Credit ipotecar ratele sunt mai mici decât au fost în ultimii ani. Așa că mă gândeam să-mi refinanțăm casa. Dar știu că aceasta nu este o decizie mică. În afară de ratele ipotecare, când are sens refinanţa si cand nu? — Shane, Iowa City
Ratele ipotecare nu sunt chiar la minime istorice, dar sunt cele mai bune pe care le-am văzut din 2016. Adăugați valori în creștere ale proprietăților la amestec și este un moment destul de grozav pentru a fi proprietar.
Potrivit gigantului creditelor ipotecare Freddie Mac, împrumutul mediu pentru locuințe pe 30 de ani, cu rată fixă, a scăzut la 3,75 la sută săptămâna trecută. Acesta este mai mult de un punct procentual complet față de locul în care se afla toamna trecută.
Nu e de mirare, așadar, că mulți oameni își îndepărtează cartea de vizită a ofițerului de credite în aceste zile. În timp ce activitatea de refinanțare s-a stabilizat oarecum în ultimele două săptămâni, Asociația Bancherilor Ipotecari rapoarte că numărul de aplicații noi este încă cu 81 la sută mai mare decât era acum un an.
Asta înseamnă că este o mișcare inteligentă pentru tine? Poate ca da poate ca nu. Rata dobânzii - și în special, diferența dintre ceea ce plătiți în prezent și rata pentru care vă calificați astăzi - este cu siguranță un factor important. Dar trebuie să vă gândiți și la cât veți plăti taxe și cât timp intenționați să rămâneți la adresa dvs. actuală.
De obicei, de fiecare dată când înlocuiți ipoteca, trebuie să vă asumați a litania costurilor de închidere, de la inițierea împrumutului și comisioanele de subscriere până la cheltuielile de evaluare și asigurarea titlului. Aceste cheltuieli pot diferi foarte mult în funcție de locul în care locuiți și cu cine banca, dar vă așteptați la o sumă totală între două și cinci procente din valoarea casei dvs.
„Banca tatălui” este o rubrică săptămânală care încearcă să răspundă la întrebări despre cum să gestionați banii atunci când aveți o familie. Doriți să întrebați despre conturile de economii pentru colegiu, ipotecile inversate sau datoria la împrumuturi pentru studenți? Trimiteți o întrebare către Bankofdad@părinte.com. Doriți sfaturi despre ce acțiuni sunt pariuri sigure? Iti recomandam abonându-se la The Motley Fool sau vorbind cu un broker. Dacă aveți idei grozave, vorbiți. Ne-ar plăcea să știm.
Dacă puteți obține taxele lunare de finanțare mult mai mici, economiile pe care le generați foarte bine ar putea face ca aceste taxe să merite. Dar depinde de cât timp plănuiești să stai.
Să presupunem că dețineți o casă de 300.000 USD și plătiți 9.000 USD în costuri de închidere pentru refinanțare. Prin blocarea unei rate mai mici a dobânzii, plătiți 150 USD mai puțin pe lună creditorului dvs. Ar trebui să fii în casa ta timp de cinci ani, sau 60 de luni, pentru a ajunge la pragul de rentabilitate. Aceasta nu este neapărat o problemă dacă ești în casa ta „pentru totdeauna”, dar dacă crezi că îți poți muta sau depăși locul actual în câțiva ani, vei dori să mergi cu grijă.
Este important să îți dai seama că nu există într-adevăr un număr magic de căutat atunci când te gândești la un refi - se rezumă la situația ta particulară. „Vechea regulă de a necesita o mișcare a ratei cu jumătate de procent pentru a face din refinanțare o opțiune bună nu mai are valoare”, spune Chris Shroat, care conduce unitatea de credite ipotecare a Fifth Third Bank.
De asemenea, ar trebui să vă asigurați că faceți o comparație de la mere la mere. Este ușor să fii entuziasmat de o cotație care arată o plată lunară semnificativ mai mică. Dar dacă noul împrumut se extinde cu cinci ani peste cel existent, este posibil să plătiți mai mult pe termen lung. „Luați în considerare suma totală a plăților necesare pe durata de viață a noului împrumut la suma totală a plăților pentru împrumutul rămas”, spune Shroat.
Deși ratele dobânzilor sunt cu siguranță un factor important în decizia dvs. de refinanțare, cu siguranță nu sunt singurele. Poate că doriți să scoateți niște bani din casă pentru a plăti datoria scumpă cu cardul de credit. Sau poate ați acumulat suficient capital pentru a elimina plățile de asigurare ipotecară cu un nou împrumut. În acest caz, faptul că tarifele sunt fantastic de scăzute în acest moment este doar un sos.
Apropo, nu vă așteptați ca costurile de împrumut să scadă după ce Fed a declarat miercuri o reducere de 0,25 puncte procentuale la o rată cheie de referință. Shroat spune că la asta se aștepta piața. Ratele fluctuează întotdeauna puțin de la o lună la alta, dar orice mișcare pe termen scurt nu se va întâmpla din cauza anunțului recent al băncii centrale.
