Ce naiba se întâmplă cu noile scoruri FICO care ies? Găsesc întregul scor de credit industria este extrem de confuză pentru început, iar acest lucru nu face decât să adauge la ea. Eu și soția mea avem datorii la creditele studențești pe care le plătim în fiecare lună, unii datoria cardului de credit, și ambele au scoruri decente de credit pe care ne-am străduit din greu să le ridicăm (ambele sunt de la 600 la mijlocul ei în acest moment). Ce vor însemna aceste schimbări? Aceia dintre noi care se confruntă cu datorii sunt mai înșurubați? — Justin, prin e-mail
Justin, nu aș apăsa butonul de panică încă. Unele dintre titlurile despre aceste modificări FICO au încercat să înnebunească publicul, avertizându-l că milioane de consumatori vor vedea scorurile lor de credit scad.
Ceea ce lipsește uneori este faptul că un număr aproximativ egal de oameni își vor vedea numărul crește. Vestea bună pentru tine este că cei mai mulți dintre cei din a doua categorie sunt consumatori care, ca și tine, fac plăți la timp și își țin soldurile sub control.
Este ușor de înțeles de ce oamenii devin nervoși în privința unor astfel de schimbări. Un scor de credit poate crește sau distruge șansele tale de a obține un împrumut cu o dobândă bună. Se poate simți că oamenii din spatele FICO – încă regele modelelor de creditare – te țin de joc. Dar contextul este important aici.
Rețineți că, atunci când cele mai recente versiuni, FICO Score 10 și FICO Score 10 T, vor apărea în această vară, majoritatea băncilor nu le vor folosi. Mulți creditori folosesc iterații mai vechi ale sistemului de notare, în parte pentru că acele variante anterioare au fost integrate în procesul lor de subscriere; un nou model aruncă o cheie în toată treaba. Chiar dacă societatea-mamă, Fair Isaac Corporation, a lansat FICO 9 în urmă cu șase ani, FICO 8 este încă metoda cea mai frecvent utilizată astăzi (cea mai creditori ipotecari folosiți și altele mai vechi).
Deci, ce se schimbă cu aceste ultime formulări? Atât Score 10, cât și Score 10 T vor cântări mai mult împrumuturile personale, deoarece unii consumatori își consolidează datoria cardului de credit într-un singur împrumut, doar pentru a continua să ridice soldurile pe plastic. După cum se dovedește, creditorii sunt atenți la astfel de lucruri.
Versiunea „T” marchează, de asemenea, utilizarea așa-numitelor „date de tendințe” pentru prima dată. În termeni non-jargon, asta înseamnă că modelul FICO se va uita înapoi la obiceiurile tale de împrumut din ultimii doi ani pentru a vedea în ce direcție te îndrepți. Cu versiunile mai vechi, scorul dvs. este doar un instantaneu al utilizării creditului dvs. așa cum arată astăzi.
Această funcție simplă ar putea avea un impact semnificativ asupra numărului tău FICO, spune Matt Schulz, analist șef al industriei la CompareCards.com. „Fiind toate lucrurile egale, cineva care are o datorie de 5.000 de dolari cu cardul de credit, dar a plătit-o în mod constant timp de un an, va fi privit mai favorabil decât cineva care are 5.000 de dolari în datorii cu cardul de credit, dar a văzut datoria crescând în ultimele luni”, spune Schulz. „Recompensează oamenii pentru că au făcut ceea ce trebuie în timp.”
În interviu cu NPR, Joanne Gaskin de la FICO a spus că aproximativ 40 de milioane de americani vor ajunge cu scoruri care sunt cu cel puțin 20 de puncte mai mici. Un număr aproximativ egal își va vedea scorul crește cu acea sumă. Deci diferența dintre scorurile bune și cele rele este pe cale să se extindă. Schulz spune că cineva ca tine, care îți reduce treptat soldurile, cel mai probabil se va descurca mai bine cu Score 10 T.
Deși este de înțeles că oamenii se concentrează asupra acestor noi scoruri, merită să rețineți că ADN-ul de bază al acestor diferite versiuni FICO nu se va schimba în această vară. La fel obiceiuri de bază care contau cu versiunile mai vechi sunt încă primordiale.
„Oamenii tind să se gândească prea mult la credit, dar în cele din urmă se reduce la trei lucruri: să-ți plătești facturile la timp de fiecare dată, menținând soldurile cât mai mici posibil și să nu solicite prea mult credit prea des”, spune Schulz. „Fă aceste lucruri în mod repetat de-a lungul timpului și creditul tău va fi bine.”
