Цены на все, от бензина до продуктов, давят на американские домохозяйства. Продолжающаяся инфляция вынуждает Федеральную резервную систему многократно повышать процентные ставки, и, возможно, за ними последуют новые. Итак, что это означает для заемщиков и инвесторов?
Хотя этот политический поворот имеет большое значение, Брент Вайс, соучредитель компании по виртуальному финансовому планированию Facet Wealth, также предостерегает людей от чрезмерной реакции. «Чего мы не хотим, так это гнаться за заголовками новостей, — говорит он. «Вы хотите следовать индивидуальному плану».
Кардинальные изменения в вашей стратегии могут быть неоправданными. Но эксперты говорят, что вы можете внести несколько корректировок, чтобы предотвратить ожидаемое повышение ставок и улучшить свое финансовое положение. Вот что делать.
1. Сомневайтесь в своих деньгах.
Если ваши деньги лежат на банковском счете с нулевой процентной ставкой или близкой к ней, вы на самом деле не топчетесь на месте. Когда потребительские цены растут на 6,8% в годовом исчислении
Как лаконично выразился Вайс: «С наличными сейчас страшновато».
Даже когда ФРС повышает ставки, обычно это происходит медленно. Тем временем Вайс говорит, что вы, возможно, захотите переосмыслить, сколько денег вы оставляете на банковском счете, который проигрывает в гонке с инфляцией. В частности, для молодых родителей все, что вам нужно, кроме того, что вам нужно для чрезвычайных ситуаций или краткосрочных покупок — например, первоначальный взнос за дом — вероятно, лучше инвестировать.
Вайс говорит, что для тех, кто давно работает на своей работе, вам, вероятно, достаточно средств на банковском счете только для покрытия расходов от трех до шести месяцев. Те, кто занимается более нестабильной карьерой или начинает свой собственный бизнес, могут немного увеличить это значение, отложив на шесть-девять месяцев. Но деньги, которые, как вы знаете, не понадобятся вам в течение 5–10 лет, можно использовать более продуктивно.
«Если у вас есть лишние деньги, вы должны спросить себя, почему», — говорит Вайс. Возможно, вы захотите подвергнуть эти дополнительные деньги риску, если это означает противодействие инфляции, говорит он.
2. Выйти из проверки.
За последние пару лет не было гигантской разницы между текущими счетами и процентные сберегательные счета в плане доходности вклада — последних точно не предлагали огромные выплаты. Но поскольку банковские процентные ставки обычно привязаны к «ставке по фондам», установленной ФРС, это может начать меняться, говорит Мэтт Шаллер, планировщик из Сент-Луиса из инвестиционного консалтинга. Монета.
«Если у вас есть средства на черный день, и все они находятся на расчетном счете, возможно, самое время поискать сберегательный счет в вашем банке или на онлайн-платформе для сбережений», — говорит Шаллер. Онлайн-банки, такие как Ally и Marcus, предлагают более высокие годовые процентные ставки, чем большинство обычных учреждений, поэтому вы, вероятно, получите большую прибыль, разместив там свои деньги.
Конечно, даже если ставки вырастут, ваши банковские депозиты, скорее всего, будут значительно отставать от инфляции. Так что да, застрахованные на федеральном уровне счета — это хорошее место для хранения средств на случай чрезвычайной ситуации и денег на краткосрочные нужды, но это не то место, где вы хотите хранить лишние деньги.
3. Уменьшите остатки кредита.
В то время как инвесторы и держатели сберегательных счетов будут приветствовать более высокие доходы в будущем, есть и другая сторона потенциального повышения процентных ставок: скоро брать взаймы может стать дороже.
Если у вас есть кредиты с фиксированными процентными ставками, ваша ситуация не изменится в зависимости от того, что делает или не делает Федеральная резервная система. Но для долга с переменной процентной ставкой — категории, которая включает в себя множество частных студенческих кредитов, автокредитов, кредитных линий и кредитных карт — проценты, которые вы взимаете, основаны на рыночных условиях.
Если у вас есть кредиты с плавающей процентной ставкой, говорит Шаллер, вы, скорее всего, увидите, что ваши финансовые расходы будут расти, если политики ФРС решат повысить процентную ставку. Это делает это прекрасным временем для погашения ваших остатков, особенно по кредитам, по которым вы уже получаете высокую процентную ставку.
Одной из очевидных целей являются кредитные карты, по которым обычно налагаются одни из самых высоких ставок среди всех видов долга. Если вы не можете позволить себе погасить его сразу, эксперты предлагают рефинансировать этот остаток, чтобы предотвратить огромные финансовые расходы. Один из способов сделать это — перевести свой долг на новую карту с начальной ставкой 0%, особенно если вы думаете, что сможете обнулить свой баланс в течение нескольких месяцев. Просто имейте в виду, что вы, вероятно, столкнетесь с комиссией за перевод в размере от 3 до 5%, и ставки резко возрастут после окончания предварительного периода.
Менее рискованным вариантом является получение личного кредита с фиксированной процентной ставкой, который вы бы использовали, чтобы уничтожить баланс своей карты. «Это лучше, чем иметь 15-процентную годовую процентную ставку, которая в конечном итоге может подскочить до 20 процентов», — говорит Вайс.
4. Рефинансируйте свою ипотеку.
Домовладельцы с ипотечными кредитами с регулируемой процентной ставкой, или ARM, могут быть в шоке, если центральный банк примет агрессивные меры по борьбе с инфляцией. Эти кредиты обычно начинаются с очень конкурентоспособных ставок, но затем «сбрасываются» на новую ставку, скажем, через три или пять лет.
Если ФРС в какой-то момент поднимет ставки выше, увеличение вашего ежемесячного платежа может быть еще выше. Вайс говорит, что сейчас хорошая возможность рефинансировать кредит с фиксированной процентной ставкой, чтобы избавить себя от серьезных сюрпризов.
Хотя кредиты с фиксированной процентной ставкой не всегда идут в ногу со ставкой по федеральным фондам, Шаллер говорит, что даже годовые процентные ставки по этим ипотечным кредитам могут начать расти, если инфляция сохранится выше среднего уровня. Таким образом, даже если у вас нет ARM, обмен вашей ипотеки, пока ставки все еще невероятно низки, может быть хорошей идеей, если вы сможете сократить свой платеж до такой степени, чтобы оправдать затраты на закрытие.
Каждый раз, когда вы подаете заявку на большой кредит, Вайс говорит, что вы должны сначала обратить внимание на свой балл FICO. Например, погашение возобновляемых остатков кредита и серия своевременных платежей показывает кредиторам, что вы менее рискованный клиент. «Если вы улучшите свой кредитный рейтинг, ваши кредитные ставки снизятся», — говорит Вайс.
5. Пересмотрите свои инвестиции
Одна из аксиом инвестиционного мира состоит в том, что когда процентные ставки растут, цены на облигации падают. Долгосрочные облигации, как правило, более уязвимы, чем большинство других, в условиях роста процентных ставок, поэтому вам нужно убедиться, что вы не подвергаетесь чрезмерному риску.
Если ваши вложения в облигации уже довольно разнообразны — например, вы инвестировали в широкий индексный фонд — Вайс говорит, что вы, вероятно, в довольно хорошей форме. Он отмечает, что повышение процентных ставок уже заложено рынком в цену, поэтому вы не обязательно получите огромную прибыль, вложив олл-ин на краткосрочных облигациях прямо сейчас. «Единственный способ сделать это правильно — это если процентные ставки вырастут больше, чем ожидалось», — говорит Вайс.
Тем не менее, Шаллер видит возможности для дальнейшего роста доходности в следующем году. Он говорит, что советует большинству своих клиентов сосредоточиться на облигациях со сроком погашения через несколько лет или меньше, чтобы они потенциально могли развернуться и купить более высокооплачиваемые активы, если доходность продолжит расти. Те, кто инвестирует через взаимные фонды, могут действовать по тому же принципу. «Вы можете быть более стратегическими и смотреть на фонды, которые сосредоточены на продолжительности, которую вы ищете», — говорит Шаллер.
Эта статья была первоначально опубликована на
