Долг может казаться таким подавляющим. Вы задаетесь вопросом, наступит ли когда-нибудь день, когда вы выплатите свои студенческие ссуды, ипотеку, автокредит и, о да, эти надоедливые кредитные карты с высокими процентами, которые вы используете для оплаты подгузников, крошечной обуви или после уроков виды деятельности? Вот почему миллионы людей опускают руки и избегают сбережений и инвестиций в будущее. Есть способ получше.
Прежде всего? Знайте, что вы должны. Запишите все свои долги на один лист бумаги. (Если они не помещаются на одном листе, звоните 911.) Затем посмотрите, можете ли вы изменить какие-либо условия или процентные ставки.
После этого подумайте над следующим: имеете ли вы право на прощение ссуды на государственную службу по студенческому долгу? Можете ли вы рефинансировать долги? (В идеале вы хотите получить более низкую ставку, а не просто снизить ежемесячные платежи. Консолидация студенческого кредита может быть ошибкой, если это просто означает, что вы будете нести долг дольше и в конечном итоге будете платить больше процентов.) Если у вас есть задолженность по кредитной карте с высокой процентной ставкой, позвоните в карточную компанию и скажите, что собираетесь погасить свой баланс и оставите их, если они не снизят ваш темп. Скажите им, что другие эмитенты карт требуют вашего бизнеса. (Хотя вы можете этого не слышать, но они есть) Это часто срабатывает. Иногда имеет смысл использовать ссуду под залог собственного капитала для погашения долга по высокой ставке по карте, если - и только если - вы пообещаете себе, что с этого момента вы выплатите весь ежемесячный остаток по карте.
Теоретически вы всегда должны сравнивать декларацию о погашении долга после уплаты налогов (выплата дополнительных 100 долларов с 15-процентной кредитной карты зарабатывает вам 15 процентов) с возвратом инвестиций после уплаты налогов. Но поскольку вы не знаете, какой будет доходность фондового рынка, такое мышление может заставить вас сосредоточиться на выплате долга больше, чем следовало бы.
Вот несколько правил, по которым нужно жить:
1. Когда работодатель предлагает 50 или 100 процентов вашего вклада в план 401 (k), соглашайтесь.
Всегда. Это единственный шанс сразу же заработать 50 или 100 процентов своих денег. Жизнь всегда должна так работать, но, конечно, это не так.
2. Сосредоточьтесь на выплате долга с высокой процентной ставкой (выше восьми процентов).
Сделайте это главным приоритетом. В противном случае вы просто теряете деньги.
3. Начните экономить и / или инвестировать, даже выплачивая дорогой долг.
Здесь мы выбросим математику из окна, потому что и экономия, и инвестирование вызывают привыкание. Во-первых, накопите чрезвычайный фонд расходов на жизнь за шесть месяцев, затем откройте пенсионный счет. Начать с малого - это нормально. (В обоих случаях деньги автоматически списываются с вашей зарплаты или текущего счета. Если ты никогда не чувствуешь себя на самом деле было деньги, вы будете меньше скучать.)
Большое преимущество инвестирования, даже если у вас все еще есть не-ипотечная задолженность: вы будете чувствовать себя так, как будто вы добиваетесь финансового прогресса, а не просто застряли на беговой дорожке с долгами. Это прекрасное чувство вызывает привыкание к инвестированию.
perzonseo.com
4. Не зацикливайтесь на долгах, потому что боитесь инвестировать.
Многие люди делают неправильные шаги из-за страха. Они предпочитают уверенность в сокращении долга вместо краткосрочной неопределенности инвестирования в акции.
Поймите это: для нового инвестора это всегда похоже, неподходящее время для инвестиций. Сегодня мы живем девятый год бычьего рынка, и у нас есть президент, который, ммм, необычный. Ясно, что неподходящее время для инвестиций, не так ли?
Что ж, во время медвежьего рынка многие потенциальные инвесторы будут слишком напуганы, чтобы вкладывать средства. А на плоском рынке многие не будут чувствовать срочности в этом. Таким образом, котенок, в который они могут вложить деньги, продолжает накапливаться, и чем больше он становится, тем сложнее брать на себя обязательства, потому что теперь вам есть что терять.
Решение: если у вас есть большой кусок наличных, приносящий незначительный доход или не приносящий никаких процентов, инвестируйте его в акции и облигации постепенно - скажем, по одной шестой суммы в каждый из следующих шести месяцев.
5. Ни в коем случае не платите дешевую ипотеку или дешевый студенческий долг ...
Сбалансированный портфель акций и облигаций должен приносить от шести до семи процентов в год, поэтому выбирать гарантированный трехпроцентный доход от досрочного погашения ипотеки неразумно.
6. … Если только выплата долга не поможет вашему партнеру спать по ночам.
Мы с женой недавно перефинансировали ипотеку под 2,75 процента. Она хотела выплатить остаток по нашей закладной на 20 процентов. От этого ей станет легче, даже если математика будет не на ее стороне. Итак, мы сделали то, что она хотела. (Примечание: у нас уже были почти все наши деньги в акциях.) И если рынок вырастет более чем на 2,75 процента в год, а это вполне вероятно, я пообещал не говорить, что я вам об этом сказал.
Эндрю Файнберг - писатель и управляющий деньгами. Он является автором или соавтором пяти книг по инвестициям и личным финансам, в том числе Уменьшите размер долга. Его работы появились в Журнал New York Times, GQ, Barron’s, Нью-Йорк Таймс, Плейбой а также Журнал "Уолл Стрит, среди других публикаций.
