Media cumpărător pentru prima dată scade 6% din valoarea proprietatii la închidere, in conformitate cu Asociația Națională a Agenților Imobiliari. Deci, pe o casă de 300.000 USD, de exemplu, un cumpărător obișnuit va economisi 18.000 USD înainte de a deveni proprietar. Și să acopere 20% din prețul de vânzare? Ar trebui să adunați 60.000 USD.
Dimensiunea mare a unui avans creează o enigmă, în special pentru cei care economisesc pentru prima lor casă. Probabil că nu doriți ca acești bani să fie supuși capriciilor bursei, care se pot scufunda chiar în momentul în care vă găsiți casa de vis. Dar probabil că nu ești înnebunit nici dacă fondurile tale sunt într-un cont care generează o rată a dobânzii subțire.
Deci, unde ar trebui să-mi păstrez avansul?
Deci, unde este cel mai bun loc pentru a pune un avans? Ei bine, asta depinde de doi factori critici, potrivit lui Dan Herron, proprietarul companiei pe bază de taxe Consilieri de avere elementară în San Luis Obispo, California: primul este cronologia dvs. pentru a cumpăra o casă. Celălalt este toleranța ta la risc.
Din păcate, potențialul de creștere și volatilitatea se deplasează foarte mult în aceeași direcție, la care viitorii cumpărători de case trebuie să se gândească atunci când iau în considerare acțiuni și alte titluri de valoare. „Dacă acei bani investiți îi face să piardă somnul, atunci ar trebui să fie conservatori și să-i păstreze într-un cont de economii cu randament ridicat”, spune Herron.
Nu lăsa numele să te păcălească. În acest mediu cu rate ale dobânzii scăzute, nu vă așteptați la vreun profit uriaș de la acele economii online vehicule — Ally și Marcus oferă amândoi 0,50% APY în acest moment (deși probabil că asta îți depășește banca stradă). Dar pentru că majoritatea conturilor de economii sunt asigurate de FDIC, principalul tău este în siguranță ca un pisoi.
Ce zici de utilizarea conturilor de investiții?
Pentru cei care sunt puțin mai îndrăzneți sau au o perioadă mai lungă înainte de a cumpăra, alocarea unei părți din banii din achiziția casei pentru investiții vă poate ajuta să vă creșteți avantajul, spune Herron. Restul ar trebui să rămână într-un cont de economii care creează un balast pentru fondurile dvs. de brokeraj.
Dacă aveți o fereastră de 3 până la 5 ani înainte de a cumpăra, Herron vă recomandă să direcționați partea de investiție a avansului către mai mult investiții conservatoare, cum ar fi obligațiuni de calitate superioară (Herron îi plac ETF-ul iShares Core U.S. Aggregate Bond ETF și ETF Vanguard Total Bond Market) și municipalfonduri de obligațiuni (de exemplu, Vanguard Tax-Exempt Bond ETF sau iShares National Muni Bond ETF).
Ce fond are cel mai mult sens se reduce în mare parte la categoria dvs. de impozitare. Deoarece dobânda pe care o plătește munis este de obicei scutită de impozitul federal, gospodăriile din categoriile superioare obțin, în general, un beneficiu mai mare de pe urma acestor obligațiuni guvernamentale decât cei cu venituri mai mici. Herron spune că îi place, de asemenea, să includă fonduri de obligațiuni pe termen scurt în portofoliile sale de clienți pentru a reduce volatilitatea din viitoarele creșteri ale ratei dobânzii.
Și oameni cu o fereastră puțin mai lungă - să zicem 5 până la 10 ani? Deși sunt mai volatile pe termen scurt, adăugarea unui fond de acțiuni diversificat la mixul dvs. oferă potențialul de recompense mai suculente. O altă opțiune: fonduri cu volatilitate scăzută care investesc într-o gamă largă de acțiuni, dar caută o performanță mai constantă decât S&P 500 în ansamblu. În mod obișnuit, aceste fonduri întârzie piața în timpul unei creșteri, dar atenuează lovitura atunci când lucrurile se mișcă în cealaltă direcție. Acesta este un compromis pe care mulți viitori cumpărători de case ar fi dispuși să îl facă.
Cât despre raportul corect dintre economii și investiții? „Totul depinde de cât de mult dorește cumpărătorul să riscă”, spune Herron. Evident, cu cât contribuiți mai mulți bani la acțiuni și obligațiuni, cu atât deținerile dvs. pot fluctua mai mult.
De fiecare dată când utilizați conturi de brokeraj, este important să vă gândiți la potențialele consecințe fiscale. Acesta este un alt motiv pentru care probabil că doriți să evitați investițiile dacă cumpărarea unei case este la orizont, spune Herron. Pe lângă faptul că vă expuneți la potențialele fluctuații ale pieței, va trebui să plătiți impozitul pe câștigurile de capital pe termen scurt mai punitiv pentru orice vindeți în mai puțin de un an, reducând veniturile nete. Deci chiar te pui într-un teren financiar pentru nimeni.
Cât de mult ar trebui să dai pe o casă, oricum?
Cumpărătorii cu credit decent pot obține adesea un credit ipotecar cu o reducere de până la 3% - și cu unele programe, chiar mai puțin. Dacă luarea unui împrumut mai mare este un joc înțelept din punct de vedere financiar este o altă chestiune.
Marea întrebare este dacă vă puteți permite cu adevărat costurile continue ale proprietății de locuință odată ce semnați actele de închidere. Un avans mai mic înseamnă o plată ipotecară lunară mai mare, ceea ce poate fi o presiune mare pentru cei care cumpără pentru prima dată.
„În mod obișnuit, vă recomand să încercați să obțineți o plată care este aproape de ceea ce plătiți deja în chirie”, adaugă Heron. „Acest lucru face tranziția de la plata chiriei la plata unui credit ipotecar destul de ușoară.”
Dar asta înseamnă să-ți păstrezi total cheltuieli lunare, inclusiv taxele pe care le puneți în escrow, aproximativ aceleași. Pe lângă plata ipotecare în sine, va trebui să țineți cont de:
- Asigurare ipotecară (dacă depuneți mai puțin de 20%)
- Taxe de proprietate
- Taxe HOA
- Asigurare pentru proprietari
- Reparații (de obicei 1-2% din prețul de achiziție în fiecare an)
De asemenea, vrei să te gândești la efectul achiziției unei case asupra celorlalte obiective financiare, spune Herron. De exemplu, puteți face plățile casei și puteți continua să finanțați în mod adecvat contul de pensie sau 529 al copilului dumneavoastră? Și dacă vă scufundați în fondul dvs. de urgență pentru a face plata în avans, cât timp va dura să reîncărcați aceste fonduri?
„Este important să înțelegeți cu adevărat că impactul achiziției unei case vă afectează bunăstarea financiară”, spune Herron. „Nu este ca o pereche de pantofi pe care o poți întoarce dacă nu-ți mai plac.”
