Datoria studenților este o povară de 1,7 trilioane de dolari purtată pe spatele a 45 de milioane de americani. Criza este una care definește precaritatea economică a unei generatii. Pentru acele milioane de americani care au o datorie medie de aproximativ 25.000 $ până la 50.000 $, o scutire binevenită a venit atunci când, ca parte a Legii CARES din 2020, plățile împrumuturilor pentru studenți au fost întrerupte temporar. Și apoi a făcut o pauză. Și apoi s-a mai întrerupt de câteva ori.
Acum este mai 2022 și împrumuturile pentru studenți nu au fost plătite, sau mai degrabă, nu au fost obligate să fie plătite, de vreo doi ani. Președintele Biden ia în considerare anularea datoriilor studenților de 10.000 de dolari pentru debitorii care câștigă mai puțin de 150.000 de dolari pe an ca depuneri unici și 300.000 de dolari ca depuneri în comun. Unii critici spun că nu este suficient — suma medie a datoriilor pentru împrumuturi pentru studenți deținute este de aproximativ 30.000 USD per împrumutat — pentru o datorie pe care americanii au fost puternic încurajați să o acumuleze ca investiție în viitorul lor financiar. În schimb, alții susțin în numele celor care și-au plătit datoria că este pur și simplu nedrept.
În sensul cel mai larg, ce ar face de fapt anularea 10.000 USD, 50.000 USD sau a tuturor datoriilor studențești pentru oricine se califică pentru familii și economia în general? Și dacă îl anulăm, cum oprim ciclul datoriilor studențești neplătite? Pentru a afla cum ar putea arăta viitorul - și cât de transformator ar putea fi dacă familia medie nu ar trebui să plătească dintr-o dată între 400 și 500 de dolari o lună în împrumuturi pentru studenți (sau, mai degrabă decât să-și achite efectiv datoria, este mai probabil să plătească dobânda la împrumuturile lor principale), Păresc a vorbit cu Jane Fox, Alí R. Bustamante și Persis Yu, trei experți în acest subiect, pentru a vedea cum ar putea arăta viitorul. Iată cele mai mari 11 concluzii ale lor care ne oferă o idee despre amploarea masivă a problemei - și un indiciu despre cum ar putea fi rezolvată.
1. Nu obișnuia să fie așa de rău
Criza datoriilor studențești este relativ nouă. „Practic, facultatea era destul de aproape de liber”, spune Jane Fox, apărător juridic public la Legal Aid din New York, membru activ al sindicatului avocat și coleg la Student Borrower Protection Center. „Dacă ai merge la o școală de stat, înainte de anii ’80, facultatea era accesibilă, puteai să obții acel loc de muncă de vară, să câștigi câteva mii de dolari, să-ți plătești școlarizarea pentru anul următor. Am făcut alegeri ca țară să definanțăm învățământul superior public, iar acum avem 45 de milioane de oameni [care nu pot scăpa de această datorie”.
Ali R. Bustamante, este de acord directorul adjunct al programului Education, Jobs & Worker Power de la Institutul Roosevelt. „Spre deosebire de datoria cu cardul de credit sau creditele ipotecare, singurul motiv pentru care datoria studenților există este că, în trecut, câteva decenii, politicile federale și de stat au pus povara finanțării universităților pe spatele familii.”
În ultimul deceniu, de exemplu, statele și-au redus finanțarea pentru învățământul superior cu aproape 9 miliarde de dolari - și când 10 ani în urmă studenții plăteau aproximativ o treime din costurile de funcționare a universităților cu școlarizarea, acum plătesc aproximativ jumătate. Reducerile de la bugetul de stat au dus la costuri mai mari ale educației pentru studenți înșiși, conform analizei Centrului pentru priorități de buget și politici. De fapt, 41 de state au cheltuit mai puțin pentru studenți în ultimul deceniu, iar în opt state, finanțarea a scăzut cu peste 30%. Taxa de școlarizare în 2018 a crescut cu 37% față de 2008. În același timp, 3,6% din cheltuielile federale în 2018 au fost cheltuite pentru învățământul superior: prin ajutor federal pentru studenți și împrumuturi, granturi și contracte.
2. Împrumutații nu sunt iresponsabili
A avea datorii studențești nu te face iresponsabil. „Nu este ca și cum acestea ar fi cumpărări impulsive”, spune Bustamante. „A fost o parte a urmăririi visului american.”
Și astfel de împrumuturi au fost, timp de generații, puternic subvenționate.
În timp ce înaintea erei celui de-al Doilea Război Mondial, facultatea era originea celor bogați, după ce împrumuturile și granturile pentru a merge la facultate au devenit parte integrantă a GI Bill - ceea ce înseamnă că mulți oameni care nu și-au putut permite să meargă inițial la facultate au putut să facă acest lucru, pe Piata de desfacere analiză. Apoi, în 1965, a fost adoptată Legea învățământului superior care a fost concepută pentru a sprijini universitățile, precum și pentru a ajuta studenții să-și permită să meargă la ele prin granturi și împrumuturi. (Granturile, trebuie remarcat, sunt ca niște burse; împrumuturile trebuie să fie rambursate.) În următoarele câteva decenii, au fost adoptate legi care au făcut împrumuturile mai accesibile, cerințele de venit limitate pentru a le primi și au permis părinților să a lua împrumuturi pentru copiii lor - toate în timp ce investițiile federale în școli au început să scadă, iar împrumuturile au înlocuit granturile ca investiții federale banale, aceeași analiză sugerează. Costurile colegiului au crescut; salariile au rămas fixe; și în loc să acorde burse studenților, guvernul federal a acordat împrumuturi.
„Nu numai că a fost încurajat și formulat ca responsabil, ci a fost făcut atât de agresiv – pentru a compensa realitatea în care facultatea costurile cresc vertiginos.” Acest lucru este valabil și mai mult pentru colegiile din stat, colegii care sunt de obicei văzute ca fiind mai accesibile opțiune, unde între 1988 și 2018, școlarizarea a crescut cu peste 200% și cu 130% la colegiile private.
3. Nu ai datorii? Părinții tăi au fost probabil bogați
Majoritatea oamenilor care au datorii studențești o au pentru că nu sunt bogați. „Dacă ești bogat, nu ai datorii studențești”, spune Fox. „Dacă ai crescut bogat sau chiar din clasa de mijloc superioară, nu ai datorii studențești pentru că părinții tăi au economisit pentru facultate, facultatea ta a fost plătită. Dar părinții majorității oamenilor, având în vedere costul facultății, nu ar fi putut niciodată să economisească suficient.”
O estimare pentru 2021 de CNBC found că părinții ar fi trebuie să economisiți aproximativ 300 de dolari pe lună pentru a-și trimite copilul la o facultate publică de patru ani, iar pentru colegiile private, 600 de dolari pe lună. Adică între 3.600 și 7.200 de dolari pe an pentru un copil singur. Venitul național median pentru o familie de patru în anul fiscal 2021 era de 79.900 USD pe an, ceea ce înseamnă că pentru a economisi pentru facultate pentru un copil singur, un părinte care realizează venitul mediu ar trebui să economisească 4,5% până la 9% din venit pentru viitorul copilului său. Pentru și mai mult context, înainte de pandemie, cuplurile căsătorite au petrecut în medie 10% din venitul lor pentru îngrijirea copiilor, în timp ce părinții singuri au cheltuit până la o treime din venit pentru îngrijirea copiilor. O estimare a cheltuielilor gospodăriei în 2020 a constatat că gospodăria cheltuiește în medie 21.409 USD pe an pentru chirie sau ipotecă, utilități, spălătorie, articole de curățenie și utilități. Mulți părinți milenari își plătesc, de asemenea, propriile datorii medicale sau studențești, cumpără alimente și plătesc extrașcolare pentru copiii lor.
4. Ratele dobânzilor fac din aceasta o datorie imposibil de plătit
În felul în care oamenii vorbesc despre datoria studenților, se pare că oamenii își plătesc datoria studenților în jos. Dar majoritatea oamenilor care nu au datorii nu realizează că „nimeni nu își plătește principalul. Și dacă nu-ți plătești principalul, doar aprinzi bani pe foc.” (O estimare pentru 2018 a constatat că mai puțin de un sfert dintre persoanele cu împrumuturi pentru studenți își rambursează de fapt împrumutul principal - adică suma de bani pe care au luat-o pentru a merge la facultate. Asta înseamnă că peste 75% dintre studenți își plătesc dobânda și că datoria oamenilor continuă să crească.)
E asemănător, conform Fox, să plătești un credit ipotecar pe 30 de ani și apoi să afli după acești 30 de ani că deții de fapt mai puțin din casa ta și datorezi mai mulți bani decât credeai. „Asta am aranjat oamenii, în modul în care am structurat datoriile”, spune ea.
5. Anularea datoriilor studenților ar fi probabil un stimul economic
Numai în timpul pauzei de plată a datoriilor studențești, familiile au reușit să păstreze 85,5 miliarde de dolari pe lună din propriii bani „fără ca guvernul să le îndepărteze”, spune Bustamante. Și deși acest lucru este cu siguranță util din punct de vedere economic, anularea multor datorii studențești ar face schimbarea permanentă.
Persis Yu, directorul de politici și consiliul de conducere de la Centrul de protecție a împrumutaților studenți, sunt de acord. „Bani pe care nu îi plătesc pentru împrumuturile lor pentru studenți, bani pe care îi pot pune în comunitățile lor… [anularea datoriilor] nu sunt izolați de împrumutatul însuși. Este esențial pentru construirea de comunități mai sănătoase”, spune Yu.
6. Și ar pune aproape 400 USD/lună în buzunarele părinților
Bustamante și Fox compară anularea pe scară largă a datoriilor studenților ca o „paralelă” cu creditul fiscal pentru copii. „O familie individuală are o plată medie de 393 de dolari pe lună în datorii studențești. A avea asta în buzunarele lor în fiecare lună poate fi transformator. Poate însemna să fii sau nu în sărăcie. Ar putea însemna dacă poți plăti pentru tabăra de vară.”
„Am văzut o imagine a [cum ar putea arăta anularea datoriilor] cu creditul fiscal pentru copii”, a spus Fox. “În timpul Legii CARES, a avut loc o pauză de împrumut pentru studenți și oamenii primeau în esență o plată de tip UBI. [Milioane] de familii au fost scoase din sărăcie pentru că am făcut asta. Și am putea face asta. Am decis să facem două lucruri, care nu sunt colectarea datoriilor studențești și am decis să le dăm oamenilor niște bani și să le spunem: „Oh, ghici ce s-a întâmplat?” Viețile oamenilor au fost transformate.”
7. Anularea datoriilor studențești ar ajuta la reducerea decalajului de bogăție rasială pentru familiile de culoare
„Știm că comunitățile de culoare sunt împovărate în mod special de datorii la împrumuturi pentru studenți și sunt în mod disproporționat în situații de neplată”, spune Yu. Familiile de culoare au mai multe șanse să le fie confiscate salariile și rambursările de taxe. „Anularea unei sume substanțiale de datorii la împrumuturi pentru studenți ar ajuta la reducerea decalajului de bogăție rasială, pe care cred că este incredibil de important să-l considerăm ca un obiectiv politic în societate.”
Fox este de acord. „Unul dintre lucrurile despre care a vorbit Biden este... folosirea politicii de anulare a datoriilor pentru a reduce decalajul de bogăție rasială. Debitorii negri au mult mai multe datorii [studenților]. Împrumutații de culoare tind să fie nevoiți să împrumute mult mai mult pentru licență, deoarece au mai puțină avere generațională.” De exemplu, venitul mediu dintre absolvenții de colegiu de culoare în vârstă de 30 de ani reprezintă acum mai puțin de o zecime din valoarea netă a omologilor lor albi, pe Washington Post.
8. Datoria studenților face parte din motivul pentru care familiile nu își pot permite locuințe
„Pentru familii, [datoria studenților are implicații majore] pentru creșterea activelor”, spune Yu. „Știm că oamenii amână întemeierea unei familii din cauza datoriilor lor restante la împrumuturi, [că oamenii întârzie să cumpere] locuințe, unul dintre cele mai de bază active pentru construirea bogăției.” Datoria studenților îngreunează economisirea pentru pensie sau economisirea pentru propriii noștri copii. viitoare. Aceste întârzieri ne afectează sănătatea financiară.
Fox este de acord. „Oamenii fac alegeri de viață foarte importante din cauza împrumuturilor lor pentru studenți. [Ei] amână să aibă o familie sau să încerce să cumpere un apartament sau o casă, pentru că, în esență, plătesc deja o ipotecă.” Cu majoritatea plăților împrumuturilor pentru studenți fiind undeva între 400 și 500 USD pe lună, anularea substanțială a datoriilor ar însemna că datoria ar putea înceta să afecteze alegerile oamenilor, locurile de muncă pe care doresc să le ia și familiile pe care doresc să le facă. formă.
9. Datoria studenților este, de asemenea, o problemă de sănătate mintală
Yu observă că există o taxă măsurată de sănătate mintală pe care datoria studenților o are asupra oamenilor. Un studiu, A doua șansă: Viața fără datorii pentru studenți, publicată în Biroul Național de Cercetare Economică (NBER) în 2019, a găsit oameni care nu și-au plătit împrumuturile pentru studenți și i-au iertat complet. „Ceea ce au descoperit uitându-se la acele gospodării este că beneficiile pentru finanțele lor și bunăstarea emoțională au fost imediate.”
Fox observă că există o „taxă psihică emoțională pentru datoria studențească” pentru oamenii cu care lucrează. „Se simte atât de fără speranță. Nu este ca orice altă datorie a gospodăriei.” Cu un credit ipotecar, notează ea, poți vedea diferența tangibilă pe care o are plata ipotecii tale asupra vieții tale. Dar, cu datorii, s-ar putea să urmăriți cumul principal și soldul dobânzii crește pentru tot restul vieții. „Ar fi doar unul dintre cele mai transformatoare lucruri care s-au întâmplat vreodată în politica americană”.
10. Anularea datoriilor probabil nu va afecta inflația
Bustamante observă că, în ceea ce privește inflația - o teamă comună a ceea ce s-ar întâmpla dacă datoria studenților ar fi anulată - anularea datoriilor studențești „nu este cu adevărat va provoca orice fel de distrugere în economia mai largă”. Nu este ca și cum, să zicem, le-ați înmâna 45 de milioane de familii 10.000 sau 50.000 de dolari Verifica. „Dacă ar fi să anulați întregul 1,7 trilioane de dolari, de fapt îl anulați din punct de vedere tehnic pe durata de viață a milioane de oameni. Nu este acest beneficiu uriaș concentrat. Are un impact neglijabil asupra inflației.” Cu alte cuvinte, 393 USD pe lună ar putea fi transformatoare pentru o familie. Dar nu va duce la lipsa de valoare a dolarului.
11. De asemenea, ar beneficia de cel puțin 1/5 din toți americanii
Yu notează că anularea totală a datoriilor studenților ar beneficia imediat de 20% dintre adulți. Acesta este „un număr enorm de oameni. Majoritatea politicilor noastre nu afectează atât de mulți oameni.” Și nu îi ajută doar pe împrumutați: „Un adult din cinci poate, dar acești oameni au familii. Debitorii de împrumuturi pentru studenți care nu dețin această datorie vor avea un impact și asupra familiilor lor.”
