Мой студенческие займы от ветеринарной школы на общую сумму 350 000 долларов. Это после того, как я собрался на выпускной в 2014 году с семипроцентной оценкой iпроцентная ставка. Это примерно 2041 доллар ежемесячно накапливаемых процентов, которые затем увеличиваются в конце года. Нет абсолютно никакого способа выплатить это, учитывая, что мне пришлось бы платить более 2000 долларов в месяц, чтобы хотя бы погасить накопленные проценты. Это федеральные займы. Я мог бы добавить много других деталей. Но какие рекомендации вы бы дали с этой базовой информацией? - Уэсли А. Дайер, DVM по электронной почте.
Блин, Уэсли. Это довольно массивный задолженность по студенческому кредиту нагрузка для профессии, в которую большинство людей входят из любви к ней, а не запредельная зарплата. Если вы не снимаетесь в шоу о спасении домашних животных на TLC или не имеете команду животных в стиле Доктора Дулиттла, которая может помочь вам списать долг, я могу полностью понять, почему вы чувствуете давление. Средняя процентная ставка по студенческому кредиту высока.
Поскольку у вас консолидированный заем, первое, что вы, вероятно, захотите выяснить, - это правильный ли план погашения. Есть восемь вариантов погашения федеральных займов. Теоретически это должно быть благом для заемщиков. Но это также приводит к множеству головокружений, поскольку люди пытаются выяснить, как каждый план повлияет на них как сейчас, так и в долгосрочной перспективе.
В вашем случае два, которые могут иметь наибольший смысл, - это Pay as You Earn (PAYE) и Revised Pay as You Earn (REPAYE). Между ними есть некоторые важные различия, но главное, что оба ограничивают выплаты в размере 10 процентов от вашего дискреционного дохода. Для кого-то с вашим уровнем долга это может быть огромно. Оба плана также совместимы с программой прощения ссуд на государственные услуги (PSLF), которая погашает ваш долг через десять лет, если вы работаете на государственного или некоммерческого работодателя.
Итак, между ОПЛАТИТЬ и ВЫПЛАТИТЬ, что лучше? Во многом это зависит от вашего семейного положения. PAYE принимает только ваш доход, принимаемый во внимание при расчете дискреционного дохода, если вы подаете индивидуальную налоговую декларацию.
Тем не менее, REPAYE учитывает деньги, которые вы а также супруга зарабатывает, независимо от того, как вы подаете. Если вы состоите в браке с человеком со значительным доходом и небольшой задолженностью по студенческому кредиту или совсем без нее, 10 процентов дискреционного дохода будет намного большим числом, чем по PAYE. В обоих этих планах вам нужно будет обновить информацию о своем доходе и размере семьи, чтобы определить, сколько дискреционный доход у вас действительно есть.
Решение также зависит от того, имеете ли вы право на PAYE, что является немного более строгим. План доступен для тех, кто взял ссуду 1 октября 2007 г. или позже (даже если они полностью выплачены) и получил прямой ссуду не позднее октября. 1, 2011. Судя по описанной вами временной шкале, вы, вероятно, подходите к этой категории.
Для заемщиков с высоким отношение долга к доходуэти планы могут продлить ваш срок намного дольше стандартного 10-летнего плана. Хотя они могут привести к меньшему ежемесячному платежу, вы потенциально можете выплатить больше процентов в течение срока кредита. Хорошая новость заключается в том, что - даже если вы не соответствуете критериям прощения ссуды на государственные услуги - любой остаток на вашем счете будет аннулирован через 20 лет с помощью PAYE. Кредиты для выпускников прощаются через 25 лет с REPAYE.
Но здесь есть большая звездочка: дядя Сэм заставит вас платить подоходный налог с любых сумм, которые будут удалены по истечении этого времени (чего не происходит с PSLF). В вашем случае неплохо было бы откладывать около 300 долларов в месяц, чтобы подготовиться к огромному счету в будущем, - говорит Ян Миллер, консультант по студенческим ссудам из Портленда, штат Орегон.
Эти налоговые последствия являются фактором, который может склонить ситуацию в пользу или ВЫПОЛНИТЬ, если у вас более скромный доход, скажем, 125 000 долларов или меньше. Почему? Потому что, в отличие от PAYE, REPAYE имеет ежемесячную субсидию процентов, благодаря которой половина всех неоплаченный проценты не взимаются, не облагаются налогом. Заемщики с более низким доходом получают меньший ежемесячный платеж по этим планам, увеличивая сумму невыплаченных процентов каждый месяц. Это приводит к увеличению субсидии, что снижает прощенную сумму - и, следовательно, размер вашей налоговой бомбы - через 20 или 25 лет.
«При более высоких доходах (ежемесячная) оплата также выше», - говорит Миллер. «Таким образом, остается меньше процентов, от которых можно отказаться в рамках субсидии REPAYE’S». Итог: REPAYE может работать лучше для вам, если эта невыплаченная процентная субсидия сэкономит вам больше, чем дополнительные пятилетние платежи, которые вы должны будете сделать с этой план.
Учитывая недавнее падение краткосрочных процентных ставок, может возникнуть соблазн пойти другим путем: рефинансировать ваш федеральный заем у частного кредитора. Если вы посмотрите сегодня в Интернете, вы увидите смехотворно низкие ставки, некоторые из которых составляют менее двух процентов. Теоретически это, вероятно, звучит как сбывшаяся мечта; в действительности все немного сложнее.
При выходе из федеральной кредитной программы есть обычные подводные камни, а именно меньшая гибкость, если вам придется отложить выдачу ссуд или пойти на отсрочку. И вы не сможете воспользоваться преимуществами программы прощения ссуд на государственные услуги, которая, вероятно, нарушит условия сделки, если вы работаете в некоммерческой организации.
Но есть также большой вопрос о том, действительно ли вы сможете снизить выплаты с помощью частного кредита. Миллер говорит, что у большинства кредиторов сроки намного короче, чем те, которые разрешены для федерального консолидированного кредита. Таким образом, даже если бы вы могли получить лучшую ставку (что может быть сложно, если у вас не очень высокий доход), ваш ежемесячный счет на самом деле мог бы быть выше, чем тот, с которым вы сталкиваетесь сейчас.
По словам Миллера, 10-летняя ссуда в размере 350 000 долларов, даже если вы платите только четыре процента процентов, приведет к ежемесячной выплате более 3500 долларов в месяц. По этой причине этот вариант, вероятно, имеет смысл только в том случае, если вы зарабатываете более 225 000 долларов в год.
Как ни крути, такой огромный заем был бы большой обезьяной на спине любого ветеринара. Но есть способы сделать эту вещь более управляемой. Изменение вашего плана погашения или, возможно, рефинансирование может быть идеальным лекарством. Удачи вам.
