Împrumuturi de 401.000: Retragerea de la pensie este vreodată o idee bună?

Hei Banca tatălui. sunt in proces de cumpararea unei locuinte și mi s-a spus că, în această situație, este în regulă să mă retrag de la mine 401k, care, chiar acum, are aproximativ 100K acolo. Ar trebui să iau un împrumut de 40.000 USD pentru a face avans. Există numeroase articole despre pericolele împrumutului de la 401k dar și cele care discută momentele în care este bine să faci asta. Ce crezi? Sunt prost să fac acest împrumut? Știu că se reduce la a te uita la interes Aș câștiga din împrumut dacă l-aș fi păstrat neatins în cont, precum și valoarea acumulată în casa mea. Dar există penalități pentru scoaterea de bani? De asemenea: Cum scot banii și există momente când împrumutul din acel cont este mișcarea potrivită? Intenționez să pun banii înapoi în cont. — George, prin email.

La prima vedere, împrumut de la a ta Cont de pensionare sună ca o afacere destul de grozavă. Fără verificare a creditului? Taxe mici de inițiere? Dobânda pe care o plătiți singur în locul unei bănci? Ce nu e de placut?

Dar, la fel ca bijuteriile strălucitoare vândute din portbagajul unui Lincoln din ’92, împrumuturile 401(k) par mult mai puțin atrăgătoare cu cât te uiți mai aproape. Când vine vorba de asta, au cel mai mult sens ca sursă de fonduri de ultimă instanță – nu ceva pe care vrei să te bazezi atunci când faci o achiziție mare. De ce? Pentru că a scoate bani din ouul tău de cuib este una dintre cele mai sigure modalități de a-ți deraia economiile pe termen lung și, potențial, să te trezești cu o factură fiscală uriașă.

Este adevărat că dacă angajatorul tău se numără printre cele peste 80% dintre companiile care oferă împrumuturi, ar trebui să poți accesa cel puțin o parte din acești bani. Regulile IRS vă permit să retrageți 50% din soldul contului dumneavoastră, până la 50.000 USD, pentru împrumuturi. Cheia aici este partea „învestită”. În cazul dvs., suma contribuțiilor dvs. și a sumelor reportate, plus orice fonduri egale, ar trebui să fie de cel puțin 80.000 USD pentru a contracta un împrumut de 40.000 USD.

De obicei, trebuie să plătiți înapoi principalul și dobânda pe o perioadă de cinci ani. O caracteristică unică a împrumuturilor 401(k) este că dobânda pe care o plătiți – de multe ori mai mare decât rata principală plus un punct procentual – este adăugată la soldul contului dumneavoastră. Nu pierdeți niciunul din acești bani în favoarea unei bănci sau a altui creditor.

Dar, oh, sunt încărcate cu mine terestre. „Prefer să mă gândesc la economiile pentru pensii ca fiind sacrosante”, spune Rebecca Kennedy, un planificator financiar la Denver. IMPACTfolio. „Sincer, ideea de a lua un împrumut de 40.000 USD dintr-un sold de cont de 100.000 USD mă preocupă.” Iată cum un împrumut 401(k) de o asemenea dimensiune se poate întoarce înapoi:

1. Veți experimenta o mare criză de numerar
   Cu o ipotecă, aveți opțiunea de a repartiza plățile pe o perioadă de 30 de ani. Dar, adesea, trebuie să plătiți înapoi un împrumut 401(k) în doar cinci ani. Veți face plăți mult mai mari și asta înseamnă mai puțini bani ca să vă plătiți ipoteca, să vă puneți într-un fond de urgență și, știți, să mâncați. „Planul ar putea permite o rambursare mai lungă, deoarece este utilizat pentru achiziționarea unei case”, spune Kennedy. „Dar s-ar putea traduce totuși într-o plată lunară sau trimestrială consistentă care trebuie luată în considerare în fluxul de numerar.” 
2. Este o greșeală uriașă pentru economiile dvs. de pensie. Când rambursați împrumutul, veți avea mai puțini bani de investit atunci când vă aflați în acel program de rambursare accelerată. Este o oportunitate uriașă irosită. Una dintre cheile absolute pentru planificarea inteligentă a pensionării este începerea devreme. Fiecare dolar pe care îl investiți în timp ce ești tânăr are șansa de a câștiga o creștere combinată atunci când rămâne în contul tău. Așadar, cei 100 de dolari pe care îi investești la vârsta de 20 de ani ajung să fie mult mai valoroși decât cei 100 de dolari pe care îi investești chiar înainte de pensionare. Vrei să păstrezi acei bani în cont, unde pot crește.În plus, te răsplătești cu după impozitare bani. Comparați asta cu contribuțiile 401(k) deductibile din punct de vedere fiscal pe care le-ați putea face dacă nu ați avea împrumutul. Renunțați la un avantaj uriaș din codul fiscal.
3. Ai putea rămâne blocat cu o factură fiscală uriașă.
   Orice sumă de împrumut pe care nu o rambursați la timp este tratată ca o distribuție anticipată dacă aveți sub 59½. Aceasta înseamnă că va trebui să nu plătiți impozit pe venit pentru acea sumă, ci să suportați o penalizare de 10% din partea unchiului Sam. Da. Poate că ați făcut calculele și nu credeți că rămâneți în urmă cu împrumutul este o mare îngrijorare. Rețineți, totuși, că, dacă vă părăsiți locul de muncă din orice motiv, probabil va trebui să plătiți întreaga sumă până pe 15 aprilie a anului următor pentru a evita o penalizare fiscală. Potrivit unui document de lucru din 2015 al Biroului Național de Cercetare Economică, până la 86% dintre persoanele care își părăsesc locul de muncă în timpul rambursării nu își plătesc împrumutul. Optzeci și șase la sută! Dacă ai băut deja 401(k) împrumutat Kool-Aid, numai acea statistică ar trebui să te zguduie în sobrietate.

Pot vedea cu siguranță de ce oamenii devin nervoși în legătură cu piața de valori, având în vedere suișurile și coborâșurile sale inevitabile. Cu toate acestea, a generat profituri mult mai mari pe termen lung decât imobiliare.

Nu credeți că creșterea valorii proprietăților este întotdeauna un lucru sigur.

„Cumpărarea unei case nu este întotdeauna o afacere profitabilă, așa cum au aflat oamenii de pe anumite piețe imobiliare din întreaga țară în timpul crizei financiare din 2008/2009”, spune Kennedy. „În retrospectivă ne va spune dacă suntem aproape de vârf sau nu, dar acum toate achizițiile de locuințe ar trebui făcute cu intenția de a rămâne pe loc pentru o vreme.”

Dacă nu aveți mijloacele pentru a cumpăra o casă fără să accesați 401(k), acesta ar putea fi un semnal că vă treceți peste cap. Și dacă priviți în principal casa ca pe o investiție, probabil că este mai bine să folosiți bani înainte de impozitare pentru a vă mări contul de pensionare. Atâta timp cât investești folosind un mix de active adecvat vârstei, potențialul tău de creștere va fi mult mai mare.