Puține lucruri sunt la fel de parte integrantă a vieții tale financiare ca un scor bun de credit. Această expresie din trei cifre informează creditorii că sunteți într-o stare financiară bună și este esențială pentru orice, de la închirierea unui apartament la închirierea unei mașini până la asigurarea unui bun credit ipotecar sau rata dobânzii. Pe scurt, este destul de important. Și, în timp ce vă puteți descurca în continuare cu credite sub nivelul normal, creditul bun vă permite să evitați costurile inutile și să vă ofere mai multă pârghie atunci când negociați achiziții mari. Dacă aveți un istoric de credit (care include efectuarea de foarte puține plăți întârziate sau ratate), vă descurcați. Dar poți să faci mai bine. Iată cum.
Cheltuiți mai puțin de 30 la sută din creditul dvs. disponibil
Creditorilor le place când le cheltuiți banii pentru că veți plăti o primă pentru asta. Dar doar pentru că ți l-au dat nu înseamnă că ar trebui să-l cheltuiești. De fapt, cheltuirea a mai mult de o treime din creditul tău te face să arăți neplăcut și înseamnă că nu va fi acolo dacă ai cu adevărat nevoie de el. „Nu cheltuiți creditul de care nu aveți nevoie”, ne sfătuiește Jeff Richardson, expert în credite
Păstrați solicitările de credit într-o perioadă de două săptămâni
De fiecare dată când dvs. sau altcineva faceți o anchetă cu privire la creditul dvs., aceasta ia o ușoară taxă asupra scorului dvs. „Este dovedit statistic că oamenii care preiau credite noi sunt riscanți”, spune Richardson. Acest lucru poate intra în joc dacă cumpărați o mașină nouă și explorați câteva opțiuni de plată, așa cum ar trebui. Iată lacuna: solicitările efectuate pe parcursul unei perioade de două săptămâni sunt considerate ca o singură instanță. Pentru cel mai mic impact, începeți și finalizați procesul de cumpărături și achiziție în mai puțin de două săptămâni.
Aflați când să închideți conturile vechi
Cel mai bine este adesea să păstrați vechile linii de credit deschise, chiar dacă nu le-ați folosit de când Monica Lewinsky a apărut la știri și nu intenționați să le faceți prea curând. Cu toate acestea, poate doriți să încălcați această regulă pentru conturile care au o taxă anuală enervant de mare, sugerează Richardson. „Închiderea acestuia va avea un impact asupra scorului tău. În timp, asta poate fi inventat, totuși”, spune el. „Dacă nu are un impact prea mare asupra situației tale financiare personale, ține-l deschis și folosește-l cu moderație.”
Străduiește-te pentru mai mult de 700
„Oamenii cred că au credit bun și este de 700, ceea ce este practic mediu” în rândul consumatorilor americani, spune Howard Cutler, un consultant de credit. S-ar putea să fie suficient pentru a te descurca, dar dacă faci deja asta bine, nu ar trebui să ia mult mai multă muncă pentru a ajunge pe teritoriul jucătorului.
Faceți așa cum fac „înalții performanțe”.
Perfecționiștii al căror scor de credit se încadrează între 780 și 850 (cel mai bun scor posibil) sunt cunoscuți ca „cu rezultate mari” de către FICO, adevăratul broker de putere de credit. Cu excepția cazului în care nu aveți hobby-uri, nu veți atinge niciodată plafonul 850, dar este în regulă, spune Cutler. Atâta timp cât veți obține 780, veți fi în primul nivel și veți fi eligibil pentru cele mai bune tarife. „Vrei să intri în aceleași comportamente de bază ca și cei cu performanțe mari FICO”, spune el.
Iată ce le separă:
1. Nu ratați niciodată o plată (… din nou)
„Persoanele cu rezultate mari” nu au ratat niciodată o plată. Nu unul sau doi. Nici unul. Așa că nu mai ratați nici unul. „Doar 1% dintre acești consumatori au avut vreodată o colecție sau o înregistrare publică a unui faliment, a dreptului fiscal sau a unei hotărâri judecătorești.”
2. Aveți trei conturi de credit. Nici mai mult nici mai puțin.
„Conform FICO, numărul optim de carduri de credit pentru cei cu rezultate mari este de trei”, spune Cutler. Chiar și mai precis, vârsta medie a acestor conturi este de 11 ani. De aceea, închiderea conturilor îți limitează istoricul de credit, un factor în scorul tău. Acest lucru este părtinitor față de persoanele în vârstă, dar încercarea de a atinge această medie țintă este un principiu călăuzitor puternic. Înseamnă că de fiecare dată când deschideți un nou cont de credit, vârsta medie a creditului scade. „Cineva care are 28 de ani nu va avea asta, dar ar trebui să te străduiești pentru asta.”
3. Cinci la sută este numărul magic
Nu folosiți niciodată mai mult de 5% din creditul disponibil, spune Cutler. „Nu contează dacă plătiți în fiecare lună, computerele care urmăresc acest lucru încă urmăresc procentul de credit pe care îl utilizați.” Cinci procente nu sună mult. Asta pentru că nu este. „Nu este nimic în neregulă cu utilizarea unui card de debit”, care nu sunt urmărite de rapoartele de credit, spune el.
4. Nici măcar să nu solicitați credit decât dacă aveți cu adevărat nevoie de el
Aplicarea pentru credit face ca ratingul dvs. de credit să scadă, deoarece pare că ați putea să vă extindeți prea mult. Printre „cele mai performante”, cea mai recentă linie de credit deschisă a fost creată acum aproximativ doi ani și jumătate. În concluzie, urmați-vă modelele de succes. „Nu deschide linii noi”, spune Cutler.
Ține cont de aceste sfaturi și viața ta financiară va părea mult mai strălucitoare.
