Prețurile la orice, de la benzină la produse alimentare, stoarce gospodăriile americane. Și, spre deosebire de primele asigurări, se pare că această ultimă criză de inflație nu este atât de temporară până la urmă. Acest lucru forțează mâna Rezervei Federale, care semnalează că va activa pedala de frână a economiei mai devreme decât mai târziu. A anunțat recent planuri pentru a grăbi încheierea programului său de cumpărare de obligațiuni, conceput pentru a stimula creditarea în perioada cea mai gravă a pandemiei. Fed a proiectat simultan până la trei creșteri ale ratei dobânzii în acest an, cu potențial mai multe de urmat.
Deci, ce înseamnă asta pentru debitori și investitori?
Deși acest pivot de politică este semnificativ, Brent Weiss, co-fondatorul firmei virtuale de planificare financiară Facet Wealth îi avertizează pe oameni să nu reacţioneze exagerat. „Ceea ce nu vrem să facem este să urmărim titlurile de știri”, spune el. „Vrei să urmezi un plan personalizat.”
S-ar putea să nu fie justificate modificări dramatice ale strategiei tale. Dar experții spun că există mai multe ajustări pe care le puteți face pentru a evita creșterile preconizate ale ratelor și pentru a vă îmbunătăți poziția financiară. Iată ce trebuie făcut.
1. Întrebați-vă banii.
Dacă banii tăi sunt într-un cont bancar care plătește dobândă zero, sau aproape de acesta, nu ești cu adevărat pe apă. Când prețurile de consum cresc cu o rată anualizată de 6,8%., așa cum sunt acum, soldul dvs. bancar este efectiv pierzând aproximativ 6,8% din valoarea sa pe an.
După cum spune Weiss succint: „Numerarul este un loc înfricoșător de a fi chiar acum.”
Chiar și atunci când Fed crește ratele, de obicei o face încet. Între timp, Weiss spune că poate doriți să vă regândiți câți bani lăsați într-un cont bancar care pierde cursa cu inflația. În special, pentru părinții mai tineri, orice lucru dincolo de ceea ce aveți nevoie pentru situații de urgență sau achiziții pe termen scurt - avansul pentru o casă, de exemplu - este probabil mai bine să investiți.
Pentru cineva care este în serviciu de mult timp, Weiss spune că probabil că aveți nevoie doar de suficient în contul dvs. bancar pentru a acoperi cheltuielile de trei până la șase luni. Cei care au cariere mai volatile sau care își încep propria afacere ar putea dori să crească puțin acest lucru, lăsând deoparte valoarea de șase până la nouă luni. Dar banii de care știi că nu vei avea nevoie timp de cinci până la 10 ani pot fi folosiți mai productiv.
„Dacă aveți numerar în exces, trebuie să vă întrebați de ce”, spune Weiss. S-ar putea să doriți să expuneți acești bani în plus la riscuri dacă înseamnă contracararea inflației, spune el.
2. Check out din verificare.
În ultimii câțiva ani, nu a existat o diferență gigantică între conturile curente și conturi de economii purtătoare de dobândă în ceea ce privește randamentul depozitului dvs. - acestea din urmă nu au oferit exact plăți uriașe. Dar, deoarece ratele dobânzilor bancare sunt de obicei legate de „rata fondurilor” stabilită de Fed, acest lucru ar putea începe să se schimbe, spune Matt Schaller, un planificator din St. Louis cu consultanță pentru investiții. Moneta.
„Dacă aveți un fond de zile ploioase și totul este într-un cont curent, ar putea fi un moment bun să căutați un cont de economii la banca dumneavoastră sau o platformă de economii online”, spune Schaller. Băncile online precum Ally și Marcus oferă APR-uri mai mari decât majoritatea instituțiilor fizice, așa că este posibil să obțineți recompense mai mari prin parcarea numerarului acolo.
Desigur, chiar dacă ratele cresc, depozitele dumneavoastră bancare sunt susceptibile să întârzie inflația cu o marjă considerabilă. Deci, da, conturile asigurate la nivel federal sunt un loc bun pentru a vă pune fondurile și banii de urgență pentru nevoi pe termen scurt, dar nu este un loc în care doriți să păstrați numerarul în exces.
3. Reduceți soldurile creditelor dvs.
În timp ce investitorii și deținătorii de conturi de economii vor întâmpina randamente mai mari în viitor, există o altă latură a potențialelor creșteri ale ratei dobânzii: împrumutul poate fi în curând mai scump.
Dacă aveți împrumuturi cu rate fixe, situația dvs. nu se va schimba în funcție de ceea ce face sau nu face Rezerva Federală. Dar pentru datoria cu rată variabilă - o categorie care include multe împrumuturi private pentru studenți, împrumuturi pentru mașini, linii de capital propriu și carduri de credit - dobânda pe care o percepeți se bazează pe condițiile pieței.
Dacă aveți împrumuturi cu o rată variabilă, Schaller spune că probabil că veți vedea taxele dvs. financiare crescând dacă factorii de decizie Fed decid să mărească rata fondurilor. Acest lucru face ca acesta să fie un moment excelent pentru a vă plăti soldurile - în special în cazul împrumuturilor în care sunteți deja lovit de o rată a dobânzii ridicată.
O țintă evidentă sunt cardurile de credit, care impun de obicei unele dintre cele mai mari rate ale oricărui tip de datorie. Dacă nu vă puteți permite să plătiți imediat, experții sugerează refinanțarea acelui sold pentru a evita costurile financiare uriașe. O modalitate de a face acest lucru este să vă transferați datoria pe un card nou cu o rată introductivă de 0%, mai ales dacă credeți că vă puteți reduce soldul în câteva luni. Trebuie doar să știți că probabil vă veți confrunta cu o taxă de transfer de 3 până la 5%, iar tarifele vor crește odată ce perioada preliminară se încheie.
O opțiune mai puțin riscantă este să contractați un împrumut personal cu rată fixă pe care l-ați folosi pentru a șterge soldul cardului. „Este mai bine decât să ai o DAE de 15 la sută, care ar putea ajunge în cele din urmă la 20 la sută”, spune Weiss.
4. Refinanțați-vă ipoteca.
Proprietarii de case cu credite ipotecare cu rată ajustabilă sau ARM-uri ar putea fi supuși unui șoc dacă banca centrală ia măsuri agresive pentru a combate inflația. Aceste împrumuturi încep de obicei cu rate foarte competitive, dar apoi „resetează” la o nouă rată după, de exemplu, trei sau cinci ani.
Dacă Fed împinge ratele mai sus de acum până atunci, creșterea plății dvs. lunare ar putea fi și mai mare. Weiss spune că acum este o oportunitate bună de a vă refinanța într-un împrumut cu rată fixă pentru a vă scuti de orice surprize majore.
În timp ce împrumuturile cu rată fixă nu se mișcă întotdeauna în pas cu rata fondurilor federale, Schaller spune că chiar și DAE pentru acele credite ipotecare ar putea începe să crească dacă inflația peste medie persistă. Deci, chiar dacă nu aveți un ARM, schimbarea creditului ipotecar în timp ce ratele sunt încă incredibil de scăzute poate fi o idee bună dacă puteți reduce suficient de mult plata pentru a justifica costurile de închidere.
De fiecare dată când aplicați pentru un împrumut mare, Weiss spune că mai întâi ar trebui să acordați puțină atenție scorului dvs. FICO. Achitarea soldurilor creditelor dvs. revolving și efectuarea unei serii de plăți la timp, de exemplu, arată creditorilor că sunteți un client mai puțin riscant. „Dacă vă creșteți scorul de credit, ratele împrumutului vor scădea”, spune Weiss.
5. Examinați-vă investițiile
Una dintre axiomele lumii investiționale este că atunci când ratele dobânzilor cresc, prețurile obligațiunilor scad. Obligațiunile pe termen lung tind să fie mai vulnerabile decât majoritatea într-un mediu cu rate ale dobânzii în creștere, așa că doriți să vă asigurați că nu sunteți supraexpus.
Dacă deținerile dvs. de obligațiuni sunt deja destul de diverse - sunteți investit într-un fond index larg, de exemplu - Weiss spune că probabil că sunteți într-o formă destul de bună. El observă că creșterile ratei dobânzii sunt deja introduse pe piață, așa că nu veți obține neapărat un profit uriaș mergând all-in cu obligațiunile pe termen mai scurt chiar acum. „Singurul mod în care veți obține acest lucru corect este dacă ratele dobânzilor cresc mai mult decât se aștepta”, spune Weiss.
Cu toate acestea, Schaller vede loc pentru ca randamentele să crească și mai mult anul viitor. El spune că îi sfătuiește pe cei mai mulți dintre clienții săi să se concentreze pe obligațiunile care ajung la scadență în câțiva ani sau mai puțin, astfel încât acestea să se poată întoarce și să cumpere active mai bine plătite dacă randamentele continuă să crească. Cei care investesc prin fonduri mutuale pot funcționa pe același principiu. „Puteți fi mai strategic și priviți fondurile care se concentrează pe durata pe care o căutați”, spune Schaller.
