Высшее образование становится все более необходимым для успеха в современной экономике. Это также все дороже.
Американцы с высшим образованием зарабатывают в среднем, Еще 1 миллион долларов США в течение их жизни чем те, у кого его нет. В то же время стоимость посещения четырехлетней школы поднимается на 2–3% в год по сравнению с темпами инфляции.
К сожалению, американские семьи не копят достаточно, чтобы покрыть эти растущие расходы. Больше половины у меня нет сбережений на колледж. Те, кто делает это, обычно не откладывают достаточно средств, чтобы заплатить хотя бы за одного ребенка, который учится в колледже в течение одного года.
Несколько десятилетий назад Мичиган пытался изменить это помогая жителям штата откладывать деньги на колледж. В конечном итоге это превратилось в план 529. Тем не менее, по прошествии более 20 лет только 2,5% домохозяйств имеют один.
Эта статья изначально была опубликована на Разговор. Прочтите оригинальная статья к Роберт Х. Скотт III, Доцент экономики Монмутского университета и Стивен Прессман, Профессор экономики, Государственный университет Колорадо
Частично неудача связана с отсутствием связи, поэтому большинство штатов празднуют «День 529» 29 мая, чтобы попытаться повысить осведомленность об этом варианте сбережений в колледже. Однако настоящая причина, по которой ими пользуется так мало семей, заключается в том, что выпускники 529 на самом деле не делают колледж более доступным.
Кризис доступности колледжа
Рост стоимости высшего образования в сочетании с отсутствием достаточных сбережений означает, что студенты заканчивают учебу с большой долг.
Общий студенческий долг выросла до рекордных 1,44 триллиона долларов в марте - около 33 000 долларов на заемщика, что более чем вдвое превышает уровень 2008 года.
У этого есть как личные и экономические последствияот невыполнения обязательств по кредитам и значительного финансового стресса до ограничения возможности накопить достаточно, чтобы купить дом или выйти на пенсию. Деньги, потраченные на погашение этих кредитов, означают сокращение потребительских расходов, что замедляет экономический рост.
529s спешат на помощь?
Введите 529. Название плана происходит от раздела 529 налогового кодекса США, в котором он был создан.
В 1986 году, до появления 529-х, Мичиган стремился помочь жителям штата справиться с ростом стоимости обучения в колледже, позволив им внести предоплату. Споры по поводу того, подходят ли планы Мичигана для освобождения от налогов, привели к тому, что Конгресс в 1996 году принял раздел 529, освобождающий доходы по этим планам от федеральных налогов.
Сегодня все 50 штатов предлагают план 529. Семьи могут включить доход после уплаты налогов в накопительный план колледжа, который затем не облагается налогом. Аризона, Канзас, Миссури, Монтана и Пенсильвания также предлагают вычеты из подоходного налога штатов за деньги, вложенные в план сбережений 529.
Почему 529 не сработали
Хотя их намерения были хорошими, на практике они мало что сделали для тех, кто больше всего нуждался в помощи в оплате учебы в колледже.
Во-первых, половина семей копит на колледж. даже не знаю, что существует 529, и те, кто говорят, что не понимают их, потому что варианты инвестирования слишком сложны.
Что еще более важно, 529 планов плохо разработаны для помощи семьям с низким и средним доходом. Их главный аргумент - экономия на налогах, но это не помогает семьям, которые не зарабатывают много денег и, следовательно, не имеют больших налоговых обязательств. Экономия на 529 также рассчитывать на семью когда они обращаются за финансовой помощью, и применяются налоговые штрафы, если деньги не используются для оплаты расходов в колледже.
Вот почему только 0,3 процента домохозяйств в нижней половине распределения доходов (менее 56 516 долларов США в 2015 году) имеют 529 счетов, в то время как у 16 процентов из 5 процентов самых высоких доходов есть.
Помимо всего этого, 529 планов стоило федеральному правительству около 2 миллиардов долларов в год потерянных налоговых поступлений в пользу пособия, которое в основном помогает семьям с высокими доходами.
Завершение 529
Вот почему президент Обама предложил исключить налоговые льготы 529 в 2015 году. Однако он быстро отказался от этой идеи, столкнувшись с сильной двухпартийной оппозицией.
Хотя предложение убить 529-е без замены их чем-то другим, возможно, было плохой политикой, на наш взгляд, прекращение этих планов - правильный поступок. У федерального правительства есть более эффективные способы инвестировать 2 миллиарда долларов и сделать колледж более доступным.
Отличным способом было бы увеличить грант Пелла - в настоящее время 5 920 долларов - который, как было показано, увеличить количество зачисленных в колледж для студентов из небогатых семей.
Другой вариант - последовать примеру Нью-Йорка, который недавно сделали бесплатное обучение в государственных государственных колледжах для жителей с семейным доходом ниже 125 000 долларов США. В рамках программы в Теннесси всем учащимся средней школы штата предоставляется бесплатный общественный колледж. значительно увеличила посещаемость.
В целом, 529 планов не помогли семьям с низким и средним доходом оплачивать обучение в колледже. Вместо этого эти планы приносят пользу финансовой отрасли (за счет высоких комиссионных) и богатым семьям, которые не нуждаются в помощи.
Пора заменить их чем-то, что действительно поможет сделать колледж более доступным.
