У Чейза есть конкуренция. Банк мамы и папы сейчас седьмой по величине кредитор жилищного кредита В Соединенных Штатах. Недавний учиться из Legal & General Group выяснили, что в 2018 году родители одолжили своим детям в общей сложности 47 миллиардов долларов, что помогло купить 1,2 миллиона домов. Другими словами: каждый пятый родитель помог профинансировать покупку жилья на сумму 317 миллиардов долларов. 43% получивших помощь были моложе 35 лет.
По ряду экономических причин - задолженность по студенческому кредиту, застой в заработной плате, заоблачные арендные платы, чрезвычайная стоимость дневного ухода, и другие подобные услуги - неудивительно, что все больше и больше миллениалов обращаются к маме и папе, чтобы помочь финансировать свое будущее. В конце концов, их годовая процентная ставка, вероятно, тоже довольно низкая. И, по большей части, если есть возможность, родители, кажется, не против выкладывать немного денег. Но даже если все вовлеченные стороны согласны с договоренностью, переход денег из рук в руки может изменить отношения. Часто преобладают чувство вины и стыда. Кроме того, остаются вопросы: каковы планы по выплате кредита? Подарок - это просто способ для родителей держать вас под своим крылом? Ваша супруга согласна принять такой большой подарок? Что произойдет, если в вашем браке что-то пойдет не так? Будут ли деньги использоваться в качестве кредитного плеча позже?
На самом деле, даже если ваши родители готовы и желают, может быть сложно попросить у кого-нибудь деньги на купить дом или субсидировать другие расходы. Чтобы помочь вам в ходе обсуждения, мы поговорили с несколькими экспертами по правовым и финансовым вопросам, а также с экспертами по отношениям, которые помогут справиться с любым обменом средств, поступающих из банка мамы и папы.
Установите условия заранее
Ссуды от родителей и родственников могут оказаться непростыми, если неустановленные ожидания не соответствуют действительности. Может быть, те, кто взял деньги, не спешат возвращать ссуду, но все равно собираются пообедать и уехать в отпуск. Может быть, мама и папа не перестанут спрашивать, когда вы вернете им деньги. Чтобы такие сценарии - и многие, многие другие - не происходили, транзакция должна рассматриваться как бизнес-решение, и все стороны должны четко изложить условия ссуды.
"Если для вас важно, чтобы это считалось ссудой, а не подарком, убедитесь, что вы сообщили, что каждый человек понимает это письменно или, по крайней мере, устно », - говорит Кэрри Кравец, имеющая лицензию на брак и семью Терапевт. Даже с изложенными условиями поймите, что личные чувства все равно будут возникать и усложнять ситуацию. «Если можете, предполагайте проблемы и общайтесь заранее, - говорит Аманда Клейман, защитник финансового благополучия компании Prudential. «Пока ссуда« открыта », постарайтесь воздержаться от суждений и верить в лучшее - для вашего собственного спокойствия».
Также важно, чтобы все были на одной странице и чтобы до перехода денег из рук в руки принимались во внимание личности. Убедитесь, что он понимает границы, когда речь идет о других членах семьи. Это дружная семья? Если это так, то велика вероятность, что ваши братья и сестры или братья и сестры вашего супруга могут узнать о сделке. «Предскажите как можно больше проблем и постарайтесь найти потенциальные решения», - говорит Кравец. «Вы не получите их всех, но это будет начало».
Понять участие каждого
Когда вы, как родители, одалживаете своему ребенку и его или ее супруге деньги, это вызовет у других детей некоторую обиду. И это также может поставить их в неловкое положение в отношении вашего имущества. Они, как потенциальные наследники вашего имущества, могут потребовать вернуть ссуду, если с вами что-то случится до ее выплаты. «Это ставит их в очень неприятное положение», - говорит Дэвид Н. Пессин, адвокат по вопросам сохранения состояния в Pessin Katz Law. «Это ставит их в положение полицейских, и это не совсем справедливо. Вы не должны быть инструментом разжигания конфликта. У детей достаточно конфликтов, и вы сами их создаете ». Так что нужно поговорить со всеми и управлять всеми аспектами обмена.
Будьте честны в своих чувствах
Независимо от того, насколько вы прозрачны, негодование может возникнуть с обеих сторон. Если родители экономны, они могут расстроиться из-за того, что дети не разделяют их финансовые ценности и теперь нуждаются в ссуде. С другой стороны, дети, оказавшиеся в тяжелом положении, могут завидовать финансовой стабильности своих родителей. Если возникают такие чувства, важно противостоять им перед любой сделкой. Теперь, конечно, от него требуется такт. Но будет только хуже, если такие чувства будут гноиться.
Вести дискомфортные дискуссии
Гипотетическая ситуация: ваши родители ссужают вам и вашей жене деньги в качестве первоначального взноса. Через несколько лет обстоятельства меняются, и вы подаете на развод. Что теперь происходит? "Как это будет решено?" - спрашивает Пессин. «Неужели она скажет:« Я не занимала денег, ваш сын занимал ». И я больше не замужем за ним, поэтому ничего не плачу ». Хотя она и получила половину дома, на которую были ссужены деньги?» Его важно заранее установить, кому именно ссужаются деньги, на что они тратятся, и что произойдет в случае любой некрасивой возможности результаты.
Развод - не единственные трудности, с которыми вы можете столкнуться при получении межсемейной ссуды. Что делать, если родитель умирает до выплаты кредита? Что делать, если родителя нужно госпитализировать или отправить в дом престарелых, и ему нужны деньги раньше, чем вы планировали вернуть? Что, если вы, как родитель, беспокоитесь о способности детей вернуть деньги вовремя или вообще о них? Такие разговоры должны происходить до того, как деньги переходят из рук в руки, даже если это неудобно.
«Люди не любят говорить о неприятных вещах, - говорит Пессин. «Но они должны это сделать. Вы должны быть честны с собой, а не просто рефлексировать, потому что вам нужны деньги, а они есть у папы. Все вовлеченные стороны должны спросить себя: «Действительно ли это лучший вариант?» »
Обсуждение наедине
Разговоры о деньгах легко возникают по телефону или на семейном бранче. Но когда они переходят от случайной гипотезы к более серьезному обсуждению, необходима более деловая обстановка, чтобы все детали были сглажены. Кравец отметил, что важно проводить их в установленное время и в частном порядке, что также помогает избежать любых пассивно-агрессивных комментариев или более серьезных проблем, которые могут возникнуть в публичной обстановке.
Привлечь третью сторону
Межсемейный кредит связан с множеством эмоций. Что касается всех бизнес-элементов, которые связаны с этим обменом денег, когда все сказано и сделано, это все еще семейное дело. И это связано с изрядной долей других чувств. В таком случае Пессин рекомендует заранее обратиться к консультанту и выложить все на место. «Если есть действительно плохие чувства, - говорит Пессин, - неудобные вещи, которые нужно сказать, сходите к семейному терапевту, сядьте и поговорите откровенно. Они могут помочь вам найти то, что позволит вам продвигаться вперед с юридическими вопросами ».
