Părinții mei se urcă acolo. Încă nu sunt îngrijorat pentru ei, dar nu trăim foarte aproape de ei. Încă lucrează și nu au atât de mult. Mă gândeam să cumpăr îngrijire pe termen lung asigurare pentru ei. Este o idee bună? Costul asigurării de îngrijire pe termen lung are sens pe termen lung? — Larry, 37 de ani, prin e-mail
Este grozav că te gândești la eventualele nevoi ale părinților tăi în vârstă, ceva ce mulți copii adulți nu iau în considerare până nu este prea târziu. O ședere lungă la o unitate poate fi devastatoare financiar pentru familii. Asigurarea de îngrijire pe termen lung este cu siguranță o modalitate de a ajuta la atenuarea acestui risc.
Ca și în cazul majorității produselor de asigurare, polițele de asigurare de îngrijire pe termen lung au mai multe varietăți decât un eșantion de ciocolată de dimensiuni jumbo. Dar, în general, vor acoperi costurile pentru locuințe asistate și azilele de bătrâni, precum și pentru îngrijitorii la domiciliu. Unul dintre avantajele de a primi acoperire este că adulții în vârstă sunt mai puțin probabil să amâne să primească îngrijirea de care au nevoie, potrivit Jennifer Myers
O privire asupra costului unităților de îngrijire pe termen lung și veți înțelege de ce este atât de importantă stabilirea unei plase de siguranță. Un analiză de Genworth Financial concluzionează că, la nivel național, costul mediu anual al unei șederi asistate este de 48.612 USD. Pentru o cameră semi-privată într-un azil de bătrâni, este de 90.156 USD. Aceste numere ar trebui să ofere o pauză oricărei persoane cu părinți în vârstă.
Este adevărat că nu toată lumea va sfârși prin a avea nevoie de ajutor pentru lucruri de bază, cum ar fi să mănânce, să facă baie și să se îmbrace pentru o perioadă lungă de timp. Centrul de Cercetare a Pensionarilor de la Boston College găsește că 44% dintre bărbați vor trebui să fie într-o unitate de îngrijire medicală după vârsta de 65 de ani, împreună cu 58 dintre femei. Și durata tipică a acestor sejururi nu este totul acea lung. Durata medie este mai mică de un an pentru bărbați și de aproximativ un an și jumătate pentru femei.
Problema este că nu știi dacă părinții tăi merg la acei adulți „tipici” sau la cei care au nevoie de îngrijire mult mai lungă. Este cu siguranță o idee bună să planificați ce este mai rău. Din păcate, nu vă puteți baza pe Medicare pentru a ridica fila. Programul acoperă doar plasamente în azilul de bătrâni în situații limitate și chiar și atunci plătește doar vizite relativ scurte.
Dezavantajul evident al polițelor de asigurare de îngrijire pe termen lung este că sunt destul de scumpe, iar prețul a crescut doar în ultimii câțiva ani. Motivul pentru asta: unele ipoteze greșite ale industriei asigurărilor. Când transportatorii au început pentru prima dată să introducă aceste planuri, au prevăzut că mulți proprietari își vor lăsa politicile să cadă, spune Myers. Dar acest lucru nu s-a întâmplat niciodată în gradul prezis de asigurători, lăsându-i pe cârlig pentru mai multe daune decât au inclus în modelul lor de prețuri. Acum încearcă să-și recapete picioarele.
Costul mediu al unei polițe pentru un cuplu de 60 de ani este, conform Asociației Americane de Asigurare de Îngrijire pe Termen Lung, în prezent, 3.381 USD pe an. Cu cât sunt mai în vârstă, cu atât acoperirea devine mai scumpă. Ceea ce este și mai înfricoșător, spune Myers, este faptul că asigurătorii își cresc adesea tarifele după ce te-ai înscris. Ea a văzut că tarifele au crescut oriunde de la 10 la sută până la 130 la sută uluitoare față de ceea ce plătea proprietarul anterior. Deci, devine întrebarea dacă vă puteți permite o politică și o păstrați dacă creșterile aproape inevitabile ale prețurilor lovesc.
Există câteva modalități alternative de a planifica nevoile viitoare ale mamei și ale tatălui tău, dar au deficiențe grave. Una este să te autoasiguri - adică să pui bani deoparte într-o investiție separată a unui cont de economii cu randament ridicat astfel încât să fie suficient acolo pentru părinții tăi în cazul în care au nevoie de îngrijire semnificativă în ultimii ani.
Avantajul acestei abordări este flexibilitatea; dacă nu ajung niciodată să aibă nevoie de un asistent la domiciliu sau de un azil de bătrâni, banii sunt în continuare ai tăi. Dar chiar dacă oamenii tăi sunt sănătoși acum, nu știi niciodată când sănătatea lor s-ar putea întoarce la sud. În plus, ai avea nevoie de niște resurse serioase pentru a reuși. Pentru a vă face o idee aproximativă, Myers spune că va trebui să acumulați între 500.000 și 1 milion de dolari pentru a acoperi costul îngrijirii non-stop timp de cinci ani. „Pentru majoritatea oamenilor, este de neatins”, spune ea.
Cealaltă opțiune este Medicaid, programul federal de stat care acoperă persoanele cu venituri mai mici. Dar pentru a se califica, părinții tăi ar trebui să-și lichideze o mare parte din avere. În unele state, bunurile cuiva nu pot depăși 2.000 USD dacă speri să intri pe ușă (deși atunci când doar unul dintre părinți are nevoie de îngrijire, celălalt soț poate păstra o parte din bunurile lor). Aceasta nu este o opțiune atrăgătoare pentru mulți oameni.
Deci, probabil, asta vă aduce înapoi la asigurarea de îngrijire pe termen lung ca Opțiunea nr. 1. Nu sunt sigur dacă motivul pentru care nu cumpără ei înșiși acoperire este mai degrabă lipsa de venit sau neliniștea în a face față mortalității. Aceasta din urmă este probabil o întrebare pentru un alt editorialist. Dar dacă este o chestiune de resurse, aș încerca să elaborez un plan în care să plătească cel puțin o parte din primă în fiecare lună. A împotrivi toată încărcătura este mult să-i ceri unui fiu de vârsta ta, care trebuie să se gândească la propriile nevoi de pensionare – și într-o zi la propriile tale nevoi de îngrijire pe termen lung!
Primele sunt pe toată harta. Deci, dacă urmați o politică, veți dori să treceți printr-un agent independent care vinde asigurare de la mai mult de o companie. Myers recomandă să rămâneți cu transportatori care au un rating financiar puternic pentru a se asigura că vor avea capacitatea de a plăti daune în cazul în care părinții dvs. au nevoie de îngrijire extinsă.
Ea recomandă, de asemenea, achiziționarea unui călăreț care crește anual cantitatea de beneficii pentru a ține pasul cu inflația - de preferință unul care include o ajustare compusă de cel puțin cinci procente pe an. Unii călăreți folosesc ceva numit inflație „simple”, care fixează creșterile anuale la valoarea inițială a beneficiilor. Dar aceștia au șanse mici de a ține pasul cu costul real al îngrijirii în timp. „Dacă aceasta este una dintre opțiuni, pur și simplu renunțați la ea”, spune Myers.
În mod ideal, veți dori să obțineți o poliță cu o perioadă de eliminare – ceva asemănător cu o deductibilă – de cel mult 90 de zile și să le acopere timp de cel puțin trei ani. Dar dacă o politică mai spartană este tot ce vă puteți permite, nu vă faceți griji. O anumită protecție este cu siguranță mai bună decât deloc.
