Если Covid-19 оказал давление на вашу семейные финансыПо крайней мере, ты в хорошей компании. Согласно недавно выпущенный опрос NerdWallet, 69 процентов американцев сообщают, что их семейный доход за последние месяцы снизился. Это число возрастает до 80 процентов для миллениалов и представителей поколения Z.
В результате пандемии миллионы родителей внезапно начинают бороться за то, чтобы заплатить свою ипотеку или счета за коммунальные услуги вовремя. Для тех, кто уже сдал проверка стимула и сбережения, последнее прибежище отказавшись от своих планов на 401 тыс. и другие пенсионные счета чтобы свет оставался включенным.
Хорошо это или плохо, но Конгресс сделал этот вариант намного проще. Внутри закона CARES скрывается набор положений, которые позволяют без штрафных санкций досрочное снятие средств с IRA и планы рабочих мест, а также увеличенный лимит на сумму ссуды 401 (k) для тех, кто пострадал от вирус.
Набег на ваше гнездовое яйцо может показаться лучшим вариантом, чем, скажем, собирать
Новые правила вывода средств, ссуды 401 (k)
В обычное время дядя Сэм делает все, кроме использования висячего замка, чтобы вы не смогли раньше получить доступ к своим пенсионным счетам с льготным налогообложением. Хотите досрочно отказаться от своего плана IRA или рабочего места до 59,5 лет? Обычно вы сталкиваетесь с крутым 10-процентным штрафом за досрочное снятие средств - плюс вам придется платить подоходный налог со всего, что вы снимаете (хотя со счетами Roth вы платите налоги только на свою прибыль).
Если пандемия затронула вас с медицинской или финансовой точки зрения, эти ограждения временно снимаются. На оставшуюся часть 2020 года они могут снять до 100000 долларов из своего пенсионного плана абсолютно без штрафных санкций.
Закон также избавляет вас от лишних хлопот с вашего налогового счета, позволяя вам равномерно распределить вашу рассылку на трехлетний период. Так, если вы, например, снимаете 15000 долларов со своего IRA, у вас есть возможность сообщать 5000 долларов дохода в год с 2020 по 2022 год (или вы можете сообщать все это в 2020 году).
Теперь, если вы в конечном итоге погасите эту выплату в течение трех лет - вариант, который позволяют некоторые, но не все планы, - вы также можете возместить любые понесенные вами подоходные налоги. Например, человек, выплативший выплаты в 2022 году, может подать исправленную налоговую декларацию в восстановить применимые налоги с 2020 и 2021 годов, отмечает Джон Венингер, житель Эпплтона, штат Висконсин. советник с Управление капиталом.
Однако эти временные правила применяются только к «квалифицированным специалистам». Этот термин может показаться немного туманным, но он означает следующее:
- Вы, ваш супруг или ваш иждивенец дали положительный результат на SARS-CoV-2 или вызываемое им заболевание, COVID-19, с помощью теста, одобренного CDC;
- Вы испытали негативные финансовые последствия из-за увольнения, увольнения, карантина или сокращения рабочего времени;
- Вы - владелец бизнеса, которому пришлось прекратить производство или сократить часы работы из-за пандемии; или
- Вы не можете вернуться на работу, потому что не можете найти присмотр за детьми.
Те, кто соответствует одному из этих критериев, также имеют больше свободы действий, когда дело доходит до получения ссуд по плану их работодателя, при условии, что ваше место работы позволяет им.
Согласно законопроекту о стимулировании роста существующие лимиты на такие ссуды были увеличены вдвое. Принимая во внимание, что в большинстве лет вы можете занять меньшую из 50 000 долларов или половину своего финансового баланса. — то есть сумма ваших взносов и переносимых сумм плюс любые соответствующие фонды — квалифицированные специалисты могут вывести 100 000 долларов США или 100 процентов вашего личного баланса до 22 сентября. Это также позволяет отложить погашение таких кредитов на срок до года.
Выход на пенсию: краткосрочная помощь, долгосрочные последствия
В мире финансового планирования к деньгам пенсионного плана относятся с таким почтением, которое обычно присуще святым реликвиям. Но если вы рискуете получить уведомление о выселении на вашей двери, можно ли выбросить старую сводку правил на обочину?
Несмотря на смягчение правил, Венингер утверждает, что раннее распространение должно быть крайней мерой. «Есть и обратные стороны, в основном то, что вы упускаете отложенный налогом рост суммы, которую вы снимаете, - говорит он. По словам Венингера, если вы не можете выплатить выплаты, вы также упускаете из виду весь будущий рост, отсроченный от налогов (или рост, не облагаемый налогами, в случае счетов Roth).
Ссуды на рабочем месте теоретически позволяют обойти эту проблему, вынуждая вас вернуть свой счет в норму. Но в зависимости от размера вашей ссуды, погашение вашей учетной записи в течение необходимого периода времени - обычно пять лет - может стать огромным тормозом для вашего будущего бюджета. А если вы уволитесь от своего работодателя, говорит Венингер, вам придется гораздо быстрее выплачивать остаток на балансе.
«Прежде чем совершать набег на свой пенсионный счет, вам следует сначала исчерпать другие способы поддержать свои финансы», - говорит Дэйв О’Брайен, соучредитель компании по планированию в Ричмонде, штат Вирджиния. EVOadvisers. Это включает в себя использование мер защиты от временного отказа для федеральных студентов-заемщиков в соответствии с Законом CARES и поговорить с вашим ипотечным кредитором и компанией, выпускающей кредитные карты, некоторые из которых разрешают беспроцентную отсрочку платежей.
О’Брайен также рекомендует внимательно следить за своими расходами. Если вы можете продать лишнюю машину или урезать свою коллекцию гитар, чтобы свести концы с концами, это намного лучше, чем подвергать риску всю свою пенсию.
Те, кто находится в особенно тяжелом положении, могут также отказаться от несущественных вычетов из заработной платы. «Возможно, настало время значительно сократить взносы в свой пенсионный план или даже прекратить делать взносы, даже за счет отказа работодателя от соответствующих взносов », - говорит О’Брайен.
Отчаянные времена иногда требуют отчаянных мер. Но не думайте, что «без штрафных санкций» означает отсутствие последствий, когда речь идет о распределении пенсионных планов досрочно. Эксперты говорят, что если есть способ сохранить свой 401 (k) или IRA в целости, сократив свои расходы или получив дополнительную помощь, вам, вероятно, будет намного лучше.
