filhos tenham oportunidades para eles no futuro.
Para muitos pais hoje, isso significa enfrentar o alto custo da faculdade e tentar fazer com que funcione de qualquer maneira. Portanto, uma das partes mais importantes de minhas conversas com os pais e os jovens adultos foi sobre como eles tomaram suas decisões de frequentar uma escola ou outra. A consideração mais importante para eles sempre foi o "ajuste".
Eles conversaram antes de mais nada sobre como aquela escola em particular ajudaria os alunos a realizarem seu potencial e talento. Isso significava os detalhes do que aquela universidade oferecia em sala de aula, mas também os tipos de colegas que eles podem se encontrar, o ambiente em que podem estar, como o ambiente urbano da NYU - todos esses elementos entraram em Toque.
Assim, as famílias tentaram primeiro acertar o “encaixe” e depois tentaram reconciliar os custos. Para a grande maioria dos pais em meu estudo, isso significava que eles faziam funcionar, não importa o quê.
A ideia desse torno moral - que os pais de classe média assumiriam mais do que podem pagar ajudar seus filhos a irem para a faculdade - também parece estar associada à dificuldade de pagar um aluno empréstimos. Tantos relatórios foram publicados sobre programas de manutenção de empréstimos estudantis e como eles são impossíveis de serem resolvidos. Os pais reconheceram que estavam pegando dinheiro emprestado de um sistema difícil de pagar?
O que eu chamo “O complexo de finanças estudantis” é vasto. Inclui credores privados, faculdades e universidades cujos fundos de ajuda são essenciais para os alunos e, o mais importante, envolve o governo federal. Para a maioria dos alunos, o Departamento de Educação é o credor principal. Em média, os alunos se formam com cerca de US $ 30.000 em dívidas. O governo federal desempenha um papel desproporcional no complexo financeiro do aluno porque a maioria dos alunos empréstimos federais primeiro, e para a maioria dos alunos, que acabam cobrindo sua parte do custo de frequentar escola Superior.
Não cobre o que seus pais são obrigados a pagar. Mas nem os alunos nem seus pais que entrevistei falaram sobre os problemas com o complexo financeiro estudantil. Eles, na maioria das vezes, assumiram o problema de pagar a faculdade como um assunto pessoal.
Então, eles realmente não lutaram com as falhas no sistema do complexo financeiro estudantil.
Esta é uma parte importante do torno moral contra o qual eles lutam. Por outro lado, sua responsabilidade como pais é obter a melhor educação possível para seus filhos, não importa o custo. Por outro lado, eles também deveriam estar financiando sua saída desse problema com sua própria prudência.
Agora, todos nós sabemos que o custo da faculdade hoje é muito alto e que basicamente não há prudência que permita às famílias administrar esse custo. Portanto, essa é a outra dimensão do torno moral - que o sistema federal de empréstimos, o sistema de empréstimos privados e até mesmo as faculdades e as universidades estão dizendo às famílias que elas devem enfrentar os custos da faculdade com seus próprios recursos pessoais e por conta própria livros. Isso é impossível para a maioria das pessoas.
Você acha que as famílias percebem como é difícil saldar dívidas como um fator pessoal e moral fracasso devido à forma como as universidades, o governo e credores privados falam com eles sobre essa dívida? Ou existe um sentimento de vergonha associado à dívida, que faz com que as pessoas não falem sobre como é difícil pagá-la?
Não são apenas dívidas. Os custos da faculdade são ainda maiores do que a dívida. É a dívida a mais. Precisamos primeiro ter certeza de que a conversa com pais e alunos é sobre tudo isso: o que os pais são responsáveis por pagar e o que os alunos são responsáveis por pagar, o segundo dos quais muitas vezes é pago por meio de empréstimos.
Os pais, por outro lado, têm que pagar por todos os meios possíveis - eles conseguem um segundo emprego, sacam dinheiro de suas hipotecas se tiverem patrimônio em suas casas. Eles assumem Empréstimos da matriz PLUS, que são os mais arriscados na carteira federal e, o mais importante, eles sacam suas economias para a aposentadoria. Além disso, seus filhos contraem dívidas para ir à escola. Portanto, é todo esse complexo de coisas que pesa sobre as famílias, como um todo.
Dado que os pais frequentemente aceitam um segundo emprego, refinanciam suas hipotecas e eles próprios se endividam, a faculdade de elite é um investimento para os pais?
Sabemos que a educação universitária compensa para a maioria dos alunos que se formam. Se você não se formar, estará realmente em apuros, porque tem empréstimos e não tem diploma.
Mas acho que a situação em que estamos colocando as famílias atualmente é injusta. Em primeiro lugar, as universidades estaduais deste país enfrentam cortes orçamentários há décadas e décadas. Eles foram espremidos ao ponto de nem sempre é o caso que, digamos, uma educação privada custa muito mais do que uma pública. Tendemos a ter esse tipo de ideia muito isolada de público e privado [e que eles têm custos totalmente diferentes], mas para muitos alunos, existem no mesmo plano, porque os custos da educação pública subiram significativamente.
Outro problema é que muitas famílias têm filhos em ambos: têm um filho que vai para o estado de Buffalo e outro que vai para a NYU. Novamente, do ponto de vista do orçamento familiar, esses são apenas dois itens diferentes, mas eles obviamente representam tipos de educação muito diferentes, que eles tentam adequar a seus filhos individualmente.
Sabemos que cerca de um terço das pessoas de 18 a 29 anos têm dívidas de empréstimos estudantis. Candidatos como a senadora Elizabeth Warren e o senador Bernie Sanders divulgaram planos de cancelamento de dívidas estudantis. Alguma coisa mudará? Existe um futuro em que o sistema de financiamento estudantil faça mais sentido ou a faculdade seja gratuita para as famílias?
Existem várias coisas que claramente precisam ser feitas. Precisamos fortalecer os sistemas universitários públicos em todo o país que enfrentaram cortes orçamentários draconianos. Isso é claro.
Precisamos tornar as faculdades públicas mais baratas para que sejam uma opção forte. Também precisamos dar às universidades uma participação nos resultados da educação de seus alunos. Então, para escolas como a NYU, eles estariam bem. Mas para outros tipos de escolas - como as com fins lucrativos - precisamos realmente restringir as escolas que estão recebendo dinheiro das crianças e oferecendo-lhes diplomas duvidosos com pouca influência no mercado de trabalho.
Dado que Betsy DeVos revertido muitas penalidades e regulamentos sobre os negócios universitários com fins lucrativos, não tenho certeza se isso é tão provável, a menos que um democrata ganhe 2020.
Acho que é muito encorajador ver a dívida estudantil e o alto custo da faculdade na agenda política com tanta força e apoio. Eu vi uma pesquisa hoje que dizia que mais jovens pretendiam votar nas eleições de 2020 do que antes e que a dívida estudantil era a razão [eles queriam].
Para os alunos e suas famílias, eles entendem claramente esse problema e o vivem todos os dias. Mas a discussão política precisa ser muito mais ampla. Precisamos entender o que [o complexo financeiro do estudante] está fazendo com as relações entre pais e filhos, mudando seu senso do que é possível no futuro, e levar isso a sério.
