La un moment dat sau altul, mulți oameni au căzut în ceea ce se simte ca o zonă financiară Twilight. Cuptorul se prăbușește sau mașina are nevoie de o nouă transmisie – sau angajatorul tău îți înmânează fără ceremonie o fișă roz. Dintr-o dată, nu există suficienți numerar în contul dvs. bancar doar pentru a trece. Trebuie să-ți asumi datorii. Dar care este cel mai bun mod de a face acest lucru? Există o modalitate cea mai bună de a accepta creanţă?
Cei mai mulți dintre noi nu sunt încântați de ideea de a merge în roșu pentru a ne întâmpina, dar se întâmplă. Singura greșeală reală este să luați credit fără un plan de joc, ceea ce duce prea des la datorii pe termen lung care devin un albatros emoțional. Dacă ai nevoie ia datorii, iată cinci indicații pentru a vă asigura că ieșiți dintr-o singură bucată.
1. Întrebați: De ce îmi iau datorii?
Asta pare o întrebare simplă, nu? Dar este esențial să întrebi. Pentru că nu vrei niciodată să te înscrii pentru credit decât dacă este pentru ceva de care ai nevoie, nu pentru ceva ce pur și simplu vrei.
Realitatea este că cei mai mulți dintre noi sunt destul de buni la estomparea liniilor - și asta este ceea ce poate duce pe cineva într-o lume a rănirii. Gospodăria americană obișnuită a avut un revolving datoria cardului de credit de 6.124 USD anul trecut, conform a Sondaj NerdWallet. Uneori, asta din cauza unei crize neprevăzute, când pur și simplu nu există o altă modalitate de a plăti facturile. Dar, deseori, apelăm aceste taxe pentru a plăti televizoare noi sau blugi la modă.
Cu excepția cazului în care aveți o mare nevoie sau folosiți fondurile ca investiție – să zicem, înființați o brutărie sau vă întoarceți la facultate – probabil că este mai bine să evitați datoria.
2. Aduceți-vă raportul de credit în formă
Există mai multe moduri de a gestiona o criză de numerar, fie că este vorba de un card de credit, un împrumut personal sau o linie de credit pentru capitalul propriu (HELOC). Fiecare dintre acestea are un lucru în comun: creditorii vor ridica un scor de credit pentru a-și da seama cât de probabil sunteți să-i plătiți înapoi.
Un număr din 3 cifre poate părea o modalitate destul de grosolană de a vă evalua riscul de credit, dar pentru creditorii care procesează milioane de împrumuturi, este o economie crucială de timp (și bani). Cu cât scorul tău este mai mare, cu atât rata dobânzii este probabil mai competitivă.
Firmele de evaluare a creditelor, cum ar fi FICO, folosesc datele din rapoartele dvs. de credit, așa că scot o copie a fiecăruia - TransUnion, Experian și Equifax toate să aveți un dosar asupra dvs. - este ceva pe care veți dori să faceți bine înainte de a solicita un împrumut (puteți obține o copie gratuită la AnnualCreditReport.com). Asigurați-vă că contestați orice erori care v-ar putea duce în jos scorul.
Realitatea este că orice îmbunătățire majoră a FICO-ului dvs. este probabil să ia timp. Cei mai mari doi factori sunt mărimea soldurilor tale curente și oportunitatea plăților. Deci, dacă ați folosit creditul în mod responsabil în trecut, vă va fi mai ușor să vă împrumutați din nou la condiții favorabile.
3. Găsiți modalități ieftine de a împrumuta
În general, veți obține rate ale dobânzii mai mici la împrumuturile garantate - adică acelea pentru care acordați garanții. Pentru proprietarii de locuințe care fac din împrumuturile cu capital propriu și liniile de credit printre cele mai puțin costisitoare surse de numerar.
Unele bănci oferă acum împrumuturi cu capital propriu la mai puțin de 5 la sută pentru cei mai bine calificați împrumutători ai lor, lucru despre care odată nu s-a mai auzit. Asta nu înseamnă că împrumutul împotriva casei tale nu este lipsit de dezavantaje. Probabil va trebui să renunți la costurile de închidere înainte de a te împrumuta împotriva casei tale, ceea ce de obicei rulați 2 până la 5 la sută din valoarea împrumutului dvs. și există întotdeauna o tentație de a utiliza linii de credit ca un ATM. Dar acele tarife sunt destul de atrăgătoare, pentru cei care îndeplinesc cerințele.
Printre formele de credit negarantate, împrumuturile personale tind să ofere unele dintre cele mai atractive rate. În mediul de astăzi cu dobândă scăzută, cei cu scoruri de credit mai mari pot obține uneori împrumuturi cu mai puțin de 7% DAE, potrivit Rata bancară. În plus, îi plătești înapoi cu rate lunare – de obicei într-unul până la șapte ani – ceea ce face ca cheltuielile tale să fie previzibile.
Când comparați aceste rate ale dobânzilor cu ceea ce cardurile de credit adaugă soldului dvs. rotativ, veți vedea de ce plasticul poate fi atât de insidios. Chiar și împrumutații cu cele mai de invidiat scoruri FICO văd de obicei o rată sau cel puțin 14 la sută în aceste zile și poate merge considerabil mai mare pentru Joes obișnuiți. În plus, companiile de carduri sunt remarcabil de bune în a te ține sub minge și lanț. Pentru solduri mai mari, plățile minime lunare sunt adesea în jur de 3% sau mai puțin din suma pe care o reportați. Acest lucru poate suna grozav pe termen scurt, dar vă garantează că veți rămâne îndatorat dacă nu sunteți suficient de disciplinat pentru a plăti mai mult. Mulți oameni nu sunt.
Desigur, pentru a pune mâna pe un aluat în plus nu necesită întotdeauna trecerea prin industria bancară - întotdeauna există mama și tata, sau un prieten de facultate îndrăgit. Cu excepția cazului în care familia ta se luptă sau are pumnii strâmți, ar putea fi cel mai ieftin mod de a împrumuta, cel puțin pe hârtie.
Indiferent dacă efortul emoțional de a fi în datoria prietenului tău sau a familiei merită este o întrebare separată – și crucială. Pentru mulți adulți, acesta este un scenariu absolut de ultimă instanță. În cazul în care trebuie să veniți cu cei dragi, a face înțelegerea cât mai transparentă posibil poate împiedica întâlnirile neplăcute de vacanță pe drum. Un document de bază care detaliază cât datorezi, rata dobânzii (dacă te percepe) și când o vei plăti înapoi poate face minuni.
4. Aveți un plan pentru a fi din nou fără datorii.
Chiar înainte ca coronavirusul să torpileze piața muncii, mulți americani trăiau deja în iadul creditelor. Într-o Sondajul LendingTree din decembrie anul trecut, de exemplu, 60 la sută dintre respondenți au declarat că sunt împovărați de datorii.
Cum eviți această capcană? A avea un plan cu siguranță ajută. Este ușor să fii atât de implicat în mizeria financiară din fața ta să te uiți la ramificațiile pe termen lung ale unui nou împrumut sau linie de credit, dar sunt reale.
Evident, crearea unui buget – unul care să includă noile plăți ale împrumutului – este o parte uriașă pentru a scăpa de maimuța datoriei. Veți putea să vă plătiți ratele cu venitul curent sau aveți nevoie de o agitație temporară? Există și alte zone în care puteți tăia înapoi, cum ar fi un pachet scump TV prin cablu sau mese obișnuite?
A scăpa de datoria cardului de credit prezintă propriile provocări. Deoarece plățile minime sunt atât de mici, veți dori să creați o sumă țintă care să vă permită să vă ștergeți soldul în, de exemplu, 12 sau 24 de luni. Orice ai face, nu te mai baza pe cardul tău, chiar și după ce ai depășit rutina temporară. Ascunde-l dacă trebuie. Aruncă-l în șemineu. Doar nu continua să adaugi în fila ta.
5. Profită de programele de ajutor pentru COVID
Dacă sunteți unul dintre milioanele de americani care au fost afectați financiar de COVID, este posibil să aveți acces la programe de amânare care vă vor împiedica reducerea creditului în timpul pandemiei.
Descoperi și PNC, de exemplu, ambele oferă scutire temporară pentru debitorii calificați. Și HSBC amână rambursarea împrumutului cu până la 180 de zile prin programul său de dificultate, după care clienții pot plăti suma amânată într-o sumă forfetară sau pot accepta un program extins de rambursare.
Indiferent de statutul dvs. de muncă, o altă factură de care s-ar putea să nu trebuie să vă faceți griji în acest moment este împrumutul dvs. pentru studenți deținut de federal. Asta pentru că administrația Trump a prelungit programul de amânare a împrumutului până la 31 decembrie, permițând împrumutaților să sară peste plăți până în noul an.
Minimizând cât mai mult posibil plățile dvs. de împrumut existente, este posibil să nu fiți nevoit să vă împrumutați atât de mult pentru a trece peste aceste vremuri nebunești. În orice caz, totuși, cheia este să fii proactiv și să te adresezi creditorului înainte de a rata plăți sau de a obține un nou credit de care s-ar putea să nu ai nevoie.
