Я знаю, что вы должны откладывать 15 процентов своей зарплаты, если хотите выходить на пенсию в нормальном возрасте. Я не паникую, но мы с женой намного ниже этой отметки. Счета просто съедают слишком большую часть нашей зарплаты. Какую тактику используют люди, которые экономят много денег? Я не хочу работать, когда мне исполнится 80. — Лео, Ньютон, Массачусетс
Если вы начали откладывать деньги задолго до своего 30-летия, вы можете направить 10 процентов своего дохода на отставка- говорит Алисия Кляйн, финансовый советник из Тусона, штат Аризона, и член Альянса специалистов по комплексному планированию. Но для всех остальных - и, похоже, вы тоже в этом участвуете - вам действительно стоит увеличить это число до 15 процентов.
Возможно, вас немного утешит то, что вы не совсем одиноки, когда дело доходит до скудного инвестиционного счета. Согласно недавний опрос Bankrate, только 16 процентов американцев заявили, что они откладывают более 15 процентов каждой зарплаты за свои послеродовые годы. Двадцать один процент вообще ничего не понимает, что является суровым комментарием к положению дел в Америке.
Хотя тот факт, что многие семьи пытаются спасти, может быть слабым утешением. В какой-то момент - желательно раньше, чем позже - нам всем нужно серьезно взглянуть на то, как мы экономим. В противном случае выхода на пенсию, как вы ее себе представляете, просто не вариант.
Похоже, вы уже пережили это прозрение. Так, что дальше? Вот что говорят финансовые консультанты - это лучший способ увеличить ваши сбережения.
1. Следите за своими расходами
Здесь большой шок, правда? Кляйн рекомендует простое упражнение: записывать каждую покупку вы зарабатываете два-три месяца, чтобы вы могли видеть, на что на самом деле тратятся ваши деньги. Часто семьи обнаруживают, что большая часть их бюджета уходит в пресловутый унитаз. «Вы можете обнаружить, что платите за Amazon, Hulu и Sling, которые стоят вам 100 долларов, но вы используете только Netflix», - говорит она.
В наши дни потребители имеют доступ к любому количеству бюджетные приложения которые позволяют им отслеживать покупки прямо со своего телефона. Для любителей простоты, например, особенно популярна мята. Потребители, которые хотят вникнуть в мельчайшие подробности того, что они тратят, часто склоняются к таким инструментам, как You Need a Budget.
По мнению Кляйна, любое из приложений с большим именем может быть эффективным для конкретного человека, помогая ему высвободить деньги, которые затем можно откладывать на пенсию. «Лучший бюджет, - говорит она, - это тот, который работает на вас и которого вы придерживаетесь».
2. Обманите себя, чтобы сэкономить больше денег
Как только ваша зарплата поступит на ваш банковский счет, есть большая вероятность, что вы потратите ее на что-то другое. чем ваш пенсионный счет - и, вероятно, гораздо менее важно, например, поездка в торговый центр или приятный еда. Так что не поддавайтесь этому искушению. Если сейчас 10 процентов ежемесячного дохода автоматически переводятся на ваш 401 (k), Кляйн рекомендует увеличить ваши сбережения до 11 процентов. «В первые месяц или два это может показаться напряженным, но вы акклиматизируете», - говорит она. «Затем постепенно увеличивайте снова, пока не достигнете 15 процентов или какой-либо другой цели».
Так как же сэкономить деньги, когда вам не хватает счетов? Роджер Фридман, партнер-основатель Steward Partners Global Advisory в Бетесде, штат Мэриленд, говорит, что он использует аналогичный подход для клиентов, которые только начинают копить яйца. Он советует более молодым работникам откладывать 1 процент своего дохода или 750 долларов в год тем, кто получает зарплату в 75 000 долларов. «Это всего лишь чашка кофе в день, - говорит Фридман.
Со временем он просит их увеличивать свой вклад на один процентный пункт за раз. «В течение года они могут сэкономить 3, 4 или даже 5 процентов», - говорит он. «Это все равно, что попасть в бассейн с холодной водой по одному пальцу за раз».
3. Держите крышку на своих кредитных картах
По мере того, как ваша карьера развивается и вы начинаете зарабатывать больше денег, ваша кредитные остатки должен пойти вниз, да?
Ну, наверное, так и должно работать. К сожалению, в реальной жизни происходит прямо противоположное. Средний американец в возрасте до 35 лет имеет на балансе кредитной карты 5 808 долларов США, согласно данным, собранным ЦенностьПингвин. Это число возрастает до 8 235 долларов для лиц в возрастной группе от 35 до 44 лет. Трудно увеличить свой взнос 401 (k), когда у вас на плечах такой долг.
Лучшее, что вы можете сделать, чтобы сэкономить, - это уменьшить искушение потратить. «Вместо того, чтобы сунуть пригоршню карт в кошелек, ограничьтесь одной или двумя», - говорит Фридман. Сокращение сбора пластика не только поможет вам уменьшить желание тратить деньги, но и упростит отслеживание того, сколько вы должны.
Конечно, сложнее сэкономить, если вы задолжали значительную сумму. У вас уже есть задолженность по возобновляемым кредитным счетам? «Сначала платите тем, у кого самая высокая процентная ставка», - говорит Фридман. Нет смысла отказываться от карты с 10-процентной годовой ставкой, когда у вас есть еще одна учетная запись, которая стоит вам 25 процентов в год.
4. Держитесь подальше от BMW, по крайней мере, сейчас
Один из самых верных способов сбиться с пути в отделе сбережений - переоценить свои большие покупки, чтобы произвести впечатление на друзей. Если вы отстаете от инвестиционные цели, просмотр платежа за автомобиль - хорошее место для начала. Кляйн говорит, что у нее такая же реакция, когда клиенты говорят ей о раздутом автокредите: «Вот ваши пенсионные сбережения - вы их ведете!»
Захожу над твоей головой с дорогим домом может быть еще большей ловушкой. Для большинства семей Кляйн рекомендует ограничить покупку дома до двух или двух с половиной раз больше вашего годового дохода (хотя людям на более дорогих рынках, возможно, придется немного увеличить это).
Сохраняя свой ипотека реалистично, вы высвободите больше денег, чтобы сэкономить - и вы, как правило, меньше беспокоитесь о том, чтобы не отставать от семьи по соседству. «Это помещает вас в район, где доходы большинства других людей будут такими же, как у вас», - говорит она.
