Cu peste 40 de milioane de oameni care depun cereri de șomaj în această primăvară și economia încă pe susținerea vieții, a face o achiziție uriașă este ultimul lucru care se gândește la multe minți în acest moment. Și totuși, pentru noii părinți sau pentru cei care se simt optimiți cu privire la situația lor de muncă, acesta ar putea fi un moment grozav cumpără o casă nouă.Deși prețurile nu au scăzut așa cum s-ar putea aștepta în timpul unei pandemii paralizante, ratele ipotecare sunt uimitor de ieftine în acest moment. Și pe termen lung, asta înseamnă că ai putea economisi mii, sau chiar zeci de mii de dolari, cu împrumutul tău. Deși ar trebui să luăm cu toții acele tarife anunțate cu un sâmbure de sare, cu siguranță există un caz de făcut pentru a face cumpărături. Pentru a obține cea mai bună ofertă pe a credit ipotecar, trebuie să fii inteligent cu privire la cum faci cumpărături și să te prezinți ca o perspectivă aproape perfectă pentru creditori. Iată cum să o faci.
1. Lustruiește-ți scorul de credit.
Extinderea unui împrumut uriaș unui consumator nu vine fără riscuri – mai ales în timpul unei recesiuni. De aceea, băncile și alți creditori probabil își rezervă cele mai bune rate ale dobânzii pentru persoane fizice și cupluri cu un istoric puternic de venituri și orbitor. scoruri de credit. Creșterea acestui număr chiar și puțin poate afecta adesea costurile de finanțare.
Pasul unu: Obțineți o copie a dvs Scorul FICO, precum și un raport de credit de la fiecare dintre cele trei birouri majore cu cel puțin câteva luni înainte de a începe să faceți cumpărături (puteți obține o copie gratuită a tuturor celor trei o dată pe an la AnnualCreditReport.com). Pe lângă contestarea oricăror erori care apar în rapoartele dvs., este posibil să doriți și să plătiți soldurile de împrumut existente, care vă pot trage scorul în jos.
Pentru cei cu mai multe surse de debit, mai întâi zero în Carduri de credit, care au cel mai mare impact asupra scorului dvs. FICO, sfătuiește Clint Carver, un ofițer de credite cu sediul în Salt Lake City Beam Lending. „Dacă aveți un sold pe carduri, păstrați-l sub 20% din limita de credit”, spune Carver.
2. Faceți o mulțime de cumpărături comparative
Viața devine ocupată, chiar și în timpul unui blocaj parțial. Așa că ați putea fi tentat să sunați pur și simplu la banca locală și să întrebați ce rate pot oferi pentru creditul dvs. ipotecar. Deși această tactică ar putea economisi timp, poate fi și costisitoare.
Diferiți creditori pot cota rate și comisioane foarte diferite pentru același client, ceea ce face imperativ să faceți cumpărături. Tabelele online de comparare a ratelor ipotecare pot fi un bun punct de plecare, spune Keith Gumbinger, vicepreședinte al site-ului de informații despre credite ipotecare. HSH.com. De acolo, ar trebui să discutați cu mai multe bănci, companii ipotecare sau uniuni de credit pentru a vedea cine își dorește cel mai mult afacerea dvs.
Luați în considerare, de asemenea, angajarea brokerilor de credite ipotecare, care primesc oferte de la mai mulți creditori. Potrivit lui Gumbinger, acești intermediari de împrumuturi pot fi deosebit de utile pentru persoanele care desfășoară activități independente, generează venituri sezoniere sau nu au documentație tradițională de venit. „Dacă creditul sau situația financiară vă plasează în afara casetei de împrumut simplu, un broker va fi probabil cel mai bun pariu pentru a vă asigura un împrumut”, spune el.
3. Fii clar ce vrei. Foarte clar.
Atunci când contactați creditorii, claritatea este esențială. Specificați așteptările dvs avans, tipul de credit ipotecar pe care îl doriți, durata împrumutului și cât de mult puteți aloca pentru costurile de închidere.
Unii creditori au o modalitate de a-și face oferta să arate mai bine decât este în realitate, acoperind o rată scăzută a dobânzii cu comisioane mai mari. „Prin ascuțirea parametrilor, creditorul pe care îl contactați va putea să vă ofere o cotație mai precisă”, spune Gumbinger.
De asemenea, ar trebui să spuneți ofițerului de credite sau brokerului dacă sunteți interesat să plătiți „puncte” – adică dobândă plătită în avans care vă ajută să vă scădeți rata (fiecare punct valorează un procent din suma totală a împrumutului). În unele cazuri, „scăderea ratei” poate merita, mai ales dacă intenționați să fiți în casă pentru o perioadă lungă de timp. Dar dacă intenționați să mergeți la noua adresă doar pentru câțiva ani, ar fi mai bine să săriți peste acele costuri inițiale. Cu siguranță fă calculul.
Un lucru de reținut este că relația dintre ratele dobânzii și puncte nu este liniară. Potrivit lui Gumbinger, primul punct pe care îl plătiți pentru un credit ipotecar fix pe 30 de ani poate reduce rata cu 0,25 la sută, dar următorul punct va fi ceva mai mic. Prin urmare, așteptați-vă la o rentabilitate descrescătoare cu fiecare punct suplimentar peste care treceți. „Nu ați putea, de exemplu, să plătiți 12 puncte astăzi și să obțineți o rată a dobânzii de 0,25 la sută”, spune el.
4. Faceți o comparație de la mere la mere.
Prin lege, creditorii ar trebui să vă ofere un document de trei pagini Estimarea împrumutului, care prognozează plata dvs. lunară și orice costuri de închidere pe care ar trebui să le plătiți. Include, de asemenea, penalități de plată anticipată și alte prevederi speciale pe care veți dori să le luați în considerare.
Prin lege, Estimarea Împrumutului trebuie să includă DAE, sau rata anuală procentuală, care poate fi un instrument neprețuit atunci când se compară diferite oferte. În timp ce rata dobânzii este ceea ce percepe creditorul pentru a împrumuta suma principală a împrumutului, DAE ia în considerare costul comisioanelor brokerului, punctelor de reducere și alte taxe ale împrumutului. Prin urmare, este un indicator mai precis al costului total al contractării împrumutului.
Carver sugerează, de asemenea, să acordați o atenție deosebită cheltuielilor plătite în avans din Estimarea împrumutului, cum ar fi taxele și costurile de asigurare. Când încheiați împrumutul, va trebui să plătiți la fel pentru acele lucruri, indiferent de creditorul pe care îl alegeți. Dar pentru că băncile și companiile ipotecare nu știu cât va trebui să plătiți atunci când formulează oferta, completează un "ghici." Un creditor poate arăta doar una sau două luni de taxe, chiar dacă ar ajunge să le colecteze pentru o perioadă mai lungă de timp decât acea. „Poate implica puțin fum și oglinzi”, spune Carver, care a co-scris Manualul cumpărătorului de locuințe super simplu.
5. Fii gata să negociezi.
Pe lângă asigurările pentru proprietari și taxe, așteptați-vă să plătiți o serie de taxe unice atunci când închideți împrumutul, inclusiv cele care se referă la emiterea de împrumuturi, subscrierea, pregătirea documentelor, evaluarea și asigurarea titlului. Unele dintre acestea sunt controlate de către creditor, în timp ce altele, cum ar fi taxele de evaluare și de titlu, merg către terți.
Adesea, este implicat un compromis. „Este puțin probabil ca un împrumut cu cele mai mici comisioane să aibă cea mai mică rată și, dimpotrivă, un împrumut cu cea mai mică rată este puțin probabil să aibă cele mai mici costuri”, spune Gumbinger.
Totuși, dacă o companie vine cu o rată a dobânzii scăzută, dar comisioane substanțial mai mari decât un concurent, nu strica să vedem dacă se pot reduce puțin pe acesta din urmă. Un element rând pe care ar trebui să îl urmăriți cu atenție, spune Carver, este taxa de inițiere a împrumutului, care este împărțită între ofițerul de credite și creditor.
Taxele de inițiere sunt afișate ca procent din suma împrumutului, astfel încât cumpărătorii de case cu valoare mai mare, în special, pot ajunge să plătească o încărcătură. Carver îi sfătuiește pe împrumutați să întrebe specialistul în împrumuturi dacă pot veni, atâta timp cât ești realist. După cum spune el, „nu există un prânz gratuit”.
