Sfârșitul lunii decembrie este, desigur, perioada anului pentru a împărtăși vești bune și pentru a ajunge din urmă cu cei dragi – chiar dacă necesită conectarea la contul dvs. Zoom. Cu timp liber de la serviciu și încheierea impozit an, se întâmplă să fie, de asemenea, o oportunitate fantastică de a-ți oferi finantelor o dată peste. Deși cu siguranță nu este o activitate de vacanță distractivă, luarea de măsuri pentru a vă reduce răspunderea IRS și crește economiile ar putea fi cel mai bun cadou pe care ți-l poți oferi în acest sezon.
Pentru a vă asigura că începeți 2021 cu piciorul bun, iată 10 sfaturi financiare care vă vor ajuta să vă asigurați că finanțele dvs. sunt întocmite înainte de sfârșitul anului.
1. Efectuați o analiză a fluxului de numerar
Sfârșitul anului este un moment minunat pentru a-ți oferi finanțelor o verificare amănunțită, spune Jonathan Drubner, un consilier de avere din Los Angeles, cu Intersect Capital. El vă recomandă să vă aruncați peste ultimele extrase de cont și facturi de card de credit pentru a descoperi cât cheltuiți într-o lună obișnuită.
O modalitate bună de a-ți evalua performanța în cheltuieli? Compară veniturile tale anuale cu cheltuielile tale fixe. Dacă descoperiți că o mulțime din numerarul dvs. este deturnată către achiziții discreționare, este timpul să luați măsuri. „După reflecție, s-ar putea să nu fii în întregime impresionat de luarea deciziilor”, spune Drubner. „Poate că ar trebui să alocați mai mult pensionării și mai puțin bucătarului dumneavoastră de sushi preferat.”
2. Examinați-vă strategia de investiții
În timp ce vă autoexaminați, este posibil să doriți să vă conectați la conturile de pensionare – mai ales dacă nu sunteți genul care să vă arunce o privire 401(k) echilibru în fiecare săptămână. De obicei, unele clase de active au rezultate mai bune decât altele pe parcursul anului. Așadar, dacă mixul dvs. de active începe să se destrame, veți dori să faceți câteva corecții.
„Dacă aveți poziții care au fost depășite în 2020, nu vă fie teamă să vindeți mare, să realizați unele dintre aceste câștiguri și să rotiți numerarul nou găsit în stocuri crezi că ar putea fi gata izbucni în 2021”, spune Drubner.
3. Utilizați pierderile de stoc în avantajul dvs
Singurul dezavantaj de a fi un culegător de acțiuni calificat: probabil veți ajunge cu o factură de câștig de capital mai mare atunci când sezon fiscal ajunge. Poți atenua acest efect secundar căutând orice nebunuri din portofoliul tău și vânzându-le înainte de sosirea lunii ianuarie, spune Michael Repak, un planificator imobiliar senior cu Janney Montgomery Scott în Philadelphia. Apoi, puteți utiliza aceste pierderi pentru a compensa o parte din câștigurile dvs. impozabile.
Aveți grijă doar să răscumpărați oricare dintre valorile mobiliare pentru care ați pretins o pierdere pentru a evita încălcarea regula „spălare vânzare”., avertizează Repak. Prevederea nu permite recoltarea de taxe pentru orice acțiuni pe care le vindeți și apoi răscumpărarea ulterior cu 30 de zile înainte sau după data la care vindeți acțiunile.
4. Faceți o conversie Roth
Dacă ai ceva timp între agățat bijuterii de Crăciun și vizionare Grinchul pentru a zecea oară, s-ar putea să doriți doar să aruncați o privire la conturile dvs. de pensionare. Repak spune că convertirea unora dintre ele într-o variantă Roth, în care contribuiți cu venituri post-impozitare în schimbul retragerilor fără impozite la pensie.
Conturile Roth pot fi o modalitate excelentă de a vă proteja împotriva viitoarelor creșteri ale cotei de impozitare, mai ales dacă sunteți un părinte mai tânăr, cu anii cu cele mai mari câștiguri în față. Dacă vă aflați într-o categorie de impozitare mai mică în acest an din cauza unei disponibilizări, veți minimiza și mai mult impactul fiscal unic de la efectuarea conversiei. „Sfârșitul anului este de obicei cel mai bun moment pentru a analiza acest lucru, deoarece imaginea generală a impozitelor pentru anul curent este în general destul de clară”, spune Repak.
5. Susține Legea CARES
Dacă nu sunteți familiarizat cu unele dintre principalele prevederi ale Legii CARES, care a fost adoptată la începutul pandemiei, acum este momentul să vă faceți puțină teme. Proiectul de lege de stimulare permite un tratament fiscal special pentru anumite activități din planul de pensionare care au avut loc în 2020, ceea ce poate face o mare diferență atunci când vă achitați plata cu unchiul Sam în primăvară.
De exemplu, oricine a primit o distribuție „legată de COVID” dintr-un plan de pensionare cu impozit amânat de 100.000 USD sau mai puțin, se renunță la penalizarea de 10% pentru distribuirile anticipate, spune Repak. În plus, puteți atenua impactul fiscal prin repartizarea uniformă pe trei ani la întoarcerea ta. Deci, dacă ați făcut o distribuție de 15.000 USD în acest an, ați putea raporta 5.000 USD fiecare în anii 2020, 2021 și 2022.
Și dacă doriți să amânați cu totul lovitura fiscală (sau cel puțin până la pensie), legislația vă permite să returnați distribuția la planul dvs. în termen de trei ani. Fiți atenți, totuși – aceste excepții speciale din Legea CARES sunt limitate la retragerile efectuate în 2020.
6. Creșteți-vă rata de economisire
A existat vreodată o petrecere de vacanță în care ai adăugat doar un atingere mai mult bourbon decât a cerut rețeta de eggnog - doar suficient pentru a obține un beneficiu, dar nu suficient pentru ca cineva să-l înțeleagă? Aceasta este aceeași filozofie de bază pe care doriți să o aplicați conturilor dvs. de investiții.
Chiar și creșterea contribuției cu un singur procent pe an poate face o mare diferență pe termen lung, spune Jimmy Lee, CEO al Grupul de consultanță pentru avere în Las Vegas. Apoi repetați acele ajustări incrementale până când atingeți rata țintă de economii. „Nu veiobservați diferența în salariul dvs. net”, spune Lee. „Și dacă o faci, va fi în interesul tău financiar să bugetezi în consecință.”
7. Protejați-vă de cel mai rău caz
Începutul unui nou an este de obicei o ocazie bună pentru a vă reevalua imaginea financiară completă, inclusiv orice lacune în acoperirea dumneavoastră de asigurare. Cu excepția cazului în care aveți buzunarele extrem de adânci necesare pentru a rezista unui eveniment tragic, orice susținător al familiei din gospodărie ar trebui să aibă suficientă asigurare de viață și de invaliditate. „Este întotdeauna foarte regretabil când învăț cum un soț și copiii vor rămâne în urmă fără suficiente bunuri pentru a-și continua stilul de viață actual”, spune Lee.
8. Examinați-vă strategia de economii la facultate
O altă necesitate financiară de menaj în această perioadă a anului: să vă asigurați că sunteți pe cale să vă ajutați copiii să plătească pentru facultate. Venerabilele planuri de economii 529, care au potențialul de a crește în timp pe baza performanței pieței, sunt cu siguranță o opțiune bună pentru multe familii. Dar Lee sugerează, de asemenea, să te uiți la programe de școlarizare preplătite dacă locuiești într-una dintre cele 12 state care oferă unul. (L1) „Folosesc un 529 pentru cheltuielile fiicei mele și a funcționat grozav”, spune el.
9. Consolidează-ți datoria
„Este sezonul pentru... managementul datoriilor? Cu ratele ipotecare aproape minime istorice în această lună, costul efectuării unei refinanțări de încasare sau al accesării unei linii de credit cu capital propriu sunt greu de depășit. Dacă aveți datorii cu o rată a dobânzii ridicate – poate din cauza defalcării pe Amazon în acest sezon de sărbători – Repak sugerează să folosiți acele fonduri pentru a le plăti. „Oricine este interesat de acest lucru ar dori să profite înainte ca ratele să crească”, spune el.
10. Folosiți fondurile FSA înainte de a le pierde
Aranjament flexibil de cheltuielisunt o modalitate excelentă de a reduce factura generală a impozitelor pentru anul. Dar IRS poate fi de-a dreptul Scrooge pentru cei care nu sunt atenți, ștergând orice fonduri rămase în cont după 31 decembrie.
Repak îi sfătuiește pe părinți să verifice dacă mai au un sold. Dacă o faci, dă-ți seama dacă există cheltuieli medicale calificate pentru care poți investi acei bani. „Sfârșitul anului poate fi momentul potrivit pentru a obține ochelari de vedere noi sau pentru a avea grijă de unele lucrări dentare amânate”, spune el.
