Majoritatea dintre noi nu au prea mult control asupra cât plătim pentru noi credit ipotecar sau împrumuturi pentru studenți, cel putin pe termen scurt. Dar câte excursii mâncăm cu prietenii sau dacă ne petrecem pe un televizor de 60 de inchi? Aceasta este o poveste diferită - și aici intervine venitul discreționar.
Expresia pe care guru financiari o dau părții din venitul tău care se bazează mai mult pe dorințe decât pe nevoi este „cheltuieli discreționare” sau „venituri discreționare”. Și pentru mulți dintre noi, înțelegerea acestei diferențe – și, mai important, să facem ceva în privința ei – este piciorul unui sunet. plan financiar.
În termeni mai concreti, venitul discreționar este suma salariului rămasă după contabilizarea veniturilor taxe și toate celelalte necesități care îți mănâncă carnetul de cecuri — lucruri precum plățile la domiciliu, facturile la electricitate și produse alimentare. Nu trebuie confundat cu „venitul disponibil”, care, deși sună ca același lucru, este de fapt o categorie foarte diferită. Aceasta din urmă este întreaga diferență dintre câștigurile dvs. brute și ceea ce plătiți
Să presupunem că aduci un venit după impozitare de 4.000 USD pe lună, dar plătești 1.500 USD în chirie, 300 USD în utilități, 400 USD pentru alimente, 200 USD în facturi de împrumut pentru studenți și 100 USD pentru medicamente eliberate pe bază de rețetă. Când deduceți toate aceste nevoi, rămâneți cu 1.500 USD în venit discreționar. Înainte de a lua toți acei bani și de a merge la o sesiune masivă de binge la mall, rețineți că încă nu ați salvat nimic. Da, și asta provine din veniturile discreționare – nu doar din chestii distractive.
De aceea, gestionarea veniturilor dumneavoastră discreționare este un element atât de important al dumneavoastră bunăstare financiară; împarte aceeași felie de plăcintă ca și ta fond de urgență, conturi de pensii și alte mijloace de economisire. Dorințele de astăzi și nevoile de mâine sunt blocate într-o luptă continuă. Din păcate, este prea ușor să-l lași pe cel dintâi să câștige, ceea ce te pune pe picioare periculoase dacă găsești în mod neașteptat un derapaj roz pe birou sau speri să te retragi la o vârstă rezonabilă.
De altfel, Departamentul de Educație al SUA folosește veniturile discreționare pentru a determina cât să debiteze împrumutații de împrumuturi pentru studenți care utilizează planuri de rambursare bazate pe venit. Dar definiția lor este destul de diferită de cea pe care o utilizați de obicei în scopuri de planificare financiară generală.
De exemplu, în cadrul planului de rambursare bazat pe venit, guvernul ia în considerare venitul dumneavoastră discreționar să fie venitul dvs. brut ajustat minus 150 la sută din nivelul de sărăcie federal pentru o familie de dimensiunea dvs. (L3) Se așteaptă să plătiți un anumit procent din acesta în fiecare lună pentru soldul împrumutului pentru studenți. Există un util calculator pe site-ul său web, care vă permite să vă dați seama de toate acestea.
Controlul a ceea ce se stinge
Să revenim totuși la sensul mai tradițional. De ce sunt cheltuielile discreționare atât de esențiale pentru sănătatea dumneavoastră financiară? Mai simplu spus, cu atât mai mulți bani sunt cheltuiți pentru a vă satisface cerințele efemere – jacheta de piele sau bilete de sezon pentru echipa ta de baseball preferată – cu atât mai puțin va fi în jur pentru viitorul tău are nevoie. „Cei mai mulți oameni nu au foarte mult control asupra a ceea ce intră, dar au control asupra a ceea ce iese”, spune Troy Zerveskes din New Hampshire. Grupul de resurse consultative.
Desigur, suntem cu toții pe această planetă pentru o anumită perioadă de timp. Și în timp ce banii s-ar putea să nu te cumpere fericire, cu siguranță poate ajuta la plata unor momente bune pe parcurs. Deci, ideea nu este să vă angajați în decenii de privare în numele unei pensionări glorioase (deși ar putea fi biletul către o Grozav acasă de seniori într-o zi). În schimb, ideea este să găsești un mijloc fericit, în care dorințele tale pe termen scurt nu au întotdeauna prioritate.
Din păcate, mulți dintre noi nu sunt foarte buni să găsească acel mijloc de aur. Luați în considerare faptul că 4 din 10 americani nu ar putea plăti pentru o cheltuială neașteptată de 400 de dolari fără a-și scoate cardul de credit, potrivit unui studiu de anul trecut al Rezervei Federale. Sau constatarea Biroului de Responsabilitate Guvernamentală că aproape jumătate dintre adulții de 55 de ani și peste - da, oameni care ar trebui să fie la doar câțiva ani distanță de la pensie - nu au absolut nimic păstrat într-un 401 (k) sau IRA. Nu, ca societate nu suntem foarte buni să gândim pe termen lung.
Așadar, iată câteva modalități de a obține o verificare a cheltuielilor inutile. Unul este pur și simplu să-ți plătești viitorul mai întâi. De fiecare dată când primiți un cec de plată, înseamnă să puneți imediat deoparte bani pentru un fond de urgență, dacă nu aveți deja unul.
Deviați o altă parte către contul dvs. de pensionare, fie printr-o deducere din salariu, fie printr-o transfer bancar automat. Dacă ai început să investești la 20 de ani, unii planificatori financiari spun că vei fi într-o formă bună, contribuind cu 10% din venit, deși cu siguranță veți dori să creșteți cu un pas dacă începi târziu sau visezi la un loc mai generos. pensionare.
Cu nevoile tale viitoare abordate imediat, orice a rămas după ce ai plătit lucrurile importante – mâncare, adăpost, utilități – este al tău. Dintr-o dată, nu trebuie să vă stresați atât de mult pentru a vă face griji dacă vă puteți permite o excursie la acel restaurant de fripturi frumos de lângă casă. Știți că vă puteți permite, deoarece banii sunt încă acolo după ce ați abordat acele cheltuieli mai mari.
O altă strategie, sugerează Zerveskes, este să dedicați un card de debit cheltuielilor dumneavoastră discreționare – sau chiar card de credit, dacă plătiți în fiecare lună – astfel încât să aveți o imagine amplă a cât cheltuiți pentru cele neesențiale. „Fie că câștigi 30.000 de dolari sau un milion, trebuie să te uiți unde se duc banii”, spune el.
Zerveskes spune că utilizarea plasticului este o alternativă mai convenabilă la sistemul tradițional de plicuri, în care oamenii ar rezerva sume separate de numerar pentru fiecare categorie de cheltuieli, pentru a evita cheltuirea excesivă. Cu majoritatea dintre noi cumpărături online și utilizând funcții de plată automată a facturilor, spune el, cardurile oferă o soluție mai practică.
În plus, unele bănci îți sortează automat tranzacțiile, ceea ce te poate ajuta să vezi care sunt cele mai mari capcane ale tale banilor ascunse. „Cărțile de credit erau înainte un cuvânt murdar”, spune Zerveskes. „Dar dacă sunt folosite în mod responsabil, acestea pot fi un instrument foarte bun pentru a înțelege pentru ce cheltuiți.”
S-ar putea să descoperi că nu excursiile ocazionale de cumpărături te pun cu adevărat în necazuri, ci prânzurile frecvente sau cafeaua cu latte care continuă să se adună. „Mulți oameni sunt responsabili că nu cumpără articole cu bilete mari, dar cinci articole de 20 de dolari sunt tot la fel cu un articol de 100 de dolari”, spune Zerveskes. Având toate aceste tranzacții discreționare într-un extras de cont separat, le face mult mai greu de ascuns.
