Antrenor. Consilier. confident. Un consilier financiar poate juca mai multe roluri importante, ajutându-vă să vă construiți o cale către specializarea dumneavoastră obiective financiare, dezvolta o strategie de investiții personalizată și manevră emoțional suișurile și coborâșurile piața.
Când ai unul bun, acei planificatori își merită greutatea în aur. Dar când primiți servicii universale sau îndrumări îndoielnice pentru investiții? Dintr-o dată, poate începe să simți că taxele pe care le plătești sunt absorbite într-o gaură neagră.
Deci, de unde știi când este timpul să închei relația cu consilierul tău financiar? Iată câteva dintre semnele indispensabile - și cum să găsiți un consilier care să vă satisfacă nevoile.
1. Ei nu par să înțeleagă nevoile dvs. sau ale familiei dvs.
Un bun consilier financiar va învăța cât mai multe despre o persoană și o familie înainte de a crea un program de investiții, sugerează Harry Grand, care conduce biroul din Manhattan al Angeles Wealth management. „Nu ar trebui să existe nicio discuție despre investiții până când nu există o scufundare profundă și o descoperire a stilului de viață actual, a cheltuielilor, a membrilor familiei și a obiectivelor de pensionare”, spune el.
Dar cunoașterea unui client nu este nici un eveniment unic. De exemplu, nu ar trebui să-i cereți consilierului să modeleze diferite strategii pentru plata unei facturi de școlarizare sau pentru a vă pensiona la diferite vârste — ar trebui să fie înaintea acestor probleme, adaugă Raymond Lucas, vicepreședinte senior al planificarii financiare pentru Integrated Financial. Parteneri. „Dacă oferta lor de servicii și consilierea nu evoluează, atunci știi că ai fost comercializat”, spune el.
2. Investițiile tale nu sunt diversificate corespunzător.
O parte din munca unui consilier este de a crea o strategie de investiții care să recunoască volatilitatea inerentă a piețelor. Dacă tu ești cel care observă o înclinare clară către o clasă de active sau alta, ar trebui să se ridice un steag roșu, spune Grand.
De exemplu, Grand subliniază că acțiunile cu capitalizare mică din SUA și-au depășit performanța pe cei mai mari în 2013, 2016 și 2020. Și acțiunile piețelor emergente, care se concentrează pe regiuni precum Asia și America de Sud, s-au descurcat mai bine decât acțiunile interne în 2017. Având o combinație adecvată de diferite categorii, inclusiv obligațiuni, oferă portofoliului dvs. echilibrul necesar.
„Deși nu vei obține niciodată cele mai mari câștiguri într-un singur an, vei evita pierderi uriașe”, spune Grand. Și istoria sugerează că veți beneficia de profituri mai consistente de la un an la altul.
3. Ei nu te pregătesc pentru ceea ce este după colț.
Piețele sunt mereu într-o stare de flux. La fel este și codul fiscal și corpul de legi referitoare la succesiuni. Dacă persoana care vă ghidează investițiile nu este proactivă în ceea ce privește navigarea acestor schimbări, probabil că nu obțineți valoarea banilor dvs. „Nu ar trebui să fii tu cel care îți sună consilierul pentru a discuta despre investițiile sau planul tău financiar”, spune Grand.
Persoanele cu venituri mai mari, care plătesc de obicei taxe de consiliere mai mari, ar trebui să primească ipotetice „ce dacă” scenarii care să îi ajute să se pregătească pentru potențialele modificări ale legislației fiscale sau o nouă direcție pe piețe, spune Lucas. „Acest lucru arată că iau toți pașii posibili pentru a vă pregăti să vă îndepliniți obiectivele financiare”, spune el.
4. Există o lipsă de transparență.
Ar trebui să știți exact ce plătiți consilierului dvs., care poate include taxe de consiliere sau comisioane pe care le generează din produsele pe care le vând. Dacă nu obțineți claritatea dorită, probabil că cel mai bine este să vă îndreptați către semnul de ieșire, spune Grand.
Deși există o mulțime de profesioniști onești care câștigă comisioane, adevărul este că aceștia câștigă mai mulți bani atunci când se angajează în mai multe tranzacții. Conștientizarea acestor potențiale conflicte de interese vă poate ajuta să faceți alegeri în cunoștință de cauză cu privire la cine vă direcționează fondurile.
Grand îndeamnă, de asemenea, o atenție deosebită atunci când consilierii optează pentru investiții care au „blocuri”, care împiedică acționarii să vândă într-un anumit interval de timp sau comisioane încărcate. Investitorii trebuie să înțeleagă pe deplin termenii investițiilor și disponibilitatea lichidității.
Acest lucru sa dovedit valabil mai ales în timpul crizei financiare din 2008. „Mulți investitori credeau că planurile complexe semnalau sofisticare și protecție împotriva dezavantajelor”, spune Grand. „Pe măsură ce criza s-a desfășurat, mulți oameni s-au trezit cu seama dură că nu au înțeles complexitatea programelor lor de investiții, nici termenii investițiilor lor și riscurile asociate cu acestea lor."
Cum să găsești un nou consilier financiar: ce întrebări să pui
Deci, ați decis că relația dvs. existentă consilier-client nu funcționează. Ce acum?
Dacă sunteți în căutarea ajutorului de la un alt profesionist în planificare financiară, una dintre cele mai bune modalități de a obține unul bun este printr-o recomandare, spune Lucas. Întreabă-ți prietenii. Pune un simț pe Facebook. Un număr tot mai mare de consilierii văd clienții virtual — o transformare accelerată doar de COVID — așa că nu ești la fel de limitat din punct de vedere geografic cum erai cândva.
Dar nu simți că trebuie să te scufunzi într-o nouă relație. Consilierul tău va juca un rol important în deciziile tale financiare în viitor, așa că ai nevoie de încrederea care lipsea profesionistului tău anterior.
În special, întrebați cum evaluează succesul când vine vorba de portofoliul dvs. Și asigurați-vă că aveți o înțelegere fermă a modului în care sunt plătiți, fie printr-o structură doar cu taxe sau prin comisioane pentru vânzările de produse.
În special, clienții ar trebui să se întrebe dacă un consilier financiar acceptă comisioane 12b-1, care adesea zboară sub radarul clientului, spune Grand. Aceste așa-numite taxe de „marketing și distribuție” pe care fondurile mutuale le plătesc brokerilor și altora profesioniștii în investiții vă pot costa până la 1% pe an, așa că reprezintă o mare greutate pentru investiția dvs se intoarce.
De asemenea, Grand sfătuiește clienții să se asigure că consilierul folosește un custode independent - entitatea care deține efectiv titlurile dumneavoastră și înregistrează fiecare tranzacție de investiție. Scandalul Bernie Madoff, în care o singură persoană a reușit atât să ghideze investițiile, cât și să țină toate registrele, a fost un semnal de alarmă uriaș cu privire la necesitatea verificărilor și echilibrului, spune Grand.
Odată ce sunteți hotărât să continuați cu un nou planificator financiar, puteți unge derapajele furnizând cele mai recente extrase de bandă și de cont de investiții, spune Lucas. Prin verificarea proprietăților dvs., le va fi mai ușor să creeze un plan solid care să vă ajute pe dvs. și pe ai dvs. să vă atingeți obiectivele financiare.
