Hei Bank of Dad, poate părea o întrebare prostească, dar răspunsul îmi scapă mereu. Mă bazez pe contul meu curent pentru cheltuielile lunare și, prin urmare, am cecurile de plată depuse în acel cont. Cu toate acestea, nu vreau să pierd dobânda pe care aș primi-o punând o parte din venitul meu lunar în economii. Deci, cât de mult din banii mei ar trebui să păstrez în verificare vs. economii la un moment dat? — Shane, Des Moines
Nu există întrebări prostești când vine vorba de gestionarea banilor, ci doar economii pierdute. În ceea ce privește suma de bani pe care ar trebui să o aveți în fiecare cont, există într-adevăr un act de echilibrare aici. Este atât de important să ai fonduri la îndemână când ai nevoie de ele, ceea ce este cel mai bun lucru despre conturile de depozit. Dar parcarea prea mult din banii tăi acolo nu va lăsa acești bani să crească pe termen lung. Deci vrei să faci bine.
Să începem cu partea de verificare a ecuației. Începeți prin a înregistra toate cheltuielile fixe pe care le veți suporta de la un salariu la altul. Există, desigur, cele evidente, cum ar fi ipoteca (sau chiria), serviciul telefonic și utilitățile. Dar nu lăsați în lături toate acele debite ușor de uitat în contul dvs., cum ar fi acel abonament dulce și dulce la Netflix sau acele transferuri recurente în contul dvs. de economii (le faceți, nu?)
După ce ați făcut acest lucru, adunați toate cheltuielile care variază de la o lună la alta, cum ar fi mâncarea și divertismentul. Faceți o medie a cât de mult v-au costat aceste lucruri în ultimele luni pentru a găsi o cifră bună.
După ce ați calculat toate cheltuielile, veți dori să adăugați câteva sute de dolari ca tampon. Aceasta va acționa ca o garanție în cazul în care tu și soția aveți o noapte scumpă la întâlnire sau găsiți o factură de utilități deosebit de ridicată prin poștă. Având puțin în plus în contul dvs., veți evita descoperirea de cont exorbitantă sau comisioanele de fonduri insuficiente pe care băncile adoră să vă lipească.
„Banca tatălui” este o rubrică săptămânală care încearcă să răspundă la întrebări despre cum să gestionați banii atunci când aveți o familie. Doriți să întrebați despre conturile de economii pentru colegiu, ipotecile inversate sau datoria la împrumuturi pentru studenți? Trimiteți o întrebare la [email protected]. Doriți sfaturi despre ce acțiuni sunt pariuri sigure? Iti recomandam abonându-se la The Motley Fool sau vorbind cu un broker. Dacă aveți idei grozave, vorbiți. Ne-ar plăcea să știm.
În ceea ce privește contul dvs. de economii, o regulă generală obișnuită este să aveți un fond de urgență care poate acoperi cheltuieli de trei până la șase luni, plus suficient pentru cheltuielile mari de o singură dată, cum ar fi o vacanță viitoare. Ar putea părea mult aluat de păstrat în bancă, dar veți dormi mai ușor știind că o pierdere neașteptată a locului de muncă sau o factură medicală nu vă va pune în panică.
În aceste situații, accesul în contul dvs. de economii este o opțiune mult mai bună decât să solicitați un împrumut personal sau să faceți o retragere dificilă din 401(k). Acesta din urmă ar putea însemna plata impozitului pe venit și, pentru oricine cu vârsta sub 59½, achitarea unei taxe de retragere anticipată de 10%. Puteți evita ambele rezultate cu un împrumut de 401.000, care vă permite să vă împrumutați din propriul cont. Dar nu toți angajatorii le oferă – și trebuie să vă plătiți înapoi cu dobândă. Scoaterea banilor dintr-o cont de economii este mult mai rapid și mai ieftin.
Dragă Bank of Tad, am datoria la împrumut pentru studenți, două facturi de card de credit și un împrumut decent pentru capital propriu. Toate trebuie plătite... evident. Dar pe care ar trebui să acord prioritate mai întâi? Care este cea mai bună ordine a operațiunilor? — Travis, Louisville
Când plătiți creanţă, vrei să prioritizezi împrumuturile cu cea mai mare dobândă. Acest lucru vă face prima țintă destul de ușoară: cardurile de credit. Chiar dacă vă bucurați de o rată promoțională pe cardul dvs., probabil că vă veți confrunta cu realitatea vertiginoasă taxele financiare în curând (DAE medie este de aproximativ 17% în acest moment, conform CreditCards.com). Stergerea acestor solduri acum este o idee grozava.
De unde să mergi poate fi o întrebare mai dificilă. Interes in împrumuturi pentru studenți și împrumuturile cu capital propriu sunt ambele deductibile din punct de vedere fiscal – cel puțin în unele cazuri – așa că trebuie să luați în considerare acest lucru în decizia dvs. În cazul împrumuturilor pentru studenți, vă puteți reduce venitul impozabil cu până la 2.500 USD pentru dobânda pe care o plătiți, deși beneficiul este eliminat treptat pentru cei cu venituri mai mari.
Nu știu situația dvs. specifică, dar voi ilustra impactul deducerii fiscale folosind câteva numere destul de tipice. Să presupunem că vă aflați în categoria de impozitare de 22 la sută și că toată dobânda pe care ați plătit-o pentru anul se califică pentru deducere. Dacă împrumutul tău are o rată a dobânzii de 6 la sută, de fapt plătești doar 4,7 la sută [(0,06 – (0,06 x 0,22)]. Rețineți că aceasta este o deducere „de deasupra liniei”, deci beneficiați de ea chiar dacă luați deducerea standard.
Din cauza Legea privind reducerea impozitelor și locurile de muncă, dobânda la împrumuturile cu capital propriu este deductibilă numai dacă datoria este folosită pentru a „cumpăra, construi sau îmbunătăți substanțial” locuința dumneavoastră – de exemplu, renovarea băii sau construirea unui nou patio. Dacă ați făcut ceva în acest sens și ați detaliat randamentele, ați face și o ajustare similară la rata dobânzii la acest împrumut. Acum vă puteți da seama dacă această datorie sau împrumutul dvs. studentesc are o rată a dobânzii mai mică în realitate.
Desigur, întrebarea dvs. implică faptul că sunteți decis să vă plătiți toate împrumuturile cât mai repede posibil. Și în ceea ce privește datoria cu cardul dvs. de credit, cred că este o idee deloc. Dar dacă faceți mai mult decât suficient pentru a vă acoperi cheltuielile în fiecare lună – inclusiv plățile minime împrumuturile dvs. – vă puteți gândi dacă acești bani sunt folosiți mai bine într-o investiție avantajoasă din punct de vedere fiscal cont.
Achitarea unui împrumut de patru sau cinci procente nu are prea mult sens dacă, pe baza randamentelor istorice, te aștepți să câștigi, să zicem, 7 procente dintr-un portofoliu de fonduri de acțiuni și obligațiuni pe termen lung (aceasta este de fapt o estimare destul de comună în rândul pensiilor publice, aceste zile). Investiția banilor în plus are și mai mult sens dacă nu ați maximizat încă potrivirea 401(k) a angajatorului. Aș fi sigur că fac asta înainte de a-mi accelera împrumutul pentru studenți sau rambursarea capitalului propriu.
